你真的了解你所使用的賬戶嗎？日常生活中我們總是用到這樣那樣的賬戶，本文作者就“賬戶”這一概念，對其進行了分角度、分類别地深度闡述。我們總是需要用不同的角度去看待事物，又需要學會認識同一個事物的不同維度。感興趣的小夥伴們不妨開拓思維，一起來看看吧！

一、理解和認識

橘生淮南則為橘，生于淮北則為枳；也許不恰當，但可以說明，同一個事物在不同的平台或者場所會有不同的表現和結局

同樣，我們常說的人各不同，更多也是基于其性格、職業、觀念、成就所言；但作為生物而言，我們都是“一個鼻子兩個眼，兩隻胳膊兩條腿”沒有本質的不同

所以，我們“人”從不同的維度可以劃分出不同的個體或者群體。

首先我們從系統層面來看我們都是社會的一份子，相互協同、競争以及依賴；從身份的角度看“我們是人”。

再從角色去看，我們又有不同的角色，同一個個體的“人”可以是丈夫、是教師、是兒子、是别人的男女朋友。

不同的人在不同的角色上又擁有不同的信念或者觀念，就如作為父親的角色一樣，有些父親提倡散養，有的父親提倡精緻的養。

不同的觀念鑄就了我們會選擇培養不同的能力，去做不同的事情，去适應不同的環境……所以我們要學會從不同的層次去理解同一個事物，這個層次可以是空間上的、也可以是時間上的、更可以是觀念上的。

二、賬戶的本質

我們總是迷惑什麼是賬戶，我想我們是迷惑于賬戶的不同角色，迷惑的原因就是沒有把握住賬戶的本質；就像銀行的結算賬戶與微信的零錢賬戶，看起來是不同的，那是因為其承擔了不同的角色，擁有不同的信用和社會職能；但是究其本質，皆為賬戶，沒有不同；有餘額，有流水，有流水對餘額的更新；所以賬戶的本質是什麼呢？

首先，我們來看賬戶存在的意義，那就是電子貨币的載體，對經濟活動産生的支付信息的記錄；這就是賬戶的本質，存儲電子貨币，以及支付信息；而貨币存在的意義就是“等價物”，也就是支付的媒介；而作為支付媒介，當下的貨币或者電子貨币本身并沒有價值。

其次，為什麼可以作為等價物用于交換呢？那就是其本身的“信用”，不同貨币的發行者就賦予了不同種類貨币的不同的信用，不同種類的貨币的存儲就産生了不同種類的賬戶；這就是賬戶的不同之處，不同于存儲的貨币的不同，不同于貨币存儲主體的不同，同樣不同于貨币信用的不同。

三、賬戶的種類

基于賬戶的本質，我們知道了如何去理解不同種類賬戶，我們應該從其發行主體，不同貨币資産，不同貨币信用去區分，如此我們可以将賬戶做如下的分類和分層。

人行的清算賬戶，這是擁有國家信用的賬戶，存儲着央行貨币資産；又可以分為準備金賬戶和備付金賬戶；準備金賬戶我們應該知道就是各銀行在人行存儲繳納的“保證金”，确保銀行有一定的抵償能力，我們經常聽到的“降準”就是降低這個準備金賬戶繳納的比例；備付金賬戶我想大家也都知道，就是用于銀行間或者其他支付服務組織間支付清算，支付機構在人行的監管賬戶就是備付金賬戶，目前要100%存管。

銀行結算賬戶，這是擁有銀行信用的賬戶，存儲着銀行存款貨币資産；又可以分為個人結算賬戶和企業結算賬戶；個人結算賬戶就是以個人為賬戶開戶主體，存儲個人存款的賬戶，按照開戶渠道和驗證條件的不同可以分為一二三類賬戶，這個就不細講了，感興趣大家可以自行搜索；企業結算賬戶就是以企業為開戶主體，存儲企業存款的賬戶，可以分為基本賬戶，一般賬戶，專用賬戶，臨時賬戶四種。

支付賬戶，這是擁有支付機構信用的賬戶，存儲在支付機構的虛拟貨币資産；也可以分為個人支付賬戶和企業支付賬戶；個人支付賬戶按照開戶渠道和驗證要素的不同可以分為一二三類賬戶，這個也不細講其不同了。

企業虛拟賬戶，這是擁有企業信用的賬戶，存儲在企業自建虛拟賬戶體系的賬務記錄；這類更靈活，但本身并不具備多麼高的信用；企業的信用相對于上面幾類賬戶而言太弱了。

四、賬戶與支付

電子賬戶存在的意義本身就是服務于支付，大大提升了社會經濟活動的支付效率，降低了社會的交易成本；不同的電子賬戶組成了支付的基礎；而不同的賬戶基礎又服務于不同的支付場景，那麼不同的賬戶有用于支撐哪些支付行為呢？而支付行為的發生又依賴什麼呢？

支付行為的發生依賴于賬戶的同時，也同樣依賴于支付工具，依賴于不同的支付清算系統，支付工具比如銀行卡，支票，彙票，預付卡等等，我們會在下一篇文章詳細講解支付工具；支付清算系統比如人行的大小額支付系統，銀行的支付系統等。

人行的清算賬戶用于進行不同組織之間的資金清算，比如銀行與銀行間的資金清算，支付機構與銀行間的資金清算；這個支付清算的執行就是依靠借記和貸記不同的清算賬戶實現；同樣清算組織比如銀聯可以向人行發起即時轉賬來促成各組織間的賬戶清算。

銀行的結算賬戶用于個人與企業主體間的結算，也是通過貸記或者借記對應賬戶實現資金的結算；比如企業要給員工發工資，那麼銀行就可以借記企業對公賬戶貸記個人結算賬戶完成工資的發放。

支付機構的支付賬戶可以用于個人的消費付款，企業的代收款以及代付款，原理與其他類型賬戶一樣。

所以以上不同的賬戶承載着不同的社會職能，共同支撐這社會的經濟活動需要的支付能力和賬戶基礎。

五、賬戶協同

不同的賬戶不是獨立存在的，而是相互協同，分層工作；就像我在支付寶裡提現了我的賬戶餘額到我的招商銀行卡。

首先是支付寶要向銀聯發起付款請求，由銀聯将轉賬的支付信息轉接給招商銀行，支付寶扣減我在支付寶開通的支付賬戶餘額。

其次是招商貸記我的招商個人結算賬戶賬戶餘額完成入賬。

最後是銀聯要向人行發起對支付寶和招行的資金清算；人民銀行要借記支付寶的備付金賬戶，貸記招行的備付金賬戶，完成兩家組織在人行的備付金存款的資金轉移。

至此整個提現才真正完成。

我們總是需要用不同的角度去看待事物，同樣，我們又需要學會認識同一個事物的不同維度；酒桌上他不能喝酒，你可能認為他不識時務，但他隻是因為有胃炎不想因為喝酒而生病，因為生病而讓妻子擔心，因為妻子擔心而影響妻子的司法考試，影響了妻子的司法考試而影響了妻子希望為農民工伸張正義的夢想……

人生而不同，而又相同；換個角度，世界大不同！換個層次，必有新的意義！

#專欄作家#

陳天宇宙，陳天宇宙，人人都是産品經理專欄作家。10年産品設計經驗，曾任職于某頭部金融，某頭部支付機構，雲對賬創始人獲千萬融資。

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題圖來自Unsplash，基于CC0協議

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