中國銀行軟件中心 刁鳳聖

近年來，在“以國内大循環為主體，國内國際雙循環相互促進的新發展格局”下，我國跨境金融交易量不斷攀新高，客戶對商業銀行跨境金融服務的能力提出了更高的要求。傳統跨境金融業務一直存在業務流程長、成本高等問題，為有效應對，各商業銀行持續優化完善跨境金融業務體系，但仍局限于部分業務流程模式的局部創新，未能“由點及面”。值得關注的是，随着區塊鍊技術的日漸成熟，無論是監管部門還是各商業銀行紛紛開展借助區塊鍊技術在跨境金融領域的業務模式創新研究，積極探索基于區塊鍊技術的業務平台建設路徑，助力業務發展并尋求突破。

本文從行業跨境金融業務現狀出發，以中國銀行在外彙管理局跨境金融區塊鍊平台的業務場景落地為例，結合中國銀行在跨境金融場景下區塊鍊技術應用的研究和探索的成果，提出後續的發展建議和展望。

跨境金融服務是因企業及個人跨境經營、交易、投資、往來等活動而産生的資金使用、調撥、配置等需求，而提供的金融服務。近年來，随着我國經濟的快速穩步增長和全球化經濟一體化的不斷深入發展，跨境金融業務增長迅速，監管也開始轉化為全球化、協同化的強監管模式，數字經濟下的金融科技創新也在不斷促進跨境金融服務的線上化、數字化和智能化的轉型，金融服務水平穩步提升。但由于跨越不同國家，多方信息不對稱，不同國家監管下的經濟體系存在差異，導緻跨境金融仍存在部分問題亟待解決，下面就以跨境貿易金融業務為例進行闡述。

衆所周知跨境貿易金融業務中一直存在融資難、融資貴的問題。融資難主要是由于涉及多個參與方，交易流程長且更多采取手工方式傳遞相關信息，導緻融資信息不完整，貿易項下的資金流、交易流、物流等交易鍊條下的信息無法做到交叉驗證，導緻核驗成本高，風險管理難度大。而融資貴則源于企業尤其是中小企業需要投入大量的擔保和抵押資産評估費用，以便于通過抵押或擔保方式獲得更多融資，同時還需支付高額的利息。

經分析，上述問題的關鍵在于跨境金融業務往往涉及多個參與主體，存在多種信息鍊條，易導緻信息不對稱，無法實現各環節可信記錄與溯源。随着區塊鍊技術的日漸成熟，其儲存的記錄具有透明性、可追蹤性、難以篡改的特征，能夠有效解決現有跨境金融中的上述問題。近年來，政府機構、監管部門和商業銀行均開始積極研究和探索區塊鍊技術在跨境金融領域的應用場景落地，2019年國家外彙管理局主導，政、銀、企協同，在全國試點推出了跨境金融區塊鍊服務平台。我行也積極參與完成對接,助力中國銀行跨境金融服務的再次提升。

國家外彙管理局主導建設的跨境金融區塊鍊服務平台是創新應用區塊鍊技術的跨境業務服務平台，該平台主旨為進一步促進跨境貿易投資便利化，持續激發市場主體活力；同時支持貿易新業态、新模式發展，建立銀企信息交換和有效核驗，銀行間貿易融資信息實時互動等機制，以“出口應收賬款融資”“企業跨境信用信息授權查證”“保單融資”為場景切入點，通過打通政、銀、企間的信息壁壘，建立多方間的數據互聯和業務對接，實現融資申請、放款、保單、理賠在内的多種信息共享，為防範企業重複融資、便利貿易真實性審核提供有力支撐。

在國家外彙管理局指導下，中國銀行通過與跨境金融服務平台對接，建立了銀行同業、企業、監管部門的業務信息交互機制，利用區塊鍊技術保證信息的真實可靠，可在線上完成核驗，簡化客戶紙質保單等材料的傳遞，改變了線下人工鑒别關單、保單等信息的低效模式，大幅提高了交易真實性核驗的效率和質量，将融資的全流程操作時間大大縮減，為出口企業申報融資提供了便利，為暢通國内國際雙循環、提升供應鍊線上化、智能化水平、助力實體經濟發展貢獻了金融力量。

區塊鍊技術能夠推動可信數據共享和業務流程的優化，為商業銀行間開展跨組織協同、跨領域合作帶來無限可能。中國銀行在區塊鍊技術應用和業務創新發展方面持續加大投入，成立區塊鍊技術應用工作組，由總行13個部門參與組成，統籌規劃、推動全行區塊鍊應用建設，實現業務、技術深度融合，積極研究區塊鍊技術，探索業務應用場景；同時制定“堅持科技體系協同、堅持創新驅動、堅持科技賦能、堅持安全發展”的整體工作原則和配套的工作機制。經過多年的研究積累，中國銀行自研建成區塊鍊基礎平台和應用平台，提供BAAS能力、實現從底層引擎到應用接入全鍊條自主可控，同時積極構建企業級區塊鍊平台，不斷完善區塊鍊中台能力矩陣，在平台分布式化、國産化、隐私保護、跨鍊技術、區塊鍊治理等方面開展研究。中國銀行以區塊鍊技術平台為基座，推進數十項金融創新實踐落地，涵蓋跨境支付、貿易融資、民生扶貧、債券發行、個人金融等重點領域。

針對跨境金融這個傳統優勢業務領域，中國銀行重點投入、加強業技融合創新，通過與國家外彙管理局、中國銀聯等監管部門、外部機構、同業深入合作，探索構建跨機構、低成本、可信化的金融生态共治模式，推動銀行信用體系、風險體系、服務模式的業務變革，助力實現跨境金融生态場景共建。

1.區塊鍊跨境彙款新體驗

中國銀聯與中國銀行合作，依托于銀聯的“銀聯速彙”業務，利用區塊鍊技術建立起多參與方之間的信任關系，形成一個多方共治的網絡，解決了在傳統銀聯網絡跨境彙款産品實際運營的過程中，對于客戶查詢的需求存在查詢申請流程繁瑣、相關機構信息不對稱、客戶等待時間長等突出問題。

2.區塊鍊供應鍊金融新模式

2018年起，中國銀行配合中國人民銀行貿易金融區塊鍊平台建設，并依托于平台提供的“商業發票業務背景材料信息”業務，利用區塊鍊平台來實現數據共享機制，将其應用于應收賬款融資等業務流程下，降低企業辦理難度，減少紙質件傳遞，通過線上化操作，可有效提高貿易融資效率。

通過近年以來的探索實踐，我們看到跨境金融業務與區塊鍊技術具有很高匹配度，在人民銀行等部門的帶領下，各商業銀行也在該領域取得一定的創新成果；在繼續加強業技融創的同時，我們也要對當前區塊鍊技術的成熟度，規模應用的可靠性、安全性等有清醒的認識和有效的應對。具體來說，給出以下三點建議：

一是結合跨境政策現有管理要求和區塊鍊的技術特點、存在的隐患，各商業銀行要配合監管部門不斷完善監管制度，做好風險評估工作，确保各項風險指标符合金融監管部門的要求，推動跨境金融管理創新政策在本行的穩慎、有序落地。各商業銀行要持續加強内外部協同，建立長效合作機制，建立多方溝通和交流的通道，共同研制區塊鍊技術在跨境金融業務領域應用的技術标準，形成輸出-輸入的良性循環。

二是通過“區塊鍊 跨境金融”領域的研究和應用，進一步拓展應用場景，比如跨境貿易業務場景，要實現發票、物流等更多信息的共享，強化貿易背景的全流程審核與交叉驗證，加強資金流、物流和信息流管控，切實解決客戶擔保弱、融資難、效率低等問題。

三是在現有基礎上，打通跨鍊間的融合，如打通跨境金融區塊鍊平台與大宗商品區塊鍊平台間的信息共享，推動進一步提升跨境金融線上化、智能化的水平。通過跨鍊融合打造安全、便捷、共享、共赢的跨境金融生态體系。

（欄目編輯：馬俊）

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