舉例：100萬，20年期，年化利率5%。是這樣的：

等額本金很好理解，每個月本金是不變的，4166.67元，直到還清100萬本金，這樣欠銀行的錢，每個月就少了4000多，下一個月還款的時候利息就會少一些，最後一個月隻需要還17塊錢的利息，因為本金隻剩下4000多塊了。4000多塊的利息就這麼多。

所以等額本金的還款方式，本金 利息的月供總額逐月遞減。前幾年還款壓力比較大，這也是很多人不願意選這種還款方式的原因。

等額本息的圖是這樣的，每個月的月供是相等的，不得不說這是還款方式的創舉，用一個看着讓人頭暈的公式算出來的：

如圖所示，每個月還款的本金和利息不是固定的，本金由少變多，利息由多變少，也不難理解，剛開始借款欠着銀行本金多，利息自然也多，随着所欠本金逐漸減少，利息也可以少付點了，這樣就能從每個月的月供裡拿出來更多的部分還本金。

有人懷疑銀行耍流氓，怎麼看都覺得被銀行算計了，其實并沒有，這兩種還款方式都是公平的：

因為不是用IRR(結合資金利用率的内部收益率計算公式)計算的，粗略用平均利息支出除以平均資金占用得出的計算結果是5.04%，而不是精确的5%。不過不影響把邏輯講清楚。

但是有一種還款方式是耍流氓的，

那就是等本等息：

來個表格比較一下：

等本等息的還款方式翻譯一下就是，雖然你已經還掉一部分本金了，但是利息不能少，還掉的本金利息照常付。這種還款方式的實際利率比名義利率高，最高可以接近2倍。

最後兩種種還款方式就簡單了：

先息後本：每個月付利息，每1年或者3年歸還一次本金。

随借随還：借多少本金，還款的時候按照年化利率乘以實際天數計算利息。但是要問清楚，是不是每一筆随借随還都發生一條征信記錄，那可要命了，征信報告到最後有十幾頁。。。

那麼問題來了，到底應該選那種還款方式呢？

我們以100萬，利率5%，貸5年和10年做精算，為什麼不是20年呢？因為大多數貸款人還款期限并沒那麼長，實際3-5年就會提前還貸，頂多貸10年，如果是分20年還清的話，貸款餘額那麼少，房子的金融屬性浪費的一塌糊塗，還來研究那種貸款方式更合适，就是在丢西瓜撿芝麻啊。

前五年：

等額本息、等額本金的資金占用率，利率都是一樣的，但是等額本金多還了7.3萬的本息，等額本息赢。

先息後本因為有1年還一次本金的，也有3年甚至5年還一次本金的，加上每年1%的還貸過橋磨損成本。年化利率6%，這樣相當于先息後本每年多支付1%的利息，換來100%的資金占用率。适合對現金流苛求度比較高的人群。

等本等息就是個陪襯，隻有信用卡分期和信用貸的時候它才能真正派上用場。

前十年：

等額本息、等額本金的利率都是一樣的，等額本息資金占用率更高，等額本金不僅資金占用率低多還了8.4萬的本息，等額本息赢。

先息後本比等額本息多17.5%的資金占用率，但是十年多支付了18.6萬的利息。粗略算多占用的這部分資金年化利率10%多一點。

等本等息就是個陪襯。

等額本息

舉個栗子：一對夫妻，總收入每月1.3萬的話，等額本息還款每月需還6599.56元，也就是收入的一半，可以接受，等額本金還款的話，第一個月就要還8333元。

對于年輕人來說，收入的增長是可以預期的。因此把更多的還款放在将來，占據收入的比例會越來越小，總額多付14萬看起來挺多，但這是8-10年以後多出來的，以發展的眼光看，将來這些錢實在不算什麼，沒必要給現在增加壓力。

等額本金

适用人群：由于前期還款壓力大，适于收入目前較高，将來有可能下降的人，比如快退休的人群。

等本等息

舉個例子：最常見等本等息的就是信用卡賬單分期，大家可以看下，廣發銀行賬單可分期金額為39200元，每期手續費172元。這個就是典型的等本等息，每月本金相同利息也相同。

但是真實利率從下圖可以看到是年化10%，通過irr公司計算得出。irr是這麼用的：

你可以不用掌握IRR公式的用法，隻要随便打開一個貸款計算器，輸入貸款金額和利率，看月供數字，比如房貸機構和你說利率是多少，你别管，直接問月還款金額，然後自己用計算器算一下，月還款金額對應的利率是多少。

舉個例子吧：

銀行和你說貸1萬，分12期還清，每個月隻需要還75塊錢利息，相當于每個月0.75%，乘以12，名義利率每年9%。實際月還款是1萬除以12=833.33，再加75塊錢利息，每個月還款908.33元。你不用想到底怎麼回事，打開計算器驗證一下就可以了：

按照9%的年化利率算，月供874.51元，和房貸機構的數字不一樣。然後你把貸款計算器的利率調高：

我試了幾次，發現16.21%的利率算出來的結果和房貸機構說的月還款額是一樣的，那實際利率就是16.21%了，并不是9%。完全不用學會IRR公式。

先息後本

并不是所有的先息後本都是黑心算法，也有一些機構的實際利率并不高，比如大名鼎鼎的工行信用卡分期。還有一些信用貸款，明知道實際利率比較高，但是利息低的信用貸條件苛刻，不是所有人都能申請下來的，利息高點隻要能接受，解決問題也是可以接受的。

總而言之：a.等額本息大部分人會選擇。資金使用率高，還款負擔小；b.等額本金資金使用率較差，前期還款壓力大。但總體利息支出較低；c.先息後本資金使用率高，适合現金流苛求度高的人群；d.等本等息是有隐藏利率的，還掉的部分後續仍計利息，标注的年化看起來很低，實際會高一些。

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