Hi，大家好，我是楠木。今天來聊聊很多朋友關注并入坑過的返還型重疾險，尤其是宇宙保險公司平台人壽出品的—平安《守護百分百21》

碼文之前，我在網上搜了搜，看到很多很有意思的回複。現在買水軍去做評論這種營銷方式并不少見，隻要不太過分就可以。但是看到這句—“尤其适合家庭負擔重的家庭”我有點坐不住了。

對于普通家庭，本身抗風險能力就很低，預算少所以更不能買錯保險亂買保險。而這樣的誤導，我覺得無異于謀财害命。

首先開始前，我們科普下，什麼是兩全險。

兩全又稱生死保險或儲蓄型保險。如果約定期限内有身故保障，若約定期限内未發生身故理賠，期滿後被保險人依然健在，那麼還能獲得生存保險金。

這個兩全保險一度非常火爆，尤其是對于一些中老年人，附加上重疾就迎合他們“有病治病，沒病養老”的理念。隻是理想很豐滿，現實很慘淡，比如平安《百分百守護21》就是如此。

一.這是一款定期兩全險

我們先看下這個産品形态，責任很簡單，而且的确相比于平安福，這款保險最大的特色是，定期返還保費。也就是守護百分百=平安福 兩全責任。

光看保障責任，似乎看不出來什麼，下面我們就重點講解大家關注的兩方面，保障和利益。

二.想保障—不好意思不全

買保險，避坑第一點就是投保前問問自己，我買保險的目的。如果為了保障，且沒有看過同類産品，平安《百分百守護21》輕症10種，且賠付3次，似乎還不錯。但是如果看看市場現狀，落差就會很大。比如我們以信泰人壽《達爾文5号》為例進行對比。

看下對比表，即使是外行，也能看到兩款産品，無論是從疾病保障還是豁免責任差距都很大。另外，保費差距非常大，大概有接近一倍左右。

雖然沒有中症，雖然賠付的輕症額度比較低，雖然被保人輕症豁免還需要自己再交保費，可是保費卻一點不遜色于其他産品，這種自信值得我們學習。。

三.想收益—不好意思不高

有人說，你這麼對比不公平，畢竟《守護百分百》保障期結束還可以退還100%保費，其他産品不可以。

然後就來到本篇文章的精彩環節，那就是返還重疾到底是吃虧還是上當了？

我們以30歲的小藍和小紅為例，均為30歲女性，分别投保平安《百分百守護21》和信泰《達爾文5号》，投保情況如下：

總結下，小藍每年比小紅多交保費7467元/年，繳費30年。然後60歲之後一次性獲得309600的返還。那麼如果小紅把這個保費7467存起來，60歲之後能得到收益多少呢？

我們分以下幾種情況：

1.假設小紅是個小白，沒有任何投資渠道，無腦放進餘額寶2.5%的無風險貨币基金，還可以随時取出來急用，那麼60歲可以一次性獲得32.7萬。

小紅稍微費了點腦子，把這筆錢存進了銀行理财3.5%的收益率，那麼60歲一次性獲得38.5萬。

如果小紅正好是有點投資經驗，定投了一份基金，如果30年平均收益率5%或者7%，那麼分别60歲的回報是

截至到目前，我們看看小藍和小紅，選擇不同的産品投保，獲得利益差距多大？

是的，也就是說同樣的保額，小紅的保費低，收獲的重疾額度高，責任全，更重要的是擁有了更多的選擇權，多出的保費預算投入到不同的投資方式裡，都可以獲得更高的收益。

所以，無論是從責任看還是從利益看，小紅都比小藍要賺得多。

四.什麼人适合投保平安《百分百守護21》

那這款産品就一無是處嗎，并不是。存在即合理，對于一些看重品牌，或者希望返還不追求收益，且本身保額做得比較充足完善的朋友，可以投保。畢竟多一份保障總沒有錯。

據我觀察，投保平安《百分百守護21》的朋友年齡偏大，因為很多上了歲數的阿姨叔叔的确，不認保險法，不認監管，隻認品牌，這點的确也很無奈。

再回頭看看網上那些回複，其實我不反對，隻是說尤其适合家庭條件差的家庭，這個人血饅頭吃得有點過分。

沒有100%完美的産品，适合自己就好，可關鍵是很多人并不知道什麼是适合自己的産品，這也是專業人士存在的價值。

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