本文作者主要從狹義方面對支付産品系統進行了講解，不涉及清算核心、賬務核心、賬戶核心，适用于剛入行的同學。

做支付産品有一段時間了，平時總有人問我支付相關的問題，之前也有梳理過支付系統相關内容，供内部分享，但是對外卻不一定适用。今日文思泉湧，就寫寫練手，也希望可以和更多人交流學習！

說到支付系統，我們首先需要知道他的使命是什麼，簡單說，就是給各類業務場景提供支付能力。

如果我們要服務的業務方很多，那支付系統為了支撐更多的業務方，他設計的前提就是應該具備模塊化、組建化的公共服務，也就是人們常說的基礎服務。

這樣可以實現可複制、可配置的業務支撐作用。基于這個層面，我們一般把支付系統作為中台的一部分。

說到支付，我們首先需要明确的是，信息流和資金流的概念。

• 信息流：指完整的交易流程信息，包括交易、支付、結算指令等信息流轉的過程。
• 資金流：指交易資金的流動，包括儲蓄卡餘額的變動、信用卡授信額度的變動、錢包餘額變動等過程。

基于以上概念，我們開始進入正題：

1. 應用層

指的是在各種支付場景中，使用我們服務的對象（業務方），這些場景包括：線上買東西，提交訂單需要支付；你吃完飯，需要支付；你購買某個理财産品，需要支付充值。

2. 服務層

主要指各個業務方需要我們提供支付能力時，我們能提供的功能服務，比如我們目前可以提供收銀台服務和部分包裝好的接口服務。

收銀台服務中，我們可以提供各類支付方式，比如：銀行卡快捷支付、信用卡支付、網銀支付、支付寶、微信等第三方支付平台支付。

接口服務中，我們主要提供的有扣款、付款（提現）、退款、分賬服務供業務方調用。

3. 基礎層

主要是指支付路由及渠道網關。

支付路由，即通過某種模型或者規則進行渠道選擇，支付路由會幫助你選擇最優的渠道（比如選擇成功率高的、費用便宜的）。

根據不同階段、不同公司的業務情況，支付路由的複雜性不同，目前主要有人工路由及自動路由（系統根據規則進行自動路由選擇渠道）。

當篩選出對應的渠道後，我們需要請求到對應渠道的網關。由渠道執行相應的流程動作。

從目前的情況而言，大部分支付公司都是通過與銀行間的連接，都是需要通過銀聯/網聯進行清算的。

4. 支撐層

主要指在整個支付系統裡面起到支撐作用的服務，比如：監控預警、異常處理（重試、補償任務）、數據大盤。

從上述内容中可以看到，我們要提供給各個業務方支付能力，依賴的是支付渠道，那我們就來說說支付渠道的那些事。

1. 渠道對接模式

（1）直連模式

2018年6月30日之前，很多支付公司都是直連銀行模式，由各個支付公司和銀行合作，銀行開放接口給支付公司。各家支付公司各憑本事，看誰接的銀行夠多，額度夠高，價格夠便宜。

各家支付公司的能力，就體現在支持的銀行數多不多，額度夠不夠高，價格夠不夠便宜。

（2）網聯模式/銀聯模式

2018年6月30日之後，由于出台新規，開始斷直連，支付公司和銀行間，需要接入網聯/銀聯，這兩大組織作為清算機構，連接支付公司和銀行。

在這種情況下，扣款能力，主要取決于銀聯/網聯推出的扣款産品。這時各家支付公司的能力都差不多（支持銀行數、限額、費率），我們也不用接太多渠道；

2. 渠道産品

（1）代扣

就是平常說的‘裸代扣’，我們可以調用支付公司的代扣接口，通過四要素完成扣款，不需要用戶驗證短信驗證碼。

由于斷直連，目前市面上裸代扣接口越來越少了，目前市面上的代扣，基本上都是包裝的。主要通過：

1. 沒有斷掉的直連接口包裝；
2. 銀聯提供的無卡支付等産品包裝；
3. 撞庫獲取到協議支付的協議号包裝。

PS：目前主要都是傳四要素進行扣款，但是有些扣款渠道是二要素（身份證、卡号）、三要素代扣（姓名、身份證、卡号），所以可能支付能力上會有不一樣，二、三要素成功率更高。

（2）快捷支付

與代扣的區别是，用戶在首次支付時，多了一個簽約的過程，用戶會進行短信校驗，後續的支付過程無需短驗。

• 簽約：是指發卡号像用戶的銀行預留手機号發送驗證碼，用戶回填驗證碼，完成簽約後，生成一個唯一的協議号（銀行卡号、支付公司、發卡銀行三方）。
• 支付：通過協議号，無需短驗，即可進行扣款。

很多時候我們把網聯的協議支付和銀聯首次驗短的産品都叫快捷支付。

基于此基礎，很多支付公司包裝了一些支付産品，比如：每次支付都需要短信驗證的認證支付。首次需要發短信，但是是支付公司發短信的假協議支付、假快捷支付等。

3. 渠道服務

除了剛剛說的支付服務，這裡主要說的是扣款服務，我們第三方支付渠道，還可以提供其他服務，比如：

1. 付款服務，即代付，背後可能對接的是銀聯代付、人行大小額系統等。
2. 退款服務，原路退回或者代付。
3. 分賬服務，實現一筆支付可分賬給不同的商戶号或不同的賬戶。
4. 鑒權服務，包括實名認證，二、三、四要素鑒權。

剛剛提及了我們支付路由的2種方式，第一種過于簡單，我們忽略。

現在我們主要來說一下，自動路由（規則路由）。

既然說是規則路由，那我們就可以得知，這套路由的模型，是根據一個個路由規則來搭建的。

我們可以通過兩類規則來實現：一是過濾規則，将不能用，不可用的規則進行過濾；二是排序規則，将更好、更優的渠道篩選出來。

規則的執行，基于支付要素開展的，那支付的要素都有哪些？

1）卡信息 包括：銀行卡歸屬銀行、卡類型（借記卡、貸記卡）、卡屬性（對私、對公）

2）限額 包括：單筆限額、單日限額、單月限額

3）費率 包括：固定費率（X元/筆、0.2%*金額）、階梯費率（小于1000元 2元/筆、大于2000元0.2%*金額）等等。

4）業務要素（主體、業務類型等）

公司不同業務挂在不同主體上，需要開不同的商戶号，配置的渠道也不同，需要通過主體号進行區分。

業務類型不同，選擇的渠道也不同，比如：退款、代付、分賬。

5）運營規則（優先級、特殊判斷處理）

這個主要是針對成功率、特殊錯誤信息等運營上進行調整的規則。

好了，基于支付系統基礎層面的内容基本上講完了，如果還有問題可以留言交流指正，相互學習。筆芯～

本文由 @لبيبة 原創發布于人人都是産品經理，未經作者許可，禁止轉載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協議。

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