意外險可能是大家接受程度最高的保險,在大數定律的作用下,僅交通意外一項,每天就有數百人因此遇難。
我們可以做到盡量不生病,但是意外是沒辦法控制的,上帝每天都在擲骰子,就看倒黴的那個是不是我們而已。
今天深藍君又對市場上不同渠道的意外險進行分析,通過對 30 款産品對比分析,看看到底哪款值得買。
主要内容如下:
1、從特别約定,看意外險到底怎麼挑?
2、30 款意外險對比分析,哪款值得買?
3、關于意外險,你還需要知道這些。
一、令人不安的特别約定:在今年稍早的時候,深藍君推薦了一款新華的個人意外險,這款産品不僅保障很全,而且價格也比較便宜,很多朋友反饋都購買了這款産品。
不過就在幾天前,深藍君得到了一個用戶的吐槽,新華的這款意外險産品進行了更新,增加了幾條特别約定,具體如下圖:
總結一下就是:
不承擔高空墜落所導緻的意外,山頂觀光不慎失足身故,一分錢都拿不到;
遊泳溺水導緻死亡,意外傷害責任減半,本應該賠 50 萬,隻給 25 萬;
還有更奇葩的:因駕駛機動車造成單車事故?實在難以理解是什麼意思,自己駕車身故就不賠嗎,還是應該如何理解呢?
這款産品在很多渠道都有銷售,貌似還是支付寶銷量第一名,在測評這款産品時,我們是有購買過這款産品,并且詳細地看了保單内容,當時是沒有這些約定的,所以我們才敢去推薦給大家。
我們買保險就是為了保障,是沒必要購買一款保障打折的産品,何況這些特别約定在購買之前,不仔細看的話,是很難提前了解到的。
正是這款産品的更新,才導緻深藍君這篇測評的出現,我覺得有必要及時地通知大家,并且選擇更好的替代産品。
二、30 款熱銷意外險測評:為了找到市面上性價比最高的意外險,深藍君通過 10 多個渠道,對比了 30 多款意外險。性價比相對較好的産品如下:
安心财險百萬成人意外險
泰康在線 50 萬全年綜合意外險
平安财險個人綜合意外險
小雨傘成人意外險
陽光财險個人綜合意外(升級版)
衆安保險女性高保額保險
衆安保險百萬意外險(至尊版)
國華人壽綜合意外險
安聯保險全年個人意外
中國人壽成人意外險
安心财險安意保意外險
史帶财險個人意外險
安心财險小米意外(尊享版)
衆安保險個人綜合意外
新華人壽個人全年意外險(至尊版)
蘇黎世保險百萬人生 C 款
平安财險常青樹 2017
平安财險九九祥福
為了方便大家查看,深藍君就不制作統一的大對比表格,這裡按照不同的保額來為大家進行呈現:
如果隻想購買 30-50 萬的意外險,那麼深藍君挑選了值得關注的産品:
1、如果大家的職業屬于 1-2 類:
那麼推薦購買明亞陽光個人綜合意外保險 ,這款産品就是行業的地闆價,30 萬身故傷殘、3 萬意外醫療,隻需要 75 元。
不同的職業風險是不同的,這款産品之所以能做的價格非常低,主要是因為限定了低風險職業的朋友才能購買。
深藍君總結了一下:全職媽媽、退休人員、辦公室白領等都是可以購買的,如果大家屬于這些職業都是可以選擇這款,更便宜一些。
深藍君自己也購買了這份保險,在投保時這款産品職業選擇的體驗并不好,為此我也和客服電話确認過,客服建議如果全職媽媽、退休人員選擇職業分類,可以選擇機關團體内勤即可。
意外險一般都是第二天就生效了,不過也有例外的情況,這款産品就是購買 7 天後生效,這裡需要提醒大家注意一下。
2、如果想買 50 萬保額:
泰康在線意外險:支付寶銷售的泰康 50 萬綜合意外也是可以購買的,這款産品中規中矩,沒有什麼坑,保障全面價格實惠。
新華意外險:新華意外險是我們之前主推的産品,不過前幾天産品更新後,增加了新的特别約定,唯一的不足就是本文開頭的高空墜落、溺水的保障缺失。
安心财險小米意外險:這款産品是我們一直推薦的,一般意外保額 50 萬,所有的意外情況都保,雖然沒有特定意外的額外賠付,但是有 30 萬的猝死保障,非常值得考慮一下。
如果特别在意意外醫療的報銷範圍,可以在上面兩款的基礎上,再購買一份衆安綜合意外險(140元,意外醫療2萬),這款産品最大的特點是意外醫療不限社保用藥,一些社保無法報銷的進口器材也是可以報銷的。
上面幾款産品大部分是 1-3 類職業可以購買的,如果你的職業是 456 類職業,那麼通過《4-6類職業如何選擇意外險》測評可以選到合适的意外險。
三、100萬意外險,到底選哪款?如果大家收入比較高,或者生活在一線城市,深藍君建議推薦意外險保額要做到 100 萬。為此我們也對比了不同的産品,具體如下圖:
深藍君在市場上篩選了一圈,發現如果想選擇 100 萬額度的話,那麼安心财險小米意外險仍然是非常好的選擇。
安心小米意外險是過去我們一直在推薦的,這款産品雖然不是價格最便宜的,但卻是總體保障最全的,還有 50 萬猝死保障,如果覺得保額還不夠,可以再搭配購買其他的産品。
如果已經有了一個基礎性保障的意外險,可以搭配其他的産品,讓保額更高或者保障更全。女性還可以選擇國内首款針對女性開發的衆安意外險,除了價格便宜還有 500 萬額度的公共交通意外保障,性價比超級高。
四、關于意外險,常見疑問答疑:1、意外險保額要買多高?
意外險由于價格便宜保額高,所以肯定是越高越好,建議在一線城市工作的朋友盡快做到 100 萬保額,其他城市根據自己的需求降低。
100 萬保額以下的意外險,競争非常激烈,所以價格還算比較透明。但是 100 萬以上保額的,不僅産品少,而且價格也非常貴。
如果需要高保額,可以選擇多家投保,或者選擇同樣搭配足夠的定期壽險也是一種思路,而沒必要死磕意外險這一個品類。
2、買了意外險就不需要定期壽險?
意外險隻保障由于意外導緻的身故,保障範圍是小于定期壽險的,由于疾病導緻的身故,定期壽險都是有保障的,定期壽險可以簡單理解為身故就賠(意外 疾病 自然身故)。
3、長期意外險是否值得買?
意外險沒有健康告知,隻要能正常工作生活都可以購買,而且就算 85 歲也是可以買的。如果想性價比最高,那麼建議購買一年期的意外險。
市場上的确有一些長期意外險在售,這類産品不僅迷惑性強,而且保障非常不好,打着“不花錢得保障”的旗号進行誤導,深藍君之前《細數返還型意外險七宗罪,真的值得買嗎》一文中已經有深入的分析了,大家可以看一下
從務實的角度來講,不推薦購買才長期意外險,我自己也不會這麼買。
4、不推薦電話購買意外險
電話銷售以推銷為主,所有的目的都是為了達成銷售 ,銷售人員隻是會不斷地從多角度來強調這款保險有多好,千方百計地打消用戶顧慮來促成銷售。
電話推銷意外險是目前銷售誤導的重災區,很多人月交幾百元購買了意外險,實際上每年的保費支出超級高。深藍君很多朋友都中招購買了不合适的電銷保險。
我是不會購買這類的産品的,在之前《我為什麼不建議電話買保險》的文章中,我們已經有深入的分析,大家感興趣可以了解一下。
五、寫在最後:很多保險從業者,都是越做越小心謹慎,深藍君也是這樣。所以當新華那款意外險增加了新的特别約定後,我覺得有必要第一時間通知大家。
上面深藍君測評的産品,每一份我自己都買了,仔細地看過保單,并且也和客服核實過我們不确定的問題。
希望大家都重視意外風險,也期望我們的謹小慎微,不會辜負大家的信任 :)
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