來源：财險互動

前兩天隔壁的張大姐買了一份保險，在産品介紹中看到的關于“保費豁免”這一項條款，一頭霧水，急沖沖地跑來問我“豁免條款”是什麼東西？有什麼保障作用？

說起保費豁免，很多人就會一臉懵。

如果你對“保險豁免”還是一臉迷茫的話，那麼我們先來看一個案例：

2015年4月，蘇州的程先生給女兒買了一份年交20萬的保險，繳費10年。12月6号也就是在投保後大概7個月，程先生在上班的時候突然肚子疼，到醫院治療确診為急性胰腺癌，經過3個月的治療，于2016年3月身故。

保險豁免對象

保險合同的豁免條款，約定當投保人發生某些特定風險的時候，保險費免交，保險利益不受影響。保險豁免，經過多年的發展，現在的豁免形态已經很豐富了。首先我們來說豁免的對象，有投保人豁免，被保險人豁免，甚至有家庭豁免。

投保人豁免：就是投保人發生某些特定風險可以豁免保費；

被保險人豁免：就是被保險人發生某些風險，投保人也不用再交保費了；

家庭豁免：就是投保人的其他家庭成員，比如配偶，發生某些特定風險，投保人也不用再交保費了。

再次舉例說明“投保人豁免”“被保險人豁免”

張先生夫婦以夫妻互保的形式配置了重大疾病保障：即張先生作為投保人，給太太購買了一份重疾險，附加投保人豁免保險，終身保50萬額度，年繳保費8000元，交20年。反過來，李太太也為先生購買了該重疾險，費率相對較高。

附加投保人豁免，餘下年度保費免繳

2年後，張先生确診罹患惡性腫瘤，得到了50萬的理賠，合同終止。張先生因患癌失去了收入能力，給太太投保的那份保險隻交了2年，還有18年的保費沒有繳，但太太的保險因附加了投保人保費豁免，因此這18年的保費即刻起不用再繳納，保單繼續有效，不受影響。

無投保人豁免，面臨斷繳風險

假如張先生夫婦沒有附加投保人豁免保險，那麼張先生患癌之後，張太太需要繼續交納保費。這樣，家庭已經失去了一大勞動力，再加上高額治療費用，張太太可能很難有多餘的資金用于繼續繳納保費，可能保障就此中斷。由此，保費豁免作為“保險的保險”功能一目了然。

保費豁免最早出現在少兒險中，當作為投保人的家長遭遇不幸喪失工作能力時，沒有經濟收入的孩子仍可繼續獲得保險庇護。随着市場競争加劇，不少養老險、終身險、兩全險也紛紛附加了保費豁免功能。保費豁免的條件主要包括身故、全殘、重大疾病、特定輕症等特定情況。不同保險公司的保費豁免，并非都囊括以上4類責任，消費者在投保前要了解，以保險公司的保險條款為準。

俗話說，一分價錢一分貨，保費豁免并不是保險公司免費施贈的午餐。事實上，不論是以何種形式出現，投保人都需要為這一保障功能支付保費。那麼保費豁免條款，怎麼買最合理呢？

1.豁免的保障利益就是免繳保費，所以，豁免要附加在保費最貴、将來能返還的産品後面才最有利，如養老險，子女教育金儲蓄保險及重疾保險等。

2.繳費期越長，期繳保費越多，越需要豁免。

在一些銷售人員的宣傳中，豁免的功能會被過分誇大，導緻投保人被豁免功能吸引，對真正的主險保障部分卻沒搞清楚。選擇保險的關鍵還是要符合自己的保障需求，千萬别丢了西瓜撿芝麻。

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