經曆了過去十年的各自為政、遍地開花，銀行App走到了從分到合的曆史轉折點，集中化的趨勢不斷凸顯。

作者：董雲峰

編輯：葉冬

上線5年的建行龍支付App沒了。

意料之中的事，近年來銀行App的下線并不鮮見。這不代表收縮，恰恰相反，銀行對App的投入力度隻會繼續上升。

在未來很長一段時間裡，App都會是商業銀行的經營中心，也是銀行業競争的主戰場。

為了集中力量辦大事，銀行App的大洗牌不可避免。

12月24日，建設銀行發布公告稱，龍支付App将于12月27日下線。後續将逐步關停各項服務，龍支付App将無法注冊、登錄及使用。

龍支付于2016年11月正式推出，是建行推出的統一支付品牌，具備建行錢包、建行二維碼、全卡付、龍卡雲閃付、随心取、好友付款、AA收款、龍商戶等八大功能。

根據此次公告，龍支付所有功能、權益、場景可通過中國建設銀行App、建行生活App中的龍支付模塊繼續使用。用建行官方口徑來說，龍支付的下線，伴随着“建設銀行App、建行生活App嶄新開始”。

其中，建行生活App是建行打造的一個線上生态服務和運營渠道平台，擁有引入外部互聯網合作夥伴的生态場景服務和能力，滿足用戶“金融 非金融”的行為習慣和服務需求，是主打本地生活服務的一款生活服務類App。

2021年以來，建行生活App在全國各地陸續鋪開，在地方分支機構的支持下，聲勢相當浩大。在最近的新聞稿中，建行生活被稱為“與建設銀行手機銀行并列的兩大核心‘雙子星’App之一。”

在新金融琅琊榜看來，龍支付的下線，與其說是建行對旗下App進行“瘦身”，倒不如說是重整與加碼，這也體現了當前的行業趨勢。

此前在12月18日，廣發銀行停止廣發直銷銀行App服務，将相關功能遷移至廣發銀行App；10月9日，郵儲銀行宣布将停止郵儲生活App服務，并關閉App下載入口；8月27日，興業銀行宣布将終止“興業企業銀行” App服務，相關功能已遷移至“興業管家”App。

說到這裡，不得不提平安銀行，該行早在2017年8月推出平安口袋銀行4.0版本，将原先的平安口袋App、橙子銀行App及平安信用卡App“三合為一”，也算是開風氣之先。

天下大勢，分久必合，合久必分。

經曆了過去十年的各自為政、遍地開花，銀行App走到了從分到合的曆史轉折點，集中化的趨勢不斷凸顯。

原因在于，在App日漸成為商業銀行經營中心的背景下，總行層面對App的強力介入不可避免，也勢必會帶來App的重新整合；僅有極少數App會站上C位，成為商業銀行推進數字化轉型的核心載體，也将是頭部銀行對标互聯網企業的超級平台。

正如建行方面對建行生活的最新表述：這是建行數字化經營走向互聯網平台模式的重大裡程碑，是零售銀行業務全面對标互聯網頭部企業、打造本地生活圈的全新實踐。

其餘大部分App會被進一步邊緣化或者消失。諸如建行旗下就有中國建設銀行、建行企業銀行、建行惠懂你、善融商務、勞動者港灣、善融慧家、建融慧學、建融智醫、建行班克等十多個App，有待進一步整合。

一方面是流量見頂，一方面是盈利壓力，銀行App廣撒網的時代過去了，取而代之的是集中兵力、單點突破。

這可以解釋頭部銀行App流量的持續增長。據QuestMobile最新數據，按照月活口徑，工行、建行、招行及農行的App均突破了億級大關。

抗疫持久戰，也徹底粉碎了人們對銀行網點的執念。全面的線上化、數字化，不會遙遠。

從2010年11月招行推出iPhone版手機銀行算起，銀行App走過了11個年頭。

未來5-10年，智能手機仍将是主流終端，移動互聯網還是最重要的那張網，App的時代，還将延續很長一段時間。

布萊特·金在《銀行4.0》中說過，金融服務無所不在，就是不在銀行網點。我們很難定義未來的銀行會是什麼樣子，唯一可以肯定的是，網點被削弱、被淡化是不可逆的時代洪流。

在前陣子與招行财富平台部相關負責人的交流中，有段話讓我記憶深刻：

“從客戶視角來看，财富與生活渾然一體，我們想要做的就是保持進化，使招商銀行App這個金融基礎設施不斷升級，不斷契合他們的需求，就像陽光、空氣和水，成為他們生活的一部分。”

這令我想到：“招商銀行App是什麼？時至今日，它不是别的，而是招行本身。”（《招行的第三條道路》）

同樣，銀行App，不是什麼渠道或者工具，而是平台，是基礎設施，是銀行本身。對大中型來說，無App，不銀行。

我在2019年5月發表的《決勝銀行App：一場從渠道走向平台的革命》一文中曾寫道：

在銀行App戰争中取勝的赢家，赢得的不隻是零售金融市場，還有望擁有與互聯網巨頭一較高下的資格——從金融反攻科技。因此，App是中國銀行業金融科技戰争中的一場決定性戰役。

然而，中國4000多家銀行，并非所有銀行都有實力做App，也不是所有銀行都适合做App。這意味着，大部分銀行将活在别人的App裡面。

銀行，就在App，不管自家的，還是别家的。

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