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最近又有朋友向我抱怨，說餘額寶已經維持在3%以下很長時間了，到底有沒有其他更好的選擇，哪怕流動性沒有那麼好，隻要安全性和收益率比較好就可以。

可能很多朋友們都有這樣的需求，今天統一整理了三大利器給大家。

第一利器：結構性存款

銀行理财，現在依然是很多朋友的理财首選，因為在大家的印象裡，銀行二字，是安全穩健的代名詞。為了兼顧安全和收益，今年以來，很多銀行推出了結構性存款這樣的産品，受到了很多投資者的追捧，現在銷售規模已經突破了10萬億。

什麼是結構性存款？

結構性存款，顧名思義，它的差别就在于結構化，把存款分為了兩部分——基礎存款和衍生品投資。基礎存款和一般的存款一樣，享有存款的收益，這一部分是沒有風險的。

此外，拿出存款的一部分，用來投資金融衍生品，比如：彙率、股票指數、利率、黃金等等。因為占比很小，就算這一部分投資全賠了，損失到本金的可能性也比較小。

簡言之：

結構性存款 = 基礎存款 金融衍生品

大家可能更關心的是，這類産品有沒有風險？

結構性存款通常本金會受到100%的保護，跟普通的銀行存款一樣享有法律規定的50萬内本金保證的權利，客戶所承擔的風險是利息可能發生的損失。

通常，這種産品的門檻大緻在1萬以上，也有5萬起步的，這個分銀行和具體産品。封閉期在7-180天不等，預期年化收益率大概在4%左右。有這麼一個規律，封閉期越長，年化收益率越高。這也很容易理解，利息是貨币的時間價值，存款時間越長，對應的利率也就越高。

（圖片來自民生銀行APP）

如果想投資的話，可以去各大銀行的APP裡面去找，一般都有銷售，當然也可以去線下銀行網點去購買。

第二利器：保險公司的理财産品

除了銀行推出的結構性理财産品，現在很多保險公司推出的理财産品收益率也還可以，普遍在4%左右，這類産品的認購門檻是比較低的，多數1000元就可以認購，鎖定期1-3月不等。

相比銀行的結構性存款的購買方式，保險公司的理财産品購買起來要方便很多，目前在一些第三方平台均有銷售，比如支付寶，微信裡面的理财通等。

（圖片來自騰訊理财通）

上面這幾個産品是微信理财通裡在售的，排名第一的爆款——太平養老頤養30，近七日年化達到了4.88%，了解完收益，我們再來看看風險，我以太平養老頤養這款産品為例，來分析一下。

從投資組合看，這款産品絕大部分投資在了固定收益類資産。固定收益類資産主要是指銀行定期存款、同業存單、公司債券、政府債券等等，這兩類資産是比較安全的，這才使得這類産品的收益相對穩健。

從風險提示函中可以看到，這款産品面臨各種風險，但是這些風險都是宏觀層面的，隻要是金融産品都會面臨這類風險，但從産品本身的風險看屬于中低風險的。

第三利器：證券公司的理财産品

在收益率方面，最近還有一類理财産品也可以達到4%左右的收益，就是證券公司發行的一些理财産品，但是相比結構性存款和保險公司的理财産品，證券公司發行的理财産品投資門檻，稍微高一些，基本都在5萬以上起購。

收益率方面相對要高一些，有的可以達到5%以上，封閉期長短不一。這個收益率是在年化收益基準的基礎上下浮動的，一般而言，可以近似認為最終的收益率就等于該基準收益率。假如遇到什麼幺蛾子，收益率會大大降低，但本金收到損失的可能性比較低。

既然是證券公司發行的理财産品，所以在購買渠道方面，很多的證券公司官方網站和APP都有售，另外在許多像天天基金、同花順愛基金、蛋卷基金這樣的第三方平台也可以買到。

（圖片來自:同花順愛基金）

最後我們再來看看風險，我以萬聯175天期這款産品為例，看看他們的投資方向都有哪些。

從投資對象來看，可以分為三大部分——固定收益資産、現金類資産、證券正回購，并沒有涉及股票、金融衍生品等高風險的産品，投資對象的低風險性就決定了它的風格是偏向穩健型的。

從長達兩頁的風險提示中，可以看出涉及到的風險同樣都是宏觀層面的，并不涉及某一投資品種的風險，所以從産品本身來看還是相對低風險的。

最後再跟大家做個總結，結構性存款、保險公司的理财産品、證券公司的理财産品，這三類做個對比的話，從風險角度講，結構性存款是最安全的，其他兩類風險都差不多，從收益角度講，證券公司的理财産品相對高一些，但是高的并不明顯，從認購門檻來看，保險公司的理财産品，門檻是最低的，隻需要1千元就可以購買，其次是結構性存款，1萬的購買門檻也算比較平民化的。

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