現在社保繳納60%最低基數的話，每月至少需要1000元左右了。多數情況是包含了基本養老保險和基本醫療保險。比如青島是2019年的靈活就業人員繳費，養老和醫療是每月1007元。這樣計算，一年就需要繳納1.2萬元。

農村養老保險的繳費檔次是非常靈活的，從100元到幾千元不等，如果我們選擇較高的5000元檔次繳費，到達60歲也會有一份不錯的養老金。

到底哪一種更合算呢？

（1）參加靈活就業人員保險，繳費前數實際上要跟繳費基數和繳費比例相挂鈎的。

繳費比例：靈活就業人員養老保險一般繳費比例是20%。醫療保險是根據當地的政策規定，比如青島市是10.8%，而有的地區甚至有不含個人賬戶的靈活就業人員醫療保險。

繳費基數：靈活就業人員繳費基數設有上下限，一般從上年度全口徑城鎮就業人員社會平均工資的60%~300%不等。60%就是我們常說的最低繳費基數。由于社會平均工資每年都會增長，所以繳費基數上下限也在每年增長。

由于最低繳費基數每年增長，按照最低繳費基數繳費的靈活就業人員，每年繳納的靈活就業人員保險錢數都會不停的增加。今年可能是每月1000元，明年就有可能變成1080元。過去15年，我們繳費錢數增加了4-5倍。有的參保人員會出現負擔不起而不得已停保的情況。

（2）城鄉居民養老保險繳費非常靈活。新農村養老保險實際上是城鄉居民養老保險的一種，另外一種叫做城鎮居民養老保險，兩者在2014年合并成為城鄉居民養老保險。

它的繳費檔次充分考慮到了低收入人群的收入水平和實際情況，采用的是每年一繳費的方式。繳費檔次從100元到幾千元不等。有的地方最低繳費檔次會是200元，500元，甚至1000元（北京）。但相對于大家收入而言負擔起來沒有多少困難。而且國家對于低保戶等特困群體，直接會代繳個人最低檔次部分。

如果我們選擇5000元檔次繳費，就不會存在繳費錢數不斷提升的壓力。我們可以根據自己收入水平的增長而選擇更高的繳費檔次，但是沒有必要被社平工資趕着往前走。

（1）醫療保險的比較。參加靈活就業人員保險每月繳納1000元，實際上包含了養老和醫療兩種待遇。城鄉居民養老保險，也可以通過參加城鄉居民醫療保險增加醫療保障，相應的錢數一樣很低。2019年最低繳費錢數是250元。全國各地的繳費檔次并不一樣，青島市是395元，也有地區是四五百元的。

醫療保險的報銷比例和待遇情況明顯是職工醫療保險更占優勢，最低報銷比例都在85%以上，而城鄉居民醫療保險一般也就在50%以上。

（2）養老保險的比較。

靈活就業人員養老保險

養老金待遇是根據國家統一的養老金計算公式計算而來的。主要如下圖：

如果我們按照最低基數60%繳費15年，基礎養老金會非常明确的。基礎養老金可以領取12%的退休上年度社會平均工資，假設這個社平工資是5000~6000元，這樣基礎養老金大約就是600~720元每月。

個人賬戶養老金，等于個人賬戶的餘額除以退休年齡确定的計發月數。一般每月也能夠領取兩三百元。

靈活就業人員養老保險一般現在退休每月能領取800~1000元左右的基本養老金。除了基本養老金，往往還有一定的地方性補貼補助或者取暖費這樣的待遇。所以，最終待遇大約是每月1000的1200元。

城鄉居民養老保險

城鄉居民養老金也是有基礎養老金和個人賬戶養老金組成。基礎養老金是地方政府補貼的金額，各地标準不同，一般是每月100~150元之間。個人賬戶養老金計算的方式和靈活就業人員相同，但是個人繳納的費用會全部進入個人賬戶，這樣退休時個人賬戶差不多能有8~9萬元，這樣個人賬戶養老金差不多是570~650元之間。

結果對比

如果按照5000元檔次繳納城鄉居民養老保險15年，每月可以領取670~800元左右。感覺和職工養老保險的1000到1200元待遇差距不大。但是靈活就業人員養老保險是根據經濟社會發展情況，社會平均工資和物價變動情況挂鈎的。國家每年會調整養老金，在調整的時候會對低收入人群進行額外比例的照顧，一般每年能至少增長七八十元。但是城鄉居民養老保險幾乎不會增加。

結論

一般建議參加靈活就業人員養老保險，這樣更劃算一些。畢竟人人都會面臨着長壽的風險，萬一活到100歲怎麼辦？除非是家庭特别困難的人群，交不起靈活就業養老保險的話，可以參加城鄉居民養老保險，或多或少也是一份保障。

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