大家都說商業保險非常重要，那人一生最需要的是哪種保險呢？實際上不同的情況，會有不同的答案。

我們在購買商業保險之前，一定要購買社保。年輕人參加企業職工基本養老保險和醫療保險，老年人和孩子可以參加城鄉居民醫療保險。

社會保險是社會的保障基礎，沒有社會保險買商業保險純粹是送錢。社會保險是不盈利的，還有國家大量的補貼。2019年國家補貼社保基金将超過1萬億人民币。而商業保險則是掙錢的，僅僅平安保險集團2018年盈利就超過1126億元，這些錢可都是投保人貢獻的。

社會保險有國家法律确保償付，而商業保險隻是按照合同來償付。不過買的不如賣的精，裡邊有很多想不到。

讓一個溫飽還沒有解決的人買保險，是不道德的。我們的收入應當首先滿足溫飽，然後才能追求更好的生活。當我們處于更好的生活的時候，才能夠想要保障維持我們現狀，保障的做法就是購買保險。這也是為什麼美國等發達國家，人們普遍喜歡購買保險的原因。什麼樣的水平可以購買商業保險呢？

一般建議：工資水平達到社會平均工資以上，才有基本條件購買商業保險。當你工資水平達到社平工資的三倍以上的時候，才應當購買商業保險。如果你收入較低，還是隻有社會保險就足夠了。當然，也要考慮家庭的平均可支配收入情況。

如果你收入低，還擠出的錢購買商業保險，實際上這筆錢起作用的概率并不高，反而不買保險對于你改善生活的作用更大。

商業保險如果按照保險責任分類，可以分為人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險。人壽保險又包括定期壽險、終身壽險和兩全壽險等等；年金保險主要包括普通年金性保險和養老年金性保險；健康保險，包括疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險、護理保險；意外傷害保險純粹就是意外。

按照商業保險的設計類型分可以分為普通型保險、萬能型保險、分紅型保險和投資連結型保險。除了普通型保險，其他三種都是有現金賬戶或者分紅收益的。

我們很多人購買商業保險的出發點并不是單純消費。多數人購買保險是想獲取有更高的收益或者不想虧本，所以有現金價值的分紅性保險、萬能性保險、投資連結型保險就更受歡迎。

這些保險是在普通保險之外額外加了一些投資理财功能，保險公司可以代替理财公司管理這一批投資理财産品，還可以獲取管理手續費。不過保險公司能夠保底的收益率很低，國家要求一般不能超過3%。保險公司的投資手段是穩健的，收益率并不突出，一般不如自己來選擇理财産品劃算。

對于商業保險，個人不同的出發點有不同的選擇。

我認為：首選的實際上應當是意外保障。比如意外險、壽險、重疾險。壽險主要是指你出了意外失去勞動能力或去世給家庭的一份保障；重疾險是一旦你身患癌症等重大疾病，能有一份失能收入損失的補償，确保未來的生活。這些保險一般保費比較低，存在一定的概率。

第二順序，應當是醫療保障。有病必須要有錢能治療。比如疾病保險、醫療保險、護理保險等等。

有的人可能認為醫療保障是首選，當然我還是認為擁有職工基本醫療保險和城鄉居民醫療保險，就能夠完成最基本的保障。補充的醫療保險，順序沒有必要排到太優先。不過，醫療保險肯定要比養老保險靠前，畢竟“留的青山在，不怕沒柴燒”。

第三順序，養老保障。主要就是一些普通年金型保險，養老年金型保險。這樣的保險比較适合有錢人參加，比如擁有千萬資産的企業主。可能經營企業有風險，企業會倒閉，但是現在購買商業保險，就鎖定了未來的收入，即使企業破産也不怕。當然不要存在惡意避債的行為，違法行為也是要擔責的。

李嘉誠說過，真正屬于他和家人的财富就是給他和家人購買的充足的養老保險。價值萬億的企業都是不确定的。因此他給每一個孫子、孫女自出生開始就購買1億港元的保險，确保他們每月有幾十萬的收入，一輩子衣食無憂。

所以，購買商業保險也是要有條件、有先後的，要綜合自己的收入情況認真考慮好才行。

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