1、莘瑤琴出身在汴梁城郊一個開六陳鋪的小康家庭。自小聰明靈秀，十歲便能吟詩作賦。琴棋書畫、女紅刺繡無所不通。然而靖康之難時，汴梁城破，瑤琴在逃難時與家人失散，被人賣到臨安（現杭州）做了妓女，改名稱作王美，喚作美娘。王美娘憑着自己的才藝和容貌，成為了臨安名妓，得到了“花魁娘子”稱号，一晚白銀十兩，仍然慕名者衆。王美娘也想過從良嫁人，但是“易求無價寶，難得有情郎”，一直沒有見到合适的人選。
2、臨安城外賣油店的朱老闆，過繼了一個小厮。他原來姓秦名重，也是從汴梁逃難過來。秦重母親早亡，父親在他十三歲那年将他賣到油店，自己北上做生意去了。秦重過繼給朱老闆後，改名朱重。
3、一年二月的一天，朱重為昭慶寺送油之後，碰巧看見了住在附近王美娘，被她的美貌所吸引，心想“若得這等美人摟抱了睡一夜，死也甘心。”于是日積夜累，積攢了十兩銀子，要買王美娘一晚春宵。老鸨嫌棄他是賣油的，再三推托，後來見他心誠，就教他等上幾天，扮成個斯文人再來。然而等到美娘之時，後者大醉，又認為朱重“不是有名稱的子弟，接了他，被人笑話。”但是朱重不以為意，整晚服侍醉酒的美娘。次日美娘酒醒後，感到歉意，覺得“難得這好人，又忠厚，又老實，又且知情識趣”，但“可惜是市井之輩”，“若是衣冠子弟，情願委身事之。”回贈朱重雙倍嫖資以作謝。朱老闆不久病亡，朱重接手了店面。這時美娘生身父母來到臨安尋訪失散的女兒，到朱家油店讨了份事做。
4、一年之後，美娘被福州太守的八公子羞辱，流落街頭，寸步難行，恰巧遇見經過的朱重。朱重連忙将美娘接回青樓，美娘為了回報朱重，留他過宿，并許諾要嫁給朱重。美娘動用自己多年儲下的錢财為自己贖身，嫁給了朱重，又認出了店裡的親生父母。朱重最後也與父親相認，改回原姓，于是一皆大歡喜。
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