不買房後大家手頭閑錢是不是多了？沒有？沒關系，100塊也是理财，能多賺一分是一分，别嫌少。

還有比“錢生錢”更美妙的事情麼

以前有個夢想是攢個1000萬（現在也還是夢想！），然後讓錢躺在銀行生利息，用利息讓我悠然度過後半生。後來有點想明白這方法不可行：

（1）按照現在活期存款0.35%的年利率，如果1000萬存1年也就生個3萬5的小錢，勉強度日。（2）那如果鐵了心3年内不去動這1000萬本金，那麼3年期定期存款利率2.75%，好像1年啥也不幹就能賺個27.5萬，想想就美。

但好像又哪裡不對，國家經濟這麼發展，每年的通貨膨脹率平均為5%（實際是不是隻有這個數，大家想想去年一頓快餐錢和今年一頓快餐錢哈），也就是我這1000萬存在銀行沒有任何花費，每年我都要貶值至少22.5萬，50年後1000萬的購買力變得隻剩328萬多。

那我還如何把這部分錢傳給我可愛的孫子，我可愛的孫子如何再傳給他可愛的孫孫子，我讓家族後代每日無憂無慮曬太陽的美好願望豈不是要破滅了？

“錢”就是鳥窩裡的蛋，好好孵化可以生出更多的“小錢”

于是我琢磨了下，市面上理财産品這麼多，到底還有哪些可以讓實現“錢生錢”的緻富美夢的。根據不同需求和不同的平台，我先簡單羅列一下：

一、銀行理财

如前所說，在中國金融市場還沒那麼發達的時候，可供選擇的理财方式有限，所以很多人将手中的閑錢進行了銀行定存。但是，随着理财意識的增強，大家逐漸意識到貨币貶值的概念，銀行定存成為一種性價比較低的理财手段。

目前市場上各類銀行理财産品名稱五花八門，但受限于銀行的風控，銀行理财産品較少投資于高風險的産品，一般投資渠道多為地方債、國債、企業貸款、打新股等方向，年化收益大概在4%-5%之間，收益不高，好處就是基本不存在本金沉沒風險（雖然國家明文規定不允許在合同裡約定“保本”條款）。如果有人跟你吹噓某銀行理财産品的年化收益能達到10%以上，那要做好拿不回本金的準備哦。

二、保險理财

這類理财産品往往有個比較明顯的特點：長期性。保單期限短則5年10年，長則終身。年年定期繳費，繳滿一定年份後，每年可返還支取多少金額，最後可領取的金額可能是自己繳納金額的2-3倍左右。看着不錯，交了錢又有了保障，還能拿回2-3倍的錢。但我們算一筆賬哈，如果我們每年存1萬塊錢到某保險公司，保險公司承諾存滿20年後，每年2萬塊錢返還給你，直到還滿40萬，我們真實的收益率是多少呢？算了下大概是3.53%。所以購買這類産品的朋友最好首先了解下年金和年金現值概念，或者找個學過财務管理的朋友幫忙算算，這麼長久的投資獲得的這個實際收益率是不是你想要的（不要光看後面返還的錢多，要認真考慮貨币的時間價值，30年前的1萬跟現在的1萬差的可不隻是2-3倍，怕是有10倍不止）

理财保險一定要熟悉後面的實際收益算法，不要光看紙面數字，忽略了貨币時間價值

三、證券公司理财

目前證券公司理财依據風險和收益不同，可大緻分為以下幾種：

1、收益類憑證：與銀行的結構性存款理财收益差異不大，年化收益4.5%左右，屬于穩健型理财産品，基本無本金沉沒風險；

2、債權類産品：主要以債券為投資标的，年化收益大概在7%左右，風險中等（畢竟在國内上市公司造假違法成本有點低，萬一買到的公司債出了問題，真是沒地方說理，比如康美藥業的可交債）；

3、私募類産品：起投100萬，一般以股票、債券作為投資标的，收益不定：好的時候100%以上，不好的時候倒虧本金。屬于高風險理财産品。這類投資最好自己先行在“私募排排網”app上仔細看下，拟投資的這個團隊的過往業績情況，不要光聽銷售人員的說辭，不要光看收益率高的情況，也要看看過往3年的收益和回撤的情況。回撤小說明投資團隊穩健技術好；回撤大即使收益再高，也可能是投資團隊因為趕上了好行情盈利了一波，行情不好他們可能也就是顆大點的韭菜。

在證券公司買理财，有個靠譜的誠實的客戶經理，能幫你規避不少風險

四、信托理财

前兩年，房地産市場火熱的時候，很多信托公司最後的錢都流向了房地産商，整體收益保持在7%左右，風險尚可接受。但是這兩年國家嚴管信托公司的資金流向，明确規定商業銀行和信托公司開展銀信類業務，不得将信托資金違規投向房地産；對于銀信通道業務，商業銀行不得通過信托通道将表内資産虛假出表。沒了通道業務和房地産投向，信托公司也苦于轉型。補充一句，信托公司産品起投門檻100萬，相對于它的收益率，風險還是較高的。

五、互聯網理财

珍愛生命，遠離P2P，遠離任何年化收益超過10%但卻可能讓你血本無歸的産品。10%的收益和100%的虧損，您确定要買這樣的産品？

六、股票

它可能讓你迅速積攢财富，也可能讓你傷心落淚。股市有風險，投資需謹慎。堅持價值投資，拒絕投機行為。想想你身邊真正靠股市獲取财富的人，有哪個是靠短線操作賺錢的麼？如果無法戰勝自己的貪欲，也沒時間對一個行業對某家公司進行長期深入的觀察理解研究，那建議回到第三點，找個靠譜的投資團隊，讓他們幫你打理你手中的閑錢，這一生不要一直當“股市割不盡，春風吹又生”的韭菜。

突破3400，穩步向上走

以上，祝大家都能過上靠“錢生小錢”悠閑過日的美好生活。

我是注冊會計師隔壁老王，專注于财經領域知識和經驗分享，有興趣歡迎關注交流。

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