買過保險的朋友，應該都知道保險合同裡有非常重要的三個人：投保人、被保險人和受益人。但很多人隻是知道個大概，對這裡的細枝末節卻不太清楚。

今兒小司就跟大家聊聊這“三個人”的區别，尤其是受益人，因為受益人填錯了會直接影響你理賠的。

在這三個概念裡面，前兩個是很好理解的，投保人指的是出錢的人，被保險人是指受保護的人，隻有受益人有些繞，因為它又分為生存受益人和身故受益人兩種。

其實生存受益人和身故受益人一般用在包含身故責任的險種中，比如重疾險、壽險、意外險。

生存受益人指的是被保險人本人了，而身故受益人則可以是法定受益人或是指定的任何一個人。

那麼問題來了，身故賠償金的受益人到底是填法定好還是指定好呢？二者又有什麼區别？

很多朋友可能會覺得這是個小事兒，直接填法定不就完了，用那麼麻煩嗎？老胡在這裡提醒大家，千萬别小瞧這個事兒，它很重要。

為什麼這麼說呢？因為在大多數情況下，如果你沒有事先指定受益人，保險公司就會默認為法定；如果指定了受益人，則需要經過被保險人同意然後合同生效（目前國内絕大多數保險公司隻允許指定父母、配偶、子女為受益人。）

估計又有朋友想問了，既然指定受益人也隻能在父母，配偶和子女裡選，那和法定受益人也沒什麼差了啊？還特意指定幹嘛？

其實這裡面差别相當大了！怎麼說呢？

舉個例子：

黃先生給自己買了一份保額為200萬的身故保單，某日黃先生不幸身故，保險公司會如何賠償這200萬保險金呢？

情況1：黃先生指定了受益人（注：指定受益人是可以指定一個或多人的，多人的話還可以指定受益的順序和份額。）

a.黃先生隻指定自己的妻子許某為受益人，那麼這200萬保險金全部歸許某所有。

b.黃先生指定母親和妻子許某為第一順位受益人，比例是母親40%，妻子60%。兒子和女兒是第二順位受益人，比例各為50%。

那保險公司這200萬保險金，母親和妻子許某分别得80萬和120萬，如果母親已經不幸離世了，那麼這200萬全歸妻子許某，如果母親和妻子都不在了，則兒子和女兒各得100萬。

看到這我想大家應該搞清楚了這個受益人裡，第一順位和第二順位的關系了吧，白話講，隻要第一順位的受益人裡尚有人在世，第二順位的人是拿不到錢的。

情況2：黃先生沒有指定受益人，默認為法定受益人。

一般來說，這200萬賠償金就是法定第一順位的黃某父母、妻子和子女平均分配。如果萬一黃某的父母、妻子、子女早于黃某離世或者同時身故，那麼這200萬賠償金就由第二順位的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母平分。

看到這，大家能感受到指定受益人和法定受益人的區别了嗎？如果還不是特别清楚，接着往下看，小司直接告訴你為什麼最好要指定受益人。

1、直接影響你拿到理賠金的速度

如果你是指定受益人，申請領取賠償金很簡單，帶上你的身份材料到保險公司即可。

但如果你是法定受益人，就必須要出具材料證明你與被保險人之間的身份關系， 這就是咱們經常看到的狗血橋段，如何證明你是你爸的兒子……

玩笑歸玩笑，大家應該心裡都清楚，這麼折騰來折騰去，理賠速度肯定會受影響的。

2、影響你是否能拿到全部賠償金

如果你是指定受益人，賠償金保險公司會直接全部打到你的個人賬戶。

但如果你是法定受益人，一旦發生分歧，保險金很有可能會作為被保險人的遺産來繼承，這個時候，繼承手續、遺産稅都将成為大問題。

3、影響你能否合理避債

如果被保險人身故後，還留有債務問題，那麼他的遺産是有義務要先償還債務的。

如果你是法定受益人，那麼這部分賠償金很有可能要先去還債，剩下的才能由你繼承。

反之如果你是指定受益人，賠償金是沒有償還債務的責任的，你可以拿到全部賠償金。

總結：

綜上所述，小司建議大家在投保時，最好要指定受益人，如果有多位受益人，一定要把受益順序和受益比例要填寫清楚，而且大家在指定受益人時,表述一定要清楚明确。

這樣一旦日後發生了保險事故，賠償金到底給誰、給多少都是确定的，保險公司打款也是最快的。

在這裡老胡也總結了份保險秘籍，可以私信回複”保險秘籍“四個字，即可獲得！

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