2023年了，又該給家裡的汽車上保險了，每年這時候都會有朋友問咚爸，車險該買哪幾項，從哪個渠道購買才能最合适。這也不怪朋友們不用心，從2015年開始，商車費改（全稱“商業車險費率市場化改革”）就經曆了3輪，随後2020年9月，又落地了綜改（全稱“車險綜合改革”），如果不是相關行業從業者，相信大家不會了解細節變化，這就導緻了大家一到車險購買時就出現“一臉懵”的狀态。

那麼今天，咚爸就盤一盤“2023年該怎麼購買車險”。咚爸特意為大家奉上“2023年車險通關秘籍”，秘籍中總結了現行政策、梳理常見的踩坑陷阱以及購買小技巧，咚爸希望用這一篇文章助大家都成為買車險的老司機，讓車險銷售對你無可奈何。

直接上結論，“2023年車險通關秘籍”之車險推薦方案如下（4類共5個保險）：

1. 車船使用稅（必買）；

2. 交強險（必買）；

3. 商業險：三者險及“附加：醫保外用藥責任險”（必買），

4. 商業險：車損險（必買）

5. 意外險：駕乘險（推薦購買）

接下來，咚爸就開始詳細的盤一盤這套推薦方案的邏輯。

我們每年交的車險費用包括四部分：車船稅、交強險、商業車險、意外險；其中商業險，在綜改以後，分為3大主險與11大附加險；意外險為保險公司主動推銷的産品，可買可不買。下面是目前車險所有險種以及咚爸的推薦方案，建議大家可以收藏，要買車險的時候可以拿出來對照參考。

一．車船使用稅（必買）

車船使用稅實行按年征收,一次繳納，沒有任何保障功能，不同省份會根據汽車排量有不同的收費标準。車船使用稅通常跟車險一起購買，由保險公司實現代繳。納稅光榮，屬于車主必買項。

二．交強險（必買）

交強險是我國首個國家法律規定強制保險制度，全國統一收費，不買不能上路。交強險賠付對象是對方，保障因事故造成對方死傷、醫療費用以及财産損失。

《交強險條例》規定：交強險無責也要履行賠償責任，就是常說的“交強險無責賠付”，也就是說，如果出現交通事故，不管我們自身是有責還是無責，都要進行賠付，不過我們的交強險會賠對方，對方的交強險來賠我們。需要注意的是無責賠付并不會對下一年的交強險保費産生影響。

那具體的賠付詳情，咚爸給大家準備了一個表格。

小技巧：2020年綜改之後，交強險保費與無賠款優待系數有關，即與出現次數有關，不同地區執行标準不一樣。通常來說如果是兩三百的小損失，車主朋友可以自掏腰包，就沒必要報保險了。

三．商業險：三者險及“醫保外醫療費用責任險”（必買）

首先說三者險，它的保障對象是對方的人跟車，是交強險的補充，超出交強險的部分用三者險來承擔。三者險的保額一定要買足，建議：一線城市，最少買300萬；二三線城市，最少買200萬。咚爸更推薦直接300萬保額，一方面，大街上豪車越來越多，剮蹭個豪車，就可能出現幾十萬的車損。另一方面，各地死亡賠償額也是個大數字，如北上廣深等地死亡賠償标準都超百萬。還有關鍵一點，200萬與300萬的保額都是保險公司主推的額度，200萬與300萬的保費差距并不大，通常保費就差幾十塊錢；

其次說下“醫保外醫療費用責任險”，就是大家常說的“醫保外用藥險”，這是一個高性價比的險種，我們一定要主動要求，很多車主朋友還沒有熟知。如果出現交通事故，對方使用醫保内用藥，可以使用“三者險”賠付，如果使用了醫保外用藥，我們隻能用“醫保外用藥險”賠付，沒有這個險，保險公司就不管了，需要我們自掏腰包。

四．商業險：車損險（必買）

車損險，保的我們自己車，但僅限于原廠配置，改的不算。經過2020年9月改革後，盜搶險、自燃險、玻璃險、發動機涉水險、不計免賠、無法找到第三方責任險并入車損險保障範圍，這個又叫七合一。新的車損險保障範圍變大了，屬于必買項。

五．意外險：駕乘險（推薦購買）

咚爸一直很重視車上人員安全，針對車上人員，車主朋友們有兩種保險選擇，一個是座位險（車上人員險，屬于商業險），另一個是駕乘險（屬于意外險）。這裡做下兩者的區分，座位險在賠付是有條件，如果出現事故，我方無責，我們購買的保險就沒有用了，保險公司不賠付。但駕乘險不一樣，他屬于意外險，保障對象可選人或車，舉一個例子，如果我保障對象是我自己的車，無論誰坐我的車，出現事故，我們自己購買的駕乘險都會賠付坐在車裡的人。駕乘險也是高性價比的險種，是咚爸很推薦的保險。

六．購買小技巧

車險按照以上的方式購買，保險内容就确定了，肯定就不會踩坑了，接下來在說下購買渠道。

車險想買便宜，主要靠銷售返費，因為車險的折扣比例是固定的，哪家保險公司都一樣，這時候就看誰返費多了。通常返費的有兩個渠道，第一種電話車險，當地地級市的電話業務員，為了完成季度/月度業績，會主動返費。第二種方式去有保險業務的修理廠。因為一些中大型修理廠，都有很大額度的保險銷售的任務，修理廠甯願想辦法完成保險的任務，也不願意去賺保險的返點的錢。以上兩種渠道，隻是咚爸的經驗，不一定全國通用，大家可以自行嘗試。

最後，祝大家：兔年佳節到，向你問個好，身體倍健康，心情特別好；好運天天交，口味頓頓妙。祝您及您的家人：兔年好運擋不住，兔年财源滾滾來！

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