文章來源：科技向令說(xiangling0815)

作者： 曾響鈴

Fintech圈子裡最近最熱鬧的事莫過于京東金融改名“京東數科”了，随着京東金融将官方微博、頭條、抖音都更名為“京東數科”，不少輿論認為這是從2017年開始的金融科技行業“去金融化”的一個必然的、标志性的事件，同時順帶酸一下京東金融“老路玩不轉了”。

事實上，關于“金融科技”各方的定義本就不一樣，要不要接觸資金資産，還是做純技術輸出服務一直都有争論，所以金融科技“去金融化”這個說法本身就不太站得住腳。

京東金融在大佬、創業者環伺的市場中一直都比較另類，不太遵循常規金融科技公司的套路。去年，陳生強就搞出過“B2B2C”的金融科技模式概括，後來“讓金融回歸金融，讓科技回歸科技”一度成為圈内名言。

這次的改名，似乎也并不是去金融化那麼簡單。“京東數科”的改名裡，京東金融業務或又在探尋不一樣的發展路徑。

從 “賣地”、“收租”到 “漁夫”

互聯網大佬常常在同一個領域撞車，模式總是會有所區别。支付寶高調殺入小程序，但與微信的流量模式不同，走得多是商業場景;早前的百度 “智能小程序”又玩出全移動端開放的玩法。

金融科技也是如此，非同質化也給了競争者不一樣的機會，中小創業者因此得以生存。京東金融改名京東數科，或是在強化這種差異化，以謀求更大的競争機會。

1、依靠C端賺利差的時代基本已經過去

互聯網大佬做金融科技的優勢最大的莫過于流量了。支付寶雖然是螞蟻金服的一部分，但整個螞蟻金服的餘額寶、招财寶等子闆塊都在吸取支付寶及背後的阿裡電商流量。

流量的好處是可以低成本收割，不用費太多功夫就能“财源滾滾”，因此早期金融科技喜好在C端賺取利差，例如餘額寶通過互聯網流量将小筆資金彙聚成超大額資金，獲得面對銀行的議價權獲得較高的存款收益率，将其中一部分返回給用戶，剩下的由歸自己(根據官方數據，投資銀行存款占比92%)。

其他諸如螞蟻借呗/花呗、騰訊微粒貸、百度有錢花等等金融科技産品，雖然盈利模式不同，但都是圍繞流量作中間業務。

這些收入的實現，本質上都是一種“寄生”，自身沒有價值創造和增長。這意味着，它們的興衰的真正原因和監管關系不太大，而是随整個金融市場而變化，缺乏主動權。

例如餘額寶的收益眼看越來越低，但官方一直緘默。在利差這件事上，留給民營金融科技公司的流量收割窗口已然過去。

2、“賣地”、“收租”成主流金融科技服務模式

所以，去金融化并不主要源自監管的逼迫，而是由行業過去玩法所決定的自然而然的走向。

對外提供解決方案輸出成為金融科技公司的着力點，其目的和價值，也絕非規避監管風險，而是技術輸出不是掮客業務，能夠創造真正的價值，從而主動性更強。

這種價值創造聚焦在B端，本質上都是陳生強定義的B2B2C模式，目前玩法各有不同：

A、賣地：以百度金融(現在叫度小滿)為代表，其特征是做把手頭的資源和技術作底層打包，以基礎設施的方式一次性賣給B端用戶，獲得收益，類似雲服務裡的IaaS。

例如，度小滿雲帆開放平台布局了消費金融多條産品線，包括“滿易貸”、“尊享貸”、“小期貸”等，場景覆蓋日常消費、醫美、教育等，根據金融機構用戶的借款需求進行匹配提供信貸服務。這些東西都是成型的産品，百度把自己的客戶資源、風控資源打包賣給了金融機構，之後的使用可能更多靠B端的“自由發揮”。

B、收租：以螞蟻金服為代表，其特征是并不完整輸出成品，而是設置好條條框框照要求進行操作，靠資源供給“收租”，類似雲服務裡的PaaS。

例如，螞蟻金服開放平台提供的是一項項具體的服務(類似租賃配套)，向商家開放支付能力、電子發票、營銷能力等，向金融機構開放中間件開發、雲資源運維、數據運營等能力(本質上是給予如何操作業務的規則)，從而獲取合作收益，這是既定玩法下的收租行為。

3、“京東數科”似乎在走“漁夫”模式

賣地可看作一次性出讓，盈利能力要看“地皮”是不是值這個價，百度金融在産品上的不足或成了它的軟肋，類似有産品能力不足問題的飛貸、品钛之類創業者都選擇了收租的模式，出租能力設定規則。

而收租也有不足，小房東、小業主尚可商談，螞蟻這種包租婆容易沾染阿裡系“控能”的調性，對厭惡系統性金融風險的金融機構來說更難以接受，畢竟，如果螞蟻金服憑借自身資源拓展了大部分金融機構，應用同一套能力，發生相同風險的概率大大提升。

以此對比，京東數科似乎是要走“漁夫”模式：給你一些魚餌，同時教會你釣魚，即先用數據和技術去解決金融的問題(從無到有)，然後帶着場景和客戶把創新金融業務再還給金融機構(讓客戶自主發展)。

其“雅典娜”計劃，或者“漁夫”的典型。該計劃的目的是解決城商行信用卡業務痛點，從九江某銀行案例看，首先在信用卡卡片設計、目标人群分析等具體環節為客戶建立線上自動化監測、分析、回測系統，完成“拎包入住”觸達消費者的過程，這本質是授予“魚餌”的過程;随後，持續幫助銀行解決用戶運營和團隊建設上的長期需求，例如幫助建立數據分析團隊，進行專業培訓，持續提升金融營銷能力。

此外，就是京東數科發布的“北鬥七星”，一方面用信貸平台、量化營銷、智能身份識别、智能信貸系統、大數據風控、ABS資産雲工廠、風險運營一站式服務解決從零啟動的問題(魚餌)，另一方面持續增強獲客與活客能力(釣魚能力)。

由此，京東既“出租”了自己的能力，也像“賣地”一樣讓客戶自由發展。

搶占場景，除了時間、空間、功能還有技術

無論是賣地、出租還是當漁夫，金融科技都離不開母平台的支持，不同金融科技搶占場景的方式與各自母平台的“習性”密切相關。

京東金融之所以改稱“京東數科”，根本原因還是在金融科技行業語境下，走“數字科技”搶占場景的路線是其最恰當的機會所在。

1、騰訊系金融：占領“時間”

騰訊系金融，包括微信支付、微粒貸、财付通等産品搶占場景進行對外輸出的資本，不用說肯定來自于騰訊的社交：靠社交對時間的占有形成無縫粘合，比如微信支付的零錢(紅包)，高頻、全時段、小額占領全天候各個時間段的場景。

7月，騰訊與江蘇銀行合作探索所謂“社交 金融”合作模式，也體現的是用社交搶占場景的“時間”思維。

2、螞蟻金服：占領“空間”

馬雲說阿裡要做商業地産，這體現到無論内部産品還是外部産品都與具體的消費場景對接，是對空間的占領，例如單車、快遞、健身、醫療、機票、火車票……

螞蟻金服的夢想，是希望占據各個空間場景，讓線下各個角落都承接起金融服務，這符合電商語言下的金融科技服務路線圖。從實際業務來看，螞蟻金服不單向金融機構輸出，也向大量商戶輸出金融科技規則。

3、度小滿：占領“搜索”功能

百度金融之所以喜歡“賣地”，還在百度的搜索服務本質就是一個由關鍵詞進行場景分配的業務，把用戶送過去後，責任就結束了。

度小滿的有錢花、百度錢包、度小滿理财等産品，或多或少還存在有當年李彥宏“點贊”O2O要把搜索框變服務框的痕迹，多數場景來源與搜索這個常用功能密切相關。雲帆平台的“成品出售”也承襲了分發的基因。

4、京東數科：占領“數字科技”

京東金融雖然來自京東系，但其出身定位與電商的關聯并不太大，相對于其他平台總是從社交、電商、搜索等場景引申出金融科技平台，京東金融一開始就強調自己“通過B2B2C的方式為金融機構提供企業級服務” ，也即在時間、空間、功能這些東西之外抽象出數字科技占領場景。

讓金融回歸金融，讓科技回歸科技，京東金融多次強調自己不以擴張資産負債表為盈利模式，而要專注于場景、獲客、運營、風控、交易和系統服務等，賺“技術服務”的錢。

這一切發生在監管風暴之前，說明京東金融并非被動轉向，讓每個金融場景中需要技術支撐的地方都用上京東金融的“數字科技”是京東金融早就布下的局。

也因此，改名“京東數科”早就在意料之中，它是京東金融一直以來用“數字科技”占領場景的必然結果。各種場景占領的方式談不上誰優誰劣，但至少，對“京東數科”的改名不應該過度解讀，它隻是一件自然而然、早晚要發生的事。

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