最近幾年，婚前協議越來越流行了，在很多社交平台或微博話題中，我們都能看到關于“婚前協議”的各種熱議和讨論。

即便是很多“婚禮主持人”，也會經常在朋友圈分享其所見所聞。但留心觀察你就會發現，簽婚前協議暴露了很多現實問題。

圖片來源：虎撲論壇

婚前協議，保護了财産傷害了感情

提到婚前協議，很多人馬上會想到默多克與鄧文迪、王力宏和李靓蕾等富豪或明星的婚姻事迹，他們婚前的這種協議一直被視為“算計”工具。

不過，話又說回來，雖然婚前協議在降低離婚成本、保護朋友和家人、保護自己的财産利益等方面作用不小，但試想一下：兜比臉還幹淨的年輕人，還要簽協議嗎？

所以，從某種程度上說，婚前協議保護了婚姻财産，但會傷害感情，可能僅有利于其中一人，在婚前将這種冰冷的合同甩給愛人，很難保證對方不會多想，也很煞婚前風景。

圖片來源：某情侶的微信聊天，制圖：金小鵲

一個很現實且敏感的問題是，甜甜蜜蜜的小情侶正準備步入紅毯走入婚姻的殿堂，卻突然被對方要求簽婚前協議，這種突然到來的“理性和現實”會讓另一方感覺不被信任，懷疑這段感情不是“真愛”，好像是還沒結婚就在“算計”未來離婚的風險及收益保護，很可能就此埋下婚姻不幸福的禍根。

莎士比亞曾說過，“愛情裡面要是攙雜了和它本身無關的算計，那就不是真的愛情。”

婚前協議充滿了理性，維護了婚姻财産利益，但卻傷害了感情！但如果不簽，那又保護婚姻财産和利益呢？有沒有其他更好的方式，能夠既維護了夫妻感情，又能達到保護婚姻财産的目的？

答案當然是有！那就是保單！

保險，讓幸福婚姻更有保障

這些年來，中國社會有個突出的問題，就是離婚率逐年升高，而結婚率卻在不斷降低。

根據民政部的統計數據，我國的離婚率（2019年）已經高達43.53%，差不多每10對夫妻，就有4對離婚，而2021年的離婚率卻高達50.68%，平均離婚時間是婚後3年。同時，2021年結婚登記的夫妻有763.6萬對，創1986年以來新低，與2013年高峰相比，減少了43%。

數據來源：民政部；圖片來源于搜狐網

這種離婚率和結婚率的巨大反差，容易讓人産生很多不安全感，對婚姻有信任危機。而當婚姻關系出現問題，家庭财富就會面臨很多風險：财産分割、财産混同、私自轉移隐匿财産、擔保責任等。

盡管如此，但很多還是向往幸福婚姻的，要想不影響夫妻感情和婚姻幸福，又想讓婚後的财産得到保障不至于在婚姻破裂時受傷，隻有配置保險是上上之策了。

保險不僅是法律承認和保護的，更能通過保單能實現賬戶獨立，避免财産混同。同時，通過保單還能實現資産代持，（對子女）婚内指定贈與或繼承等。

制圖：金小鵲

配置保單，一般有兩種情況：一是婚前保單，二是婚後保單。我國保險相關法律規定，如果婚前已經完成所有繳費，包括一次性或者分期支付，則該保單屬于個人的婚前财産，無需分割。但若婚後分期繳費，則财産分割情況就有很多種，在離婚分割财産時也有多種法律适用的情況。大家可以多去翻翻我國的《民法典》、《保險法》等等。

婚後保單，是婚後以夫妻财産投保的保單，無論是為夫妻雙方還是為其他親屬投保，均屬于夫妻共有财産，在離婚時需要進行分割，除非對方主動放棄該權益。具體在分割辦法上，也有多種情況，可在具體購買時咨詢專業的保險及法律人士。

如果你仔細研究我國的《保險法》和《民法典》等相關法律規定後，你就會發現，在婚前購買保險，訂立保險合同，特别是一次性或短期内繳完保險費的大額保單，對于婚前個人财産保護特别有用，比如大額終身壽、一些分紅型壽險、年金險等等。這些保險不僅被視作個人财産，且此後該保險産生的收益也是屬于個人财産。具體的細節可在購買時咨詢你的保險顧問或專業人士。

制圖：金小鵲

用保單來隔離婚姻财産，保障個人财富，不僅不會傷害愛侶的感情，而且會讓愛侶覺得跟你一起生活是一件明智又有保障的事情。為什麼呢？這跟婚前協議有着質的不同：婚前協議是一方要跟另一方簽協議，有很多規定和約定，最後訴諸法律生效的時候，會讓對方産生極度不安全感。

保單則不同，保單作為一種資金的管理工具，因為長期穩定的結構，以及特殊的屬性，堪稱婚前财産的“現金保險庫”，還能防止财産混同，實現婚姻财産的保全。

同時，購買保險操作手續簡單，且隐蔽性強，很多保單的賠償金都算作個人資産，而如果保單規劃的好，年金和壽險都可以通過設計成為一方的個人資産。

圖片來源：攝圖網

還有一點，配置保單是财商高，會理财的表現，對方不會因為你買保險而産生婚姻的危機感，Ta甚至還會緊緊靠着你，不斷加深你們的感情，畢竟，你有那麼多保險保障，作為另一半的Ta，無論從感情上還是其他方面，都樂見其成。這就是保險的情感融合價值。

所以，你會看到現今有一種社會現象，就是很多父母把保單當做“嫁妝”或“聘禮”贈送給子女，或者禮物送給自己關心的人。這就是巧妙地運用保險，通過指定受益人的方式，能夠很簡單地明确财産的歸屬問題，也不會明面上傷害小夫妻之間的感情。

甚至在未來，這些保單還能為子女的婚後生活提供穩定的現金流，保證小兩口的生活水平。有些父母還會在受益人和被保險人做區分，一旦出現婚姻糾紛，小兩口并不“擁有”這份保單，這份财産也就無從分割。而父母可以随時選擇停止釋放現金流，等事情結束後再做決定。這又會從經濟方面對子女的婚姻加以約束和保障。

此外，保險在基本的保障功能之上，還有财産隔離、避稅、避債、強制儲蓄、穩定現金流、收入補償、損失補償等多種強大的功能，還有财富傳承與情感融合的價值。

舉個例子：

現在社會上有些惡人居心不良，他們經常會抱着“娶獨生女、發絕戶财”的思想來找結婚對象，等真正結婚後就各種“算計”婚姻财産。這種案例，我們在電視小說裡，或現實生活中都看過或聽過。

可能有人會說，“趕緊勸阻可能受傷的那一方啊？！”這做起來很難的。

當我們在熱戀中并準備談婚論嫁的時候，往往是感情濃度最高的時候，這時候很難聽進别人的勸告。

等到木已成舟，步入婚姻後，那些功利性的婚姻對象就露出“真面目”了，他們會為了利益，不擇手段。有句話叫“在利益面前，永遠别嘗試去考驗人性”，因為結果很容易讓你失望。

圖片來源：網易生活

所以，為了防範和杜絕這種情況，最好最高明的方式，就是利用保險工具來指定受益人，如此一來，還能絕了那些想娶獨生女發财的不良居心。

寫在最後

曾經在網上流傳着這樣一句話：法律是事後的冰冷，保險是事前的溫暖，善用保單保護好自己的資産是一種智慧。

在這個離婚越來越頻繁和無感的時代，我們最智慧的選擇，就是利用保險的多種功能和獨到優勢，去有效預防财産被分割，保障自己的長期利益，以及在長期增值的過程中獲得穩定的現金流。

最後分享一句話，和大家共勉：智商決定人生高度，情商決定人生寬度，險商決定人生厚度。

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