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文：劉青青 石丹

ID：BMR2004

“中銀消費金融發紅包了？”近日，多位借款用戶反映，中銀消費金融突然退款，“沒有提前通知也沒有任何解釋”。有用戶甚至因為退款過于突然、退款原因不明而上投訴平台投訴，要求“按正規途徑退還該款項”。

《商學院》記者注意到，這些退款用戶收到的款項金額從幾塊到幾千不等。同時，多位用戶還指出，借款早已結清，“過了這麼久不知道為什麼突然打款”。

而中銀消費金融的退款原因及退款标準更加令人不解。根據受訪用戶反饋，客服回應不一緻，“回饋老客戶”與“系統故障”兩種說法在借貸用戶間流傳。《商學院》記者得到的微信客服回應也從“針對部分産品老客戶進行統一減免處理”變成“對部分産品新老客戶随機回饋”。

業内資深人士畢研廣則認為，中銀消費金融“莫名其妙”的退款可能是為了迎合監管要求，進而退還相應的費用。而且，“此次消費金融公司退費并不會是個案，未來也會有其他的消金機構退費。”

中銀消金“悄悄”退款

還呗用戶齊詠（化名）在2019年12月30日下午莫名收到了來自中銀消費金融的184.45元轉賬。而齊詠僅在放款方為中銀消費金融的還呗APP上貸過款，未曾直接向中銀消費金融借貸。

據了解，齊詠在2018年通過還呗APP辦理過一筆貸款，并在當年結清。而在兩年後，齊詠突然收到了當時的放款方中銀消費金融的184.45元轉賬。“我還清這筆貸款之後就再沒有和中銀消費金融有過貸款項目了，打電話問中銀客服也說沒有新的貸款記錄。”齊詠表示。

彼時客服對齊詠表示，該退款屬于回饋以前貸款過的老客戶，給減免利息，“可以随意使用”。

不過，對于這筆突如其來的退款齊詠有些擔憂——“現在網貸套路很多的，防不勝防，那些收到莫名款項之後告知是系統打錯了，以後打電話要你退還的，就是假冒了你的個人信息在網上貸款，最後等于是他人用你信息貸款，最後你要幫人還貸，而且還上征信。”

因此，齊詠上聚投訴平台投訴，要求退還這筆“數目不大但是可能會很麻煩”的款項。此外，齊詠查了還呗APP貸款記錄和征信，發現一切正常。

值得注意的是，1月7日，齊詠收到了中銀消費金融的郵件，終于有了退款途徑。不過郵件要求“打款時備注貸款人姓名、身份證号、金額、貸款名稱”，這令齊詠很是不解：沒有借款為什麼卻變成了貸款人？退款為什麼要标注成貸款名稱？貸款名稱應該寫什麼呢？

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不過，為盡快完結退款事宜，齊詠最終按郵件要求将退款轉至中銀消費金融公司賬戶，并向客服确認到賬。

值得注意的是，中銀消費金融“悄悄”給用戶退款并不是特例。《商學院》記者了解到，截止2020年1月6日，在我愛卡論壇上，關于“中銀消費金融退款”話題的帖子近30條。

發帖用戶均表示收到了來自中銀消費金融的轉賬，還有不少人表示自己沒有在中銀消費金融平台借貸過，對中銀消費金融突然打過來的賬款有些“摸不着頭腦”。另外，還有用戶稱，自己在其它平台上借過款，而其放款方正是中銀消費金融。

有用戶還在貼吧“曬”出了在中銀消費金融官方微信公衆号上查詢到的退款明細。

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退款不足以抵“超标”利息？

不同于齊詠的謹慎和擔憂，中銀消費金融突如其來的280.74元退款對芬芬（化名）來說，既是意料之外又是情理之中。

芬芬出示的借款記錄截圖顯示，2018年7月底，芬芬在還呗上借款1.5萬元，每期還款金額不斷增長，從第一期的1064.21元不斷上升至第12期的1466.87元。

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然而，芬芬每期的實際還款金額為1505.21元，除去因提前一個月提前還清欠款額外支付的300元，芬芬實際本息還款金額為18062.52元。也就是說，還呗還款記錄僅顯示每月的本金還款，利息卻“藏”了起來。

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按财務IRR公式計算，芬芬在還呗上借款的月利率為2.98%，也就是年化利率35.76%。

“按國家的法定年利率24%的話，一年的利息大概是1000多元，但在還呗上，我多還了差不多2000元利息。”芬芬表示，為此自己一直在投訴，要求退還多收款項，但都沒有得到回應或處理，“直到最近，我的卡裡多了280.74元，查了一下發現是中銀消費金融轉賬的。但是中銀消費金融也沒有聯系我，也沒有其它解釋。”

所以，芬芬認為，中銀消費金融收取了過多的利息，“退款是應該的，但是退也沒有退完”。

與芬芬持相同觀點的還有蕊蕊（化名）。蕊蕊也在還呗上借貸，“2018年5月2号借款2500元，2018年7月3号還款2696.45元。就用了2個月，利息收了我196.45元。”近日，蕊蕊也收到了中銀消費金融一筆49元的退款。

此外，芬芬還告訴《商學院》記者，其轉賬時的收款方及标注的資金類型也“變來變去”。轉賬截圖顯示，其收款方時而為中銀消費金融，時而為“中國電信股份有限公司沂州分公司”；而資金類型也一時為“金融保險-理财産品”，一時卻變成了“家用物業-電腦電視電話”。

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《商學院》記者緻電還呗客服，詢問還呗是否知曉中銀消費金融退款一事，客服方面稱必須借貸用戶本人提供用戶信息進行核實，“非借貸本人詢問所以沒本辦法核實退款事宜。”

此外，《商學院》記者就中銀消費金融退款事宜、還呗利息逼近36%、應還利息明細披露不足、收款方及資金類型“變臉”等問題向還呗發送采訪函郵件，截止發稿，對方并未給出回複。

退款原因引争議

對于中銀消費金融突如其來的退款，芬芬與齊詠都向中銀客服詢問原因，但二人得到的回複卻截然不同。齊詠稱，客服表示該退款屬于回饋老客戶，“可以随意使用”。而芬芬得到的消息卻是“系統故障才退款的”。

就此，《商學院》記者聯系中銀消費金融微信客服，對方表示，“為吸引新客戶同時照顧老客戶，特開展費用優惠活動，針對部分産品老客戶進行統一減免處理。”不過，當《商學院》記者不久後再次詢問微信客服時，其又回應稱，“是對部分産品新老客戶随機回饋”。

此外，《商學院》記者緻電中銀消費金融，得到的回複是需要留下聯系方式，等待3-5個工作日有專人進行回複，但截至發稿并未有相關人員進行聯系。同時，《商學院》記者就退款原因、退款金額标準、退款對象等問題向中銀消費金融發送采訪函，截止發稿尚未獲得回複。

《商學院》記者還注意到，此前中銀消費金融曾多次遭投訴。在聚投訴平台上，中銀消費金融的相關投訴貼為1035條。其中，投訴内容多集中于中銀消費金融的合作方收取砍頭息及高額逾期費用等。

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與此同時，企查查數據顯示，截至2020年1月9日，中銀消費金融因金融借款合同糾紛、借款合同糾紛起訴他人的裁判文書合計近2.6萬份。

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業内資深人士畢研廣指出，中銀消費金融“莫名其妙”的退款可能是退還之前違規收取的砍頭息或者金融服務費。從2019年開始，監管部門不斷發文強調，不得收取砍頭息或者違規收取金融服務費。在監管收緊的當下，消費金融公司退錢 大概率是之前違規收取的費用。

“個人認為，此次消費金融公司退費并不會是個案，未來也會有其他的消金機構退費。”畢研廣表示。

此外，畢研廣認為，如果上述退款是之前“違規”收取的砍頭息或者金融服務費 再用這種方式返還給借款人，“這對于行業合規來講、對于企業良性發展來講，是個好事。但是，相關企業應該出具一個公告或者說明，講清楚退還标準、比例等等。”

另外，浙江大學互聯網金融學專業在站博士後李瑞雪指出，利率方面，作為非銀行業金融機構，消費金融公司按照現行的監管辦法，暫時還沒有統一的利率規定，“不過在未來，利率上限統一規定為24%的概率是比較大的。”

“另外，資金合作方面，由于不同的金融産品可能有不同的合作方式，比如聯合放貸等，那麼不同的機構會受到不同的監管，但其一樣存在一些沒有明确的部分，所以導緻相對來說比較混亂。”

“監管趨勢肯定是逐步形成統一的監督管理的，不管是利率上限區設計還是資金合作方責任義務都會逐步明确下來”，李瑞雪表示，那麼在消費金融的下半場，消費金融公司應當以金融科技手段來降低風險，同時對投訴比較集中的問題也要花時間主動去規範健全。

對此，《商學院》将持續關注。

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