從産品、服務入手，我們确定了涵蓋保障範圍、保額、高發重疾多次保障、帶病核保、增值服務等五大要素的選品思路，幫助“小白”用戶挑選出高性價比的重疾險。

來源 | 經理人傳媒旗下《中國保險家》雜志

重疾高達72.18%的發生率、花費之高昂，讓大多數普通人意識到要買重疾險來轉移巨額的财務損失風險。而且今天，普通人的糾結點早已從“要不要買重疾險”轉移到“怎麼買到靠譜的重疾險”上。

中國的人壽保險公司近百家，重疾險産品更是多不勝數，如何挑選最合适的産品，成為了大多數人的困惑。重疾險的繳費期一般長達10年以上，偶爾還會爆出保險公司拒賠的新聞，普通人不知道其來龍去脈，肯定會擔心買了保險沒法賠付的事故發生在自己身上，因此不敢輕易出手投保。

如何“花更少的錢，買對的保險”？以下我們将從産品和服務兩方面，為大家講透怎麼買到靠譜的重疾險。

怎麼買到好産品？

談到購買保險産品，一些“小白”用戶會習慣性地去分保險公司的大小，并且下意識偏向大公司。買保險也更願意在線下買，覺得實體店看得見摸得着，安心。

這完全沒錯。但事實上，無論保險公司大還是小，都是在中國銀保監會嚴格監管下合規合法經營的；不管是線上産品還是線下産品，也都是經過監管部門審批的。

因此，當“小白”用戶尤其是“價格敏感型”用戶，在了解了保險公司的大與小、老與新之外，想買到合适的保險産品，就必須進行具體的産品分析，從中挑出适合自己的高性價比産品。

産品那麼多，怎麼挑？答案是：設立一個好的标準。有标準，才有評判的依據。而标準并不是憑空的，收集到足夠多的信息加以對比，才能得出結論。

我們産品分析團隊對比全渠道99%重疾險産品之後，一緻認為好的重疾險應該要滿足五大核心要素（圖表1）。

第一點，疾病保障要全面。除了有國家規定的28種重疾和3種輕症，還要盡量覆蓋夠多的高發輕中症（圖表2）。

疾病的發展通常是一個由輕到重的過程，因此重疾與之對應的較輕微疾病也能理賠，更利于消費者。另外理賠比例高于30%更優，不少産品隻賠20%，保障是不足的。

第二點，重疾保額要充足。保額指的是，理賠時真正能拿到的錢。所以，同等保費能買到更高保額、更多的保障，那就是性價比高的體現。

通常而言，重疾理賠隻與三個條件有關：1.所患疾病，合同保不保；2.理賠資料是否齊全；3.有無騙保行為（投保前是否如實做好健康告知）。隻要這三點都沒問題，就能正常收到理賠款。

很多人不敢買重疾險，原因就在于一家人要買齊，每年支出高達幾萬元，對于普通家庭來說，是一項較大的負擔。所以我們都應該精打細算，把錢花在刀刃上。

第三點，對于某些高發的大病，比如癌症，可以提供多次保障。癌症是人類的頭号殺手，很難治好，就算做了手術，複發轉移概率也很高。基于這樣的情況，一款重疾險如果可以癌症多次賠付，無疑更有利于消費者。

另外對于未成年人來說，好的重疾險對于少兒階段高發的特定疾病和罕見疾病，這些耗費更多的重疾，最好也要有額外賠付，能夠幫助投保人減輕家庭負擔。

第四點，帶病投保容易。如果一款産品，各方面看起來都很無敵，但是，如果不符合投保條件也是枉然。所以好的重疾險，它的核保相對是比較寬松的，所謂核保，就是保險公司用于對個人身體狀況的評估手段，如果健康條件不符合，就不能投保（圖表3）。

好的産品符合1.身體有小毛病，可以智能核保；2.身體健康問題較多，人工核保寬松。進入門檻低，對投保人更友好。

第五點，有增值服務，特指住院/手術的協調安排服務。我們生病了，希望能賠錢，更希望能被治好。然而，醫療資源有限，如果保險公司除了能賠錢，還能幫忙盡快安排權威醫院住院/手術，那投保人獲得更好治療的可能性也更大。

對于重疾險來說，核心是能賠錢，還是能夠幫助我們治好病才是最終目的？答案可能不言而喻。

學霸說保險的客服團隊經過與用戶的無數次探讨，以及身邊同事的親身經曆之後，最後還是決定把增值服務納入标準裡面。它是五個核心标準裡面的其中一個維度，不是說一定要有，但是有了會更好。畢竟，患病之時，沒有人會拒絕幫助。

以上就是好重疾險的标準，照着這個标準，基本可以跳過90%的坑。

怎麼進行産品測評？

以上标準，是理論基礎，那落實到怎麼去分析一個産品好不好，具體如何進行？那麼就需要兩步走：1.按照标準篩選出好的産品；2.産品對比，選出最優。

接下來，我将分析對比目前市面上的8款網紅重疾險，也就是我們平台日常咨詢中，被問得最多的，來給大家展示兩步走的流程。

1.中國人壽國壽福盛典版A款/B款-成人

國壽福盛典版是中國人壽主推的“明星級”重疾險，分為A、B兩個版本，區别在于在特定重疾額外賠的保障上，B款比A款多保了9個病種。另外對于特定心腦重疾額外賠，A款放在了可選責任1，而B款是标配的基礎責任。換句話說，B款的保障要比A款更完善，相應地，保費也增加了不少。

下面來看兩個版本保障一緻的地方：

基礎保障上，雖說重疾、輕中症都一個不落，但輕中症的賠付比例低于市場水平10%保額，也就是說，買30萬保額，确診輕中症就要少賠3萬元。

此外，大多數重疾險都是“中症賠2次 輕症賠3次”的組合，國壽福盛典版把中症的次數挪到了輕症上，變成“中症1次 輕症6次”，總賠付次數多了，但前面也有提過，次數賠得多，不如單次保額賠得多。經過這麼一頓“乾坤大挪移”，其實就降低了我們的獲賠概率，頗有些不厚道了。

再看其他保障，特定重疾和特定心腦血管額外賠，賠付期限長，70歲前都能拿到特定重疾賠，特定心腦重疾還是不限年齡賠付，但美中不足的是，賠付比例僅50%，稍低了些。

重疾額外賠的賠付比例也是隻有50%，和市場上達到80%、100%的産品相比，沒有優勢。

該款産品癌症3次賠，如果首次重疾非癌症，第二次确診癌症，是不賠的，降低了更多獲賠的可能性。

這款産品沒有智能核保，身體如果有一些小毛病也需要走人工核保流程，理賠比較麻煩。

關于增值服務，中國人壽的官網并沒有相關信息，但通過線上咨詢了解到，公司可以提供就醫綠通的，但需要達到一定保額才可獲得，有效期也不确定，具體需要到投保階段才可以了解清楚。

2.中國人壽國壽福盛典版-少兒

和成人版的最大區别在于，少兒國壽福盛典版将特定重疾和特定重疾額外賠改為少兒疾病保障，保障15種少兒疾病，額外賠100%保額，算是一款少兒重疾險的标志。不過，它和成人版一樣，輕中症賠付比例低、中症賠付次數少、重疾額外賠賠付比例低、無智能核保、帶病核保方面不太友好。

再看價格，少兒國壽福盛典版最長隻能選擇19年繳費，保費水平比市場同類産品貴了一倍左右。

3.太平洋人壽金典人生-成人

疾病保障方面，金典人生重疾險的特定重疾賠付高，針對20種成年人特定重大疾病，可額外賠100%保額；新增前症保障，前症雖然比輕症要輕，但有惡化的可能。因此前症提供10%保額是個不錯的優點，降低了賠付門檻。

輕症保障賠付比例隻有20%，低于同類型産品，且無輕症豁免，需附加；沒有中症賠付，保障不全面，主流重疾險基本都包含中症保障；沒有癌症多次賠，且它的重疾賠付是分組的，一定程度上降低了獲賠概率。

關鍵的價格因素，30歲男投保30萬元保額、保終身、不含可選責任、19年繳費，每年需要繳納保費8970元，比市場上同類産品貴20%-50%左右，适合預算十分充足的家庭。

此外，金典人生重疾險也沒有智能核保。

增值服務方面，該産品有專門針對看病就醫提供的相應的服務，例如小病咨詢，就醫綠通等。不過具體提供的服務内容，需要到投保階段才能了解清楚，與投保的保額有關，具有一定的門檻。

4.太平洋人壽金典人生-少兒

少兒版金典人生在成人版的基礎上，覆蓋了一些小孩子的特定疾病——18歲前發生20種少兒特疾，可獲得雙倍賠付。這比上面測評的幾款産品都要好，畢竟對于少兒高發的疾病，能額外多賠，就能提供更多的治療費用，對家庭算是一種更好的照顧。

其他的保障内容幾乎與成人版一緻。

5.凡爾賽PLUS

凡爾賽PLUS是線上的網紅重疾險，保障涵蓋的高發輕症中症，賠付比例達30%、60%，而且還有60歲前首次确診額外賠15%保額的保障。

具體來說，該款産品輕中症共享5次賠付。重疾額外賠保障包括：60歲前額外賠80%保額，60-64歲還能額外賠30%保額，比市面上60歲前額外賠50%保額的産品更優。

65歲前是家庭責任重大的時候，需要贍養老人，養育孩子，萬一真的得了重疾，希望能夠理賠更多的錢，保證家庭的開支平穩。一款保險産品如能在此階段提供額外的理賠，無疑是站在消費者的角度出發，為消費者提供更貼心的保障。

對于高發的大病、癌症（惡性腫瘤），凡爾賽PLUS重疾險增加了一個可選責任：第一次得癌症，理賠3年後，對于癌細胞的持續、新發、複發、轉移，凡爾賽PLUS可以再賠2次，每次100%保額，最多300%保額的癌症賠付。

如果第一次得的不是癌症，而是其他大病，賠付100%保額後，隔了180天，又得了癌症，那麼凡爾賽PLUS可以再賠2次癌症，每次100%保額，合計再賠200%。

帶病核保方面，凡爾賽PLUS不僅可以智能核保，還能人工核保，順利投保的機會是比較大的。

該産品提供就醫/重疾綠色通道服務，可保證7天内安排到權威醫院住院/手術（全國聞名的華西醫院需一個月）。必要之時，這對于消費者來說無疑有莫大的幫助。

6.和泰人壽超級瑪麗6号

超級瑪麗6号重、中、輕症保障全面，賠付比例高，另外還有三項可選責任。一是重疾複原保險金：這項保障責任可以理解為保額用過之後，還能恢複。具體條款是：60歲前首次确診重疾後，間隔期3年，再次确診重疾就能額外賠80%基本保額。這種的保障有效解決了同種重疾不能再次賠付的難題，大大提高了重疾險的實用性。

二是癌症津貼：目前癌症的二次賠大概有兩種方式。一種是超級瑪麗6号的賠付方式：患癌1年後，如果仍然沒有治愈，可以拿到40%的保額。之後每年都能賠40%，最多賠3年，最多拿120%保額的錢。另一種是更為普遍的方式，第一次得癌症之後，需要3年後仍然活着，并且仍在治療，才能拿到賠償。

兩種賠付方式各有好處，第一種可以讓患者更快拿到錢，第二種則可以拿到更多的錢，超級瑪麗6号的癌症津貼屬于前者。

三是疾病關愛保險金：重疾60歲前額外賠100%；中症60歲前額外賠20%。

帶病核保方面，超級瑪麗6号支持線上投保，操作方便快捷，身體有些小毛病的朋友都可以嘗試，目前暫無人工核保，不過後期會上線。沒有人工核保，對身體瑕疵較多的用戶來說，挺不友好。

增值服務方面，相對其他重疾險，超級瑪麗6号提供綠通服務，包括專家門診、手術加急、術後回訪、專家複診等。不足之處是有效期僅為1年，每項服務僅限1次。

7.招商仁和人壽青雲衛1号

青雲衛1号少兒重疾險，輕症、中症、重疾保障齊全，其中有三點優勢非常突出。

一是首創重疾賠完，輕中症繼續賠。重疾賠付後，不相關的輕症、中症還能再賠付，打破了重疾賠完，輕中症責任随之消失的“傳統”，讓人耳目一新。

二是輕中重疾額外賠，可選重疾、癌症2次賠。在保單前30個周年，首次确診重疾、輕症、中症都有額外賠付，保障力度大大加碼。此外，更有重疾2次賠，癌症2次賠可選責任，可以滿足更多群體的保障需求。

三是特色少兒保障，不限年齡賠付。作為少兒專屬重疾險，青雲衛1号還提供特色少兒保障，針對20種少兒高發重疾，10種罕見疾病分别設置了額外賠100%、200%的保額。值得關注的是，該項保障沒有年齡限制，若保障期限選終身，則可保終身，相比那些限制25歲、30歲前額外賠付的，無疑對用戶更友好。

此外，該産品還設有癌症2次賠、重疾2次賠可選責任，疾病保障比較全面，輕中重疾保額也很充足。

帶病核保方面，青雲衛1号支持線上投保，提供智能核保，操作非常便捷，身體有些小毛病的朋友都可以嘗試，目前暫無人工核保。

另外，青雲衛1号還帶有增值服務，其中包含重疾住院/手術安排，但服務權益有效期僅3年。

8.北京人壽大黃蜂6号

在疾病保障方面，重疾、輕中症保障一個不落，其中28種高發對應的高發輕中症基本覆蓋齊全，還可以附加癌症2次賠，重疾多次賠保障。

另外，大黃蜂6号保30年版本還提供重疾津貼保障（其他版本為可選），這個是比較少見的保障，算是一個額外的福利。

重疾保額也比較充足，保單前10年或30年，可以多賠50%保額。針對20種少兒特疾、10種少兒罕見病，大黃蜂6号也有額外賠100%、200%保額，選保至70歲或終身版本，保單前30年确診20種少兒特疾，額外賠付保額高達150%。

如果附加重疾多次賠，第2次、第3次、第4次重疾保額分别遞增至120%、130%、150%，賠付次數多，保額高，保障很亮眼。

帶病核保方面，如果智能核保無法通過，還能嘗試人工核保，順利投保的機會比較大。

增值服務方面，獲得門檻比較高，比如繳費期限大于10年，每年保費需要達到5萬元才可以享受安排住院/手術的綠通服務，且隻在繳費期有效。一般來說，用戶的投保保費大概在兩千左右，達不到5萬元，所以，這裡的增值服務，相當于沒有。

大黃蜂6号還有三個保障期限可選：保30年、保至70歲、終身版，比很多少兒重疾險多了一個保30年的版本，給了那些暫時經濟條件有限，但又想給孩子買一份保障的家長一個機會。

比較顯示，無論是保障還是價格，凡爾賽PLUS和超級瑪麗6号都更優。例如，如果30歲投保，買福盛典版A款30萬元保額，萬一60歲前得了重疾，福盛典版A款賠54萬元，而凡爾賽PLUS同樣可賠54萬元，但後者每年保費少約3000元，也就是理賠額一樣，但少花近50%的保費（圖表4）。

盡管前面兩款可能在保障、價格上都被比下去了，但仍然受消費者青睐。原因在于，前面兩款是線下産品，部分消費者喜歡“面對面購物”，喜歡看得見的代理人和保險公司，這樣才能有安全感。對于線上的投保，總覺得看不見摸不着，而且線上投保操作也不太熟悉，整體不夠放心。

對此，我們的觀點是：盡自己所能科普保險知識，如保險公司的合法性和安全性，如何順利理賠，選對産品的重要性，收入有限如何為全家人購置合适的保險等，讓這些信息和知識，能夠幫助價格敏感的消費者挑選到更有性價比的産品。

以同樣的邏輯和方法對少兒重疾險進行比較，發現青雲衛1号和大黃蜂6号，無論從賠付比例、額外賠付、核保情況還是從價格來評估，顯現出更高的性價比（圖表5）。

在特定年齡有額外的賠付，基本上已經是一個硬性的指标。能理賠更多，而且價格更低，對消費者而言當然有更大的吸引力。

在我們協助處理的理賠案例中，小孩罹患重疾，有家庭理賠到賬50萬元，也有家庭理賠到賬80萬元，其中相差30萬元，對于一個普通家庭來說，絕對是舉足輕重的巨大差額，其所導緻的治療方案、預後效果無疑也會天差地别。

因此，客戶在選品的時候，應結合保障内容、性價比、服務以及健康告知來綜合篩選，絕不能簡單看賠付比例。有時候，看中了某款産品，但因為健康原因無法投保，或者是如實告知後核保結果并不是最優，此時就應該按被保人身體狀态來選擇産品，同時要綜合考慮産品的核保結論來對産品進行篩選，原則是标體承保＞加費承保＞除外承保＞延期承保。争取利益最大化，合适的才是最好的。

比如某産品各方面都很好，但無法承保肺結節用戶，那麼有肺結節的用戶就最好改選其他的産品。又比如有乳腺結節用戶，投保某性價比極高産品，則需要除外乳腺疾病，那麼最好改選其他産品，争取利益最大化，投保能夠正常承保，無需除外的産品。

所以，在選品的時候，需要以自身健康情況為根本來進行選品流程，這樣才不至于耗費大量時間和精力，卻得不到期望的結果。

* 本文由“學霸說保險”提供

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