信用卡持卡人幾乎每天都能收到銀行發來的短信或打來的電話，建議大家使用信用卡分期業務，緩解當下的資金壓力。然而，信用卡分期不是“免費午餐”。近日，北京青年報記者調查了多家銀行信用卡分期的收費方式發現，如果持卡人申請分期成功後，哪怕當天就撤銷，絕大部分銀行都不允許，隻能申請提前一次性還款，即便當時結清，也需要支付所有手續費或者一定比例的違約金。

業内人士提醒，申請信用卡分期業務時，一定要慎重考慮，仔細研究相關條款，千萬不能随性申請。

事件

申請成功不可撤銷

隻能提前還款并交手續費

讀者張先生反映，他有某國有大行的一張信用卡。上個月他收到了自己去年11月份信用卡賬單後，按照客服短信提示申請了信用卡賬單分期，分期金額10000元，共分12期，随後收到了辦理成功的确認短信。不過他轉念一想，覺得每月要多出那筆手續費，而且自己的資金也周轉得過來，挺不劃算的，就想取消。張先生立即通過短信和在線客服分别申請取消分期業務，卻得到了“成功申請分期後是不可撤銷或更改期數及金額”的回複。

後來，張先生又給客服打電話，得到的也是同樣的答複。對方告訴他，賬單分期一經辦理不可撤銷，實在要撤銷，隻能提前還款，但需要一次性收取剩餘期數手續費。對張先生來說，即使當天提前還清分期款，也需要支付全部分期手續費576元（12期手續費，每期48元）。

“前後也就一兩個小時，就要付這麼多手續費，銀行也太不客氣了。”張先生覺得自己實在太委屈，他希望銀行能再多給大家一點兒考慮的時間。

調查

賬單分期申請成功

多數銀行規定不能撤銷

北青報記者随後調查了工行、浦發、招行、建行等多家銀行的信用卡分期章程，也了解了螞蟻金服的花呗和京東白條有關分期業務的規定。

調查發現，除了工行之外，其他銀行信用卡賬單分期一經辦理均不可以撤銷，僅能采用提前還款的方式結束分期業務，并且都需要一次性收取剩餘期數手續費。而工行也明确了僅能在業務申請當日通過原辦理渠道進行撤銷（短信申請除外）。

工行客服表示，“消費分期、賬單分期可在分期當日通過原辦理渠道（除短信）進行撤銷，現金分期一旦申請後将無法撤銷。”

浦發銀行《賬單分期付款業務條款與細則》規定，持卡人成功申請賬單分期付款後，不能對已申請的分期期數、金額進行更改，且不可進行撤銷。持卡人發生退貨或撤銷交易等情形時，仍須按已申請成功的賬單分期付款業務償付本金及手續費。

招商銀行《信用卡賬單分期條款及細則》規定，持卡人的賬單分期申請一經審核通過，則不能撤銷，且不能對申請分期的金額和期數進行更改。

建行《龍卡信用卡賬單分期付款業務約定條款》規定，持卡人成功辦理賬單分期後，不能撤銷，不能對分期金額和期數進行更改。

中行客服也表示，分期成功後無法取消，隻能提前結清。

螞蟻花呗與京東白條

均不能取消分期

同為消費信貸的螞蟻花呗和京東白條也都提供分期服務。他們是如何規定的呢？

螞蟻金服客服表示，分期一旦申請後，目前無論哪種都無法操作取消。若想取消花呗分期付款，可向賣家申請退款，全額退款成功後資金會退回花呗相當于取消分期。若想取消賬單分期還款，隻能提前全部結清花呗賬單，相當于取消分期。

京東白條客服的回答也是，白條分期成功後，無法取消分期操作。如不需要分期，可以選擇提前結清全部金額，但是分期服務費是不退還的。

釋疑

提前結清為什麼銀行要收費？

不少消費者認為，銀行不能當日取消分期就已經很讓人懊惱，想“提前還了分期”，卻還要這麼多手續費，簡直就是“霸王條款”。

對此觀點，北青報記者采訪到了多位業内人士。他們認為，銀行對信用卡分期提前還款收取手續費的确是有自己的難處，但是銀行應該多想辦法讓消費者全面了解分期業務，不要讓消費者覺得自己掉進了“陷阱”。

某銀行信用卡中心的工作人員李先生表示，雖然有些媒體報道有消費者是因為“手滑”發錯短信才申請了信用卡分期，所以想取消，但申請分期業務的短信要輸入好幾個特定字母，不可能是手滑就能發出的。李先生認為，信用卡分期業務一旦辦理成功，相當于客戶在合同上簽了字，“合同能随便反悔嗎？大家都應該有契約精神。”

對于提前結清收費，李先生指出，各家銀行信用卡的盈利來源主要是剛性白金卡年費、分期業務手續費以及逾期的滞納金收取。從銀行成本角度而言，每一筆分期業務都有資金成本和人力成本。客戶由于自身原因提前還款等于是違反了約定，需要對銀行已經付出的成本進行一定程度的補償。

中國金融消費權益保護研究中心高級顧問孫建坤認為，提前還款意味着銀行無法在剩餘分期内繼續持續獲取收入，形成“早償風險”，進而影響銀行利潤，因此銀行設置一定的違約門檻，讓消費者付出機會成本，在一定程度上可以約束消費者繼續履行分期義務。

建議

銀行應保障客戶知情權

資深銀行卡專家董峥認為，對于信用卡分期提前還款，銀行的确有收取手續費的理由，持卡人也應該有契約精神。之所以經常出現一些信用卡有關的糾紛，是因為很多持卡人申請業務時，根本就沒有仔細研究相關條款，經常是聽了營銷人員的隻言片語就進行了申請。當發現事情跟自己想象的不一樣的時候，就覺得掉進了陷阱。

因此，對于用戶來講，必須了解清楚信用卡相關的功能和規定，再辦理業務。銀行也應該提升服務，比如，信用卡分期這事，給客戶短信提示時提供更多的條款介紹或者設置寬限期，都可以減少這方面的誤解和糾紛。董峥建議，客戶申請信用卡或者開通相關業務時，一定要仔細了解相關的章程和規定，不能僅看宣傳廣告或僅聽營銷人員的介紹，因為這些介紹往往做不到面面俱到。同時，銀行也要想辦法提升服務，保障客戶的知情權。（程婕 餘美英）

提醒

目前，信用卡賬單分期手續費有分期收取和一次性收取兩種方式。前者是銀行按月收取每期的手續費和每期的本金；後者是在第一期一次性收取所有期數的手續費。

無論是哪種情況，提前還款時，已經交了的手續費，概不退還，剩餘的手續費各家機構規定不一樣。

提前結清手續費一律不退

建行

已成功辦理賬單分期，如申請提前還款，經建行确認後為持卡人終止其分期業務，已收取的分期手續費不予退還；同時，持卡人須一次性支付剩餘本金及所有手續費。

招行

持卡人對已成功辦理的賬單分期業務提前清償，申請通過後須一次性還清未償還的本金及剩餘“未請款”手續費等，已收取的分期手續費不予退還。

浦發銀行

持卡人提前終止已成功申請的賬單分期付款業務，須一次性支付剩餘的本金及各期手續費；持卡人已支付的手續費不予退還。

農行

自2019年1月10日以後辦理的分期業務，已收取或已記賬分期手續費不予退還，并計收一期未出賬單分期手續費。而在此之前辦理的信用卡賬單分期申請全部金額提前還款的話，已收取或已記賬的手續費不會退還，免收未出賬單的手續費。

工行

于去年12月1日起新增“分期付款提前還款違約金”項目，收費标準為提前還款金額的3%或按協議價格收取，對已全額收取分期付款手續費的業務，不收取分期付款提前還款違約金。不過，工行這一收費标準在執行時還要看具體的卡種。

中信銀行

于去年4月1日起開始執行調整後的“賬單/單筆分期”産品提前終止分期還款違約金收費标準。規定手續費一次性收取的，已收的手續費不予退還；手續費分期收取的，已收取的手續費不予退還，收取剩餘未還本金3%。而此前剩餘未收的手續費是不用收取的。

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