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今天跟大家分享一個小秘密，可能很多人都不知道，就是保險公司裡也有醫生。

醫生所在的部門，叫核保核賠部。這個部門裡的工作人員專門負責核保和理賠。

我先給大家詳細解釋下核保和理賠分别是啥意思。

• 先說核保，主要是篩選哪些人能投保，比如：什麼樣的人需要做體檢，什麼樣的人需要加費才能承保，什麼樣的人保險公司要拒保，投保時都要準備哪些資料或證明，這些都歸核保醫生管；
• 再說理賠，包括哪些病理賠的最多，哪種事故屬于保險事故，哪些病該賠，該賠多少，需不需要到醫院取證等等，都是他們說了算。

這些醫生們都有一個共同特點，就是對醫學和保險都有着深刻的理解，他們大多來自醫學專業，有些也有過從醫經驗；同時對保險産品又了如指掌，各項條款信手捏來。

所以，這些保險公司裡的醫生是最懂哪些保險該買，該怎麼買的人了，知道他們都在買什麼保險，跟着他們買準沒錯兒。

這次過節回老家，我有一個做醫生的表哥，去年剛從醫院裡出來轉行到了保險公司的核保核賠部，我抓着他問了半天，打聽到了不少幹貨，今天就挑重要的部分分享給大家。

重疾險。

表哥跟我說，自己做醫生已經有8個年頭了，在這麼多年治病救人的經驗中，看到了太多太多因病返貧的例子。有大把的家庭為了支付高額的醫藥費，不得不四處借錢，變賣家産。

去年有一個家庭給他留下的印象特别深刻：

家裡丈夫查出了胃癌晚期，表哥先問這位妻子，家庭經濟條件咋樣？

妻子先是搖了搖頭，又點點頭，最後又搖了搖頭。因為她不确定醫生是啥意思。

後來表哥解釋道，如果你家的經濟條件不錯，先自費化療吧，一次化療要兩萬，如果一定要走醫保報銷也可以，但是就得等，現在這種抗癌藥全國範圍内缺貨。

一般人聽了這話也就明白了，為了救命，為了跟時間賽跑，就得自費了。

病人前前後後做了4次化療，這就是8萬。

後來病人無法進食，需要24小時輸營養液、氨基酸、白蛋白等，4個月的時間就花了将近30萬。

而醫保隻能報銷一些像床位費、針管、針頭等很少的一部分錢，也就兩三萬不到。

這還沒治完，後續還不知道要花多少錢呢。

類似這樣的重疾治愈率很低，大多數情況都是看家裡有多少錢，就維持多久的命。最後往往是人财兩空。

後來，我查了一下數據：2017年，全國因病返貧的就有734萬人。

表哥自從去了保險公司後，想明白了一件事，就是醫生和保險都是救人的兩種方式，隻不過醫生用醫術治病救人，而保險救的是家庭經濟危機。

像剛才的家庭，如果有重疾險，隻要拿到醫院的确診報告，就可以獲得賠償了，不會給家庭帶來沉重的經濟負擔。

給家裡掙錢最多的人買。

因為家庭的經濟支柱倒了，才會對家庭造成毀滅性打擊，我們一定要先保家裡的經濟支柱，其次是給配偶買，最後是孩子。

當然是越早買越合适了。

因為買的越早，保費越便宜，40歲的保費可能是20歲的1.5甚至2倍。

而且趁着自己年輕，身體還算健康，更容易通過核保，别等真正生病後再買，很可能就買不了了。

這裡有一張重大疾病所需治療費用的表格，詳細列舉了一些重大疾病的參考治療費用（不含康複費用），現實一點講，至少要買50萬。

大家注意，重疾險絕不僅僅是看病的錢，還要考慮到後續的康複護理費和家庭收入損失的錢。

小司特意為大家挑選了兩款市面上性價比較高的重疾險，供大家參考：

一，如果你想選一款保障到終身且多次賠付的重疾，可以看看哆啦A保。

适合人群：

如果你身體有點小毛病，比如有結節等常見問題，都可以通過智能核保獲得核保結果，并且快速投保。

像甲狀腺結節，要求最大直徑不超過1.5厘米，才可以通過智能核保。

産品亮點：

1. 保障全面，多次賠付，分組科學

包含105種重疾 55種輕症，重疾分4組，可賠付3次；輕症分4組，賠2次，每次賠付保額的30%；

首次将中國保險協會制定的六大高危重疾獨立分布四組，分組更實惠，某一組别的疾病賠付一次後，其他組别疾病可繼續賠付，滿足多次疾病保障需求。

2. 帶身故責任

18歲前身故退保費，18歲後身故賠付保額。但是這裡要提醒大家，重疾和身故保障隻能任選其一，如果你之前因為重疾賠過了，合同就終止了，身故保障自然也沒有了。

3. 可附加300萬醫療

這款産品最大的亮點在于可附加保額高達300萬的醫療險，且不限社保用藥，醫保賠付後，扣除免賠額後剩餘費用100%報銷。

而且附加的保費也非常便宜，如果是30歲男性，30年繳費，保額選80萬，附加300萬醫療，保費隻多了10塊錢，這就等于白送的，為啥不加上呢？

因為它是附加在終身重疾險裡面，相當于擁有一份終身醫療險，續保壓力小。

二，如果你追求極緻的性價比，可以看看消費型的重疾險，這裡我推薦康惠保旗艦版。

适合人群：

預算有限，剛參加工作沒什麼積蓄的年輕人；或者是想增加重疾保額的人群。

産品亮點：

1. 保障最全面

100種重疾 20種中症 35種輕症，可選男女性特定重疾、小孩特定疾病，其中中症可賠付2次，每次賠付保額的50%，輕症可賠付3次，每次賠付保額的30%。

2. 保費便宜

30歲男性，保額50萬，保到70歲，繳30年，不加男性特定疾病，不承保身故和全殘，每年隻要3315元，同等條件下女性更便宜，每年保費隻要2746元。

3. 等待期短

康惠保旗艦版等待期縮短至90天，舊版的康惠保和哆啦A保等待期都是180天。

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