雖然網購市場是近十年來發展最快的行業之一，但為了能繼續吸引用戶的注意，各種手段依然層出不窮。不僅促銷活動輪番上陣，更有許多與金融挂鈎的業務推出。近日，國内最大的B2C商城，阿裡旗下的天貓就推出“天貓分期”，想效仿餘額寶那樣，既影響金融模式，又在一定程度上改變網購模式。

在前段時間，天貓的老對手京東就推出了類似的“京東白條”業務。作為國内網購市場最有影響力的兩大B2C商城，京東和天貓先後推出分期業務，讓業界嗅出一絲不同尋常的味道。雖然此前還沒有成功案例可循，但真正能改變傳統的正是這些摸着石頭過河的先行者——就像餘額寶沖擊傳統金融業一樣。當然，作為新生事物，天貓和京東分期目前肯定存在着些許弊端，改變或在短期内還難以實現。

天貓推分期購大戰京東白條

所謂的天貓分期，通過規則看起來似乎簡單明了。隻要用戶購買天貓和商家共同推出的分期商品，就能直接購買并享受一定的分期優惠。在用戶确認收貨後，小微金融服務集團旗下的阿裡小貸就會将商品款項一次性全額付給商家，用戶隻要每月直接向阿裡小貸還款即可。不過需要注意的是，目前天貓分期還不像信用卡分期那樣有着超長的還款月份，隻支持3期、6期及9期，而手續費費率則分别為為0、4.5%和6%。當然，為了吸引用戶，天貓也還“人性化”地讓商家固定承擔0.8%的費率。

此前京東推出的分期業務——京東白條相比之下，還款月份更長，分别為3期、6期、12期以及24期，和其費率為1.5%、3%、6%及12%。和天貓分期相比，雖然在3期利率上不占優勢，但在其他期限利率上顯然更具優勢，還款月份更是将天貓分期甩在身後。對于資金不算寬裕的用戶來說，如何在這二者之間選擇，還要綜合商品售價及自己的承受能力來做出判斷。當然，更重要的是，目前這兩大分期業務都還處于試水階段，不是所有用戶都有資格申請分期的。

雖然天貓分期和京東白條都屬分期業務，但這二者有着本質的不同。京東白條業務是根據用戶綁定的信用卡或借記卡，通過查看用戶的信用額度，再給予一定的分期額度。京東不需要用自己的資金為用戶墊付商品價格，而是通過與供應商之間的資金周轉賬期，讓供應商承擔——典型的京東最擅長的“空手套白狼”。而天貓分期則是直接由阿裡小貸墊資，結合實名認證用戶近一年來的消費行為、誠信水平及其他數據，給予用戶一定的分期額度——可見天貓分期還是實打實的。

改變網購模式？尚力有未逮

長久以來，網購雖然帶給人們生活極大便利，但其本質還是和線下交易并無二緻，依然是一手交錢一手交貨。而天貓分期推出，瞬間就引來業界和用戶的關注。畢竟有餘額寶的先例，很多人都在揣測阿裡是不是想憑借天貓分期來改變網購模式，同時又挑戰京東白條及銀行信用卡分期業務。天貓分期和京東白條的出現，在一定程度上改變了既有模式，讓用戶可以提前消費。這自然會促進網購交易額的上升，也為網購提供了新的玩法。

但就單純從還款月份和費率上看，天貓分期和京東白條旗鼓相當，還遠遜于銀行信用卡分期業務。對于網購來說，隻能是有所裨益，卻還達不到完全改變的程度。而且天貓分期和京東白條還有着各自的重大缺陷，在短時間内難以彌補。天貓分期最讓用戶蛋疼的是參加分期要将一定的金額凍結在餘額寶中，而凍結的金額是商品的全額。看清楚，是全額！

這對原本資金就有限，想分期購買商品的用戶根本享受不到實實在在的優惠。如果說有什麼好處的話，就是餘額寶被凍結部分的收益不會受到影響。當然也不排除目前隻是天貓的試水行為，在以後走上正軌後，會改變分期的遊戲規則。而京東白條的缺陷則在于最高額度僅為1.5萬元，還不能完全滿足用戶的需求。更重要的是，此前就一直有爆料稱京東和部分供應商關系緊張，一旦出現大量“白條”收不上來，京東和供應商的關系将進一步惡化。

可以說，天貓分期和京東白條目前想改變網購模式尚力有未逮。但畢竟這二者是新生的新鮮事物，未來發展空間巨大，如果按照一定的模式走下去，相信會在網購市場引起連鎖反應。

銀行要小心，“殺手”即将到來

對天貓分期和京東白條最緊張的自然是銀行，如果說京東白條的殺傷力還小一點——畢竟是供應商墊資，那天貓分期則會讓銀行“浮想聯翩”。餘額寶的出現就掀起一場互聯網金融風暴，對銀行理财業務産生巨大沖擊，那天貓分期是不是會直接和銀行信用卡分期業務短兵相接？銀行的擔憂是極有可能出現的，雖然信用卡分期目前優勢巨大，可以讓用戶在資金不足的情況下購買大件商品，而天貓分期則是要凍結全額，但就像上面提到的，天貓分期的潛力不可小觑。

如果看到目前天貓分期的規則，就對其産生小觑心理，一旦天貓分期成長起來以後，将會是一個絕對難纏的對手。這股分期風潮如果蔓延至所有電商和整個網購市場，對銀行的打擊相信比餘額寶來得更加嚴重。天貓分期的推出，證明了阿裡已經開始将自己的大數據優勢運用在更深入的層次中，針對用戶的客觀需求，觸及到金融消費領域。如果銀行不打起十二分小心來應對，或被吞噬地體無完膚。（科技新發現 康斯坦丁/文）

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