五一期間,不少朋友都去看房看車了,其實買保險跟買房買車買衣服一樣。
很多人都會問這麼一個問題:“可以選擇的産品那麼多,我應該選什麼品牌好?”
甚至大部分人會有大公司大品牌情節,覺得大公司靠譜、小公司信不過。
一些對保險不了解的朋友,可能就會因為“小公司”、“沒聽過”,就去買了一些大品牌性價比不高的保險産品了。
今天我們就來聊一聊小公司的保險産品,到底怎麼樣?
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一、我們所說的“小公司”是什麼呢?
大部人口裡的小公司,一般就是從他們是否聽說過、分支網點多不多的角度來說的。
其實在保險行業裡,沒有所謂的“小公司”,為什麼這麼說呢?
因為保險公司的成立要求真的很高!
保險公司的經營牌照,是很難拿的。《保險法》規定了,設立保險公司,注冊資本是不能低于2億元人民币,且必須為實繳貨币資本,就是說必須得拿得出來這麼多錢才行。
現實情況是,大多數保險公司的注冊資本要遠大于2個億,一般都在10個億以上。保險公司妥妥的有錢啊。
光光“有錢”還不能開一家保險公司,保險公司的成立對高管的任職資曆、籌建方案、發展模式等都有詳細的要求,實力要經得起層層審查,不是“大佬”級别的當不了保險公司的股東。
就拿近幾年靠百萬醫療險,火速出圈的衆安保險,很多人從來沒聽說過。
但衆安保險的來頭可不小,它是國内首家互聯網保險公司,13年在上海成立,注冊資本14.6億,并且于17年在港交所挂牌上市。
它背後的股東則是鼎鼎大名的三馬,即阿裡巴巴的馬雲、騰訊的馬化騰以及中國平安的馬明哲。
這樣的保險公司,你還覺得是個小公司嗎?
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二、小公司會不會倒閉啊?萬一保險公司倒閉,我的保單該怎麼辦?
買保險,大家最關心的就是理賠了。
這個問題銀保監會比咱們還操心。
所有保險公司都由中國銀行保險監督管理機構監管,受到《中華人民共和國保險法》保護。
所有的保險公司都必須向指定銀行存放注冊資本總額的20%作為保證金,這筆資金除了在破産清算時可以動用來償還債務,其他任何時候都不允許動用。
保險公司成立後,收到的保費也要拿出一部分資金交到保險保障基金中,就像銀行必須繳納存款準備金一樣。
這筆錢銀保監會幫你存着,誰也不能動,一旦某個保險公司出現危機,就拿出來應急。
這還沒完,每家保險公司都還有一個緊箍咒——償付能力。
償付能力就是保險公司有沒有足夠的錢賠付的能力,是衡量保險公司财務狀況的基本指标。
銀保監會将保險公司償付充足率分為三類:
不足類公司(償付充足率低于100%);
充足Ⅰ類公司(償付充足率100%-150%);
充足Ⅱ類公司(償付充足率大于150%)。
一般來說,償付能力在100%以上就不用擔心保險公司賠不起了,但實際上,如果保險公司的償付能力低于150%時,就要被銀保監會“請去聊聊天”。
一旦低于100%,保險公司就攤上事兒了,銀保監會将會動用監管權力,要求保險公司将償付能力恢複到100%之上。
可見,從成立一家保險公司,到後續的償付能力,每一層都有監管部門在盯着。這個就不用咱們操心了。
退一萬步來說,萬一真的破産了,我們的保單也不會失效。
根據保險法規定,保險公司破産後,所有保險合同會依法轉讓給其它保險公司接手,繼續履行合同上的責任。
所以,小公司并沒有我們想象的那麼脆弱,理賠的硬實力并不弱。
有人還會擔心,在以後的理賠上,小公司會不會想方設法地拖延理賠、甚至不賠。
保險公司還真的沒有這個豹子膽。
保險公司的理賠和售後,也都是有統一的标準和要求的。全行業都是一樣的。
在出險時間上,《保險法》就規定了保險公司在收到理賠資料後,必須在30天内作出核定,10天内支付賠款,不然就會失去解除合同的權利。
并且,保險公司隻有一次要求補交資料的機會。
保險産品理賠速度的快慢也是受到監管的,不一定“大公司”的理賠服務就比“小公司”的好。
該賠的,保險公司不會無故拒賠。出負面消息,對于保險公司來說,沒有任何好處。
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三、那麼所謂的大小公司究竟有啥區别?
說大、小公司一定好或者不好,都是不對的。
先來說說,大保險公司的優勢:
經過多年時間經營和發展,線下網點多,對大部人來說更有安全感,有更成熟的後台服務支持。
這些優勢都需要時間和财力來積累的,這一點上,小保險公司确實是不可相比的。
所以,大公司的劣勢也同樣明顯。
公司的運營、廣告宣傳、銷售人員成本等普遍都會比較高,而這些成本其實最終都會分攤在大家的保費中。
一句話,羊毛出在羊身上。
目前很多小保險公司利用互聯網的優勢,無論創新産品形态以及銷售渠道都很有優勢,所以它們的運營、營銷成本往往更低,而且創新力強,産品性價比也會更高。
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四、那麼在選擇保險産品上,應該怎麼選擇呢?
首先我們需要理解清楚,我們和保險公司的關系,這是一份有合同制約的關系,我們跟保險公司簽訂一份法律合同,背後是銀保監會和中國保險保障基金。
保險說白了就是一紙合同,關乎我們自身權益的,是這份協議裡的條款。
講了那麼多,是希望大家在投保時,把關注點多放在合同上,而不是糾結于保險公司的“大小”問題。
如果大家在産品選擇上,有任何疑問,記得私信濤哥~
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