大家好，我是貓小默。

提到理财，很多人都有這樣的疑惑：

「我手裡有幾萬塊存款，但是完全不懂理财，我應該把錢放在哪裡？」

我曾經也被這樣的問題困擾，工作5年來，我買過基金、股票、P2P、衆籌等産品，踩過不少的坑，每年勉強維持在6-8%的收益。

去年遇上牛市，收益率達到17%，很大一部分是靠運氣賺的錢。

我發現，網上很多教人理财的課程和内容，但是真正适合理财小白入門的卻不多。

今天跟大家分享的書《理财就是理生活》，就是一本理财小白也能看懂的書。

作者艾瑪·沈，是南京大學經濟學學士，一名專業的财經專欄作者。

在書中，她化身為理财規劃師，給身邊的朋友提供理财建議。

看到書中不同人的财務困境，仿佛就看到了我自己。

下面，我将從三個方面解讀這本書中的内容：

1.理财認知：為什麼要理财？

2.理财迷思：為什麼覺得理财很難？

3.理财實踐：普通人怎樣開始理财？

提到理财，很多人一上來就問「有什麼好的基金、股票推薦？」

對于小白來說，這并不是一種好的理财方式。

如果在沒有建立任何理财認知之前，就直接買産品，不知道什麼時候入市、也不知道什麼時候離場，很容易變成韭菜。

正确的做法是，我們首先要想明白，為什麼要理财？

1.理财的目的：

普通人的一生，是這樣度過的：

• 0-25歲，是我們的成長期。我們要成長，接受教育，依賴父母來支付我們的所有費用。
• 25-60歲，是我們的黃金期。我們畢業後，步入社會，開始賺錢養家。
• 60歲，我們退休了，儲蓄和子女成為了我們的指望。

如果把我們一輩子需要支付的費用用一條藍色的「支出線」表示，把我們在黃金期專區的收入用一條紅色的「收入線」表示。

這兩條線與代表我們人生軌迹的線正好組成了一個草帽的圖案，即「草帽曲線」。

草帽突出的位置，是我們的财富蓄水池。

從這個圖案可以看出，如果我們沒有在黃金期積累足夠多的财富，等到我們退休以後，生活就會變得拮據。

理财的目的，是讓我們在無法工作以後，依然有被動收入持續向财富蓄水池供水，實現财務自由。

就是把圖案變為「鴨舌帽曲線」。

至于要有多少錢才能夠實現财務自由，與個人的支出有很大關系。

2.理财的本質

理财和不理财的最大區别，在于我們能不能讓錢為我們工作。

錢，是可以生錢的。

愛因斯坦曾說，複利是世界的第八大奇迹。

知之者賺，不知者被賺。

什麼是複利？

從前有一個大臣解救了蘇丹的國家。

國王蘇丹為了感謝他，問他 我要賞你很多很多的小麥，你想要多少都行。

大臣指着棋盤說 不用很多，隻要在棋盤的第一格放一粒小麥，第二格放兩粒，第三格放四粒，第四格放八粒......以此類推，吧棋盤上的64個格子放滿就行了。

蘇丹覺得這個要求很簡單，就答應了他。

沒多久，财政大臣跑過來哭着說，整個國家的小麥都不夠給。

這就是複利的力量，所有東西連續加倍64次，都會成為天文數字。

有了複利，普通人哪怕隻有少量的本金，也有機會逆襲。

影響複利的因素主要有三個：本金、利率和年份。

幾乎所有的理财方法，都是圍繞怎麼提高這三個因素展開。

理财的本質，就是用複利的力量，讓錢為我們工作，從而加快财富增長的速度。

所以，為什麼要理财？

隻有理财，才能讓普通人實現财富積累，從而最大限度地滿足個人終身消費及家庭日常生活所需的目的，過上富足的生活。

現在越來越多的人都知道理财很重要，可當自己真的想要學習理财時，卻又覺得無從下手。

在這裡，就不得不跟大家提到關于理财的兩大迷思。

1.隻要買對理财産品，就能賺錢？

在很多人眼裡，理财就是購買可以增值的産品，比如房子、基金、股票等等。

其實，購買資産，隻是理财的其中一個環節。

完整的理财，總共包含十個模塊：狀況剖析、目标設定、消費控制、債務管理、沉睡資産、變現技能、資産購入、風險分散、實體節稅和代際傳承。

世界上沒有完全相同的兩個人，好的理财計劃也應該因人而異。

比如，小明和小王兩個人都在2015年買了房。

小明買來投資，用閑錢在市中心買了一間二居室，在2020年賣出去，房價翻了兩倍。

小王買來自住，掏空全家6個錢包同樣在市中心買了一間二居室，家庭的大部分收入都用來還房貸，不敢有太大的消費，成為了房奴。

同樣是買房，對小明來說，房子是資産；對小王來說，房子卻是負債。

所以，沒有适合所有人的理财産品或方案，隻有結合自身情況制定的，才是最容易實現的。

2.一定要等到有錢了才理财，對嗎？

人們拒絕理财的另一個原因，就是覺得自己沒錢，不用理财。

結果卻是，月薪三千的時候，你是個月光族。

好不容易把月薪提到兩萬，各項的支出也增多了，發現自己還是個月光族。

一定要等到有錢了才理财，就好像一個胖子對自己的說「等我瘦下來了，我就開始做運動」一樣。

理财是一項需要培養的技能，如果連管理小錢的能力都沒有，又怎麼能夠管住大錢，留住大錢？

所以，不要等到有錢了才理财，而是要盡早培養理财思維，積少成多。

在樹立了理财的兩個基本認知和破解了理财的兩大迷思之後，我們終于來到實戰環節。

一共包含三個步驟。

1.理财第一步，了解自己的财務狀況

所謂知己知彼，百戰不殆。

我們可以通過七個問題來剖析自己的财務狀況：

• 月收入多少
• 月支出多少
• 有多少資産
• 有多少負債
• 其他還有什麼
• 想要什麼
• 你有那些可以立刻變現的技能

對于家庭來說，則可以制作更全面的家庭資産負債表。

以及家庭年度收支表。

通過記錄表格，我們能夠對自己的财産狀況有一個更加清晰的認識，知道可以從哪裡開源、節流，創造出更多的财富。

2.四個方法提高理财資金

理财第二步，就是改善現狀，增加收入渠道。

主要有四個方法：投資自己、培養搖錢樹技能、挖掘沉睡資産和增加被動收入。

投資自己很好理解，在收入較少的時候，花再多的時間研究理财，能夠賺到的錢也不如升職加薪來得快。

培養搖錢樹技能，就是發展自己的興趣愛好，培養副業技能。

挖掘沉睡資産，如果我們整理過家裡擁有的物品，會發現有一大部分用不上的東西，可以放到閑魚上轉賣。還有可能會意外發現自己存在哪個地方的小金庫。

增加被動收入，就是利用各種理财工具，讓錢生錢。

3.四個方面進階理财技能

完成前面兩步，你就已經超越了大部分人。

第三步，是更加進階的理财方法，包括保險、資産分配、管理負債和使用理财工具。

最後，作為普通人，我們不需要專門去學習這些知識，隻需要找到專業的人幫助我們就行。

就好像我們去餐館，不需要像廚師一樣學會做各種飯菜，學會點菜就夠了。

最近我自己就通過付費咨詢，找了一個理财規劃師和，幫我制定合适的資産配置方案；找了一個保險專家，幫我挑選合适的保險産品。

不僅節約了大量的時間精力，還讓我對這兩方面的知識有了一個系統的了解。

在理财工具上，現在也有很多可以一鍵跟投的産品，準備好錢、選好機構，跟着他們定投就行。

所以，普通人理财的正确姿勢是什麼？

把大部分的時間用來投資自己，隻留下小部分的時間來配置資産、尋找合适的理财工具。

是不是有點出乎意料。

世上本就沒有什麼所謂的成功捷徑、緻富秘籍，有的隻是一個個普通人的默默耕耘而已。

PS：第一次寫幹貨長文，總計2850字。

看到這裡的小夥伴真的太棒了！

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