在國内有這麼一種普惠公益性質的商業醫療險，每人每年費用不到200元，投保前不需要體檢，不需要健康告知，可以帶病投保，住院後最多還能賠付幾十萬甚至上百萬。

很多人原來不相信這樣的保險産品，這就是“惠民保”，先看兩個山西晉惠保的理賠案例：

案例1

聶女士

山西的聶女士，52歲，帕金森手術，在解放軍總醫院住院總費用28萬，醫保報銷3.8萬，晉惠保報銷了9萬，剩餘16萬自付。

案例2

小田

山西的小田，13歲，畸胎細胞瘤，在北京多家醫院住院總費用31萬，醫保報銷15萬，晉惠保報銷了8萬，剩餘8萬元自付。

惠民保目前全國已經在很多城市鋪開，作為補充社保的商業醫療險，全國已經有1.4億人購買，目前山西有“晉惠保”，“三晉保”和“萬戶健康保” 三種惠民保産品可以選。

上面雖然有兩個晉惠保典型的理賠案例，但是這兩個案例的特點都是病患住院花銷很高，其實很多人也抱怨惠民保理賠起點高的問題，除了這個，我也把惠民保普遍存在的缺點總結一下：

1. “惠民保”的就醫理賠起點普遍比較高，都會有一定額度比如2萬元左右的”免賠額”，基本上得住院花銷7~8萬以上才能達到理賠的起點。

2. “惠民保”不是所有的疾病都能賠，特别是投保前已經有的部分疾病，也就是”既往症”無法賠付，或者賠付比例較低。

3. “惠民保”基本上隻管住院期間的費用，個别産品可以理賠到院外的癌症特藥或門診費用。

4. “惠民保”是保險公司帶有公益性質的産品，未來可能會升級，也可能會停售，幾乎都不保證續保。

上述幾個缺點，其實也正是惠民保的優點帶來的後果：

1.價格低

2.不需要體檢或健康告知

3.可以帶病投保

4.不限制投保年齡

惠民保的特點，其實也正是惠民保要被評價的标準，買一份醫療險，無非是針對醫療險買了能不能用得上，理賠比例高不高，産品是否可以持續等等，下面是我總結出來4個主要評價惠民保的标準：

1. 住院理賠比例:目前市場上的産品，理賠率從20%到100%不等，越高越好

2. 是否包含醫保目錄外用藥和治療： 包含最好，并且理賠的比例，越高越好。

3. 是否包含既往症：”既往症”, 就是投保前就有的疾病，很多人總想着是得了病再去買保險，保險公司對此類人員的态度是，“嗯，這是來薅我羊毛的人，我要區别對待”。既往症這個責任，當然是限制病種清單越少越好。

4. 可持續性：一個保險産品，又便宜保障又好，保險公司不賺錢甚至還虧錢，這種産品是否違背了商業規律？按照過往經驗，賠錢的産品，要不然漲價，要不然停售。

敲黑闆劃重點

關于“停售"

雖然保險公司做惠民保有顆公益的心，但是畢竟是商業行為，一個不可持續的“惠民保”，對于被保險人其實非常殘酷，請參考之前停止的“相互寶”，其實就是陷入保費上漲後健康群體陸續退出 “死亡螺旋”後，不賺錢的善良并不是可持續的商業邏輯。

很多人被“相互寶”耽誤了購買重疾險或者其它保險的年齡和身體健康機會，這個怪誰呢? 怪馬雲喽？

除了上面最重要的4個标準，下面補充的4條标準也可以作為選擇标準之一，但是相對而言，重要性不那麼高：

5. 是否包含院外的癌症特藥：目前如果得了癌症，其實住院的花銷隻是非常小的一部分，做一次手術後，再做手術的概率會有，但是不是常态，癌症病人大多數時間是在家裡服藥康複，醫院外可以購買到的癌症特藥，如果可以報銷、報銷的比例、以及藥品的種類，也是一個衡量的維度。

6. 是否包含CART治療：CART治療是一種先進的免疫細胞療法，治療非實體腫瘤(如淋巴瘤、白血病)的技術，對人體傷害不像放化療那麼大，目前市場上120萬一針，并且社保無法報銷，保額如果低于120萬的話，其餘費用需要自付。

7. 是否包含質子重離子治療：上海的質子重離子醫院，對于特定癌症病人的這種技術，可以做到傷害小複發率小的程度，一個療程花費30萬，并且社保無法報銷。

8. 價格：越低越好，市場上的惠民保價格普遍在幾十元到200元之間，不會成為大多數家庭的障礙，所以我放到了最後一條。

橫向對比

西的幾款惠民保來看，目前晉惠保2022年的新升級産品已經推出，并且有兩個不同的版本：升級版和尊享版，以及去年2021版的晉惠保，這3個版本晉惠保，再加上“三晉保”和“萬戶健康保”，按照上面的八個評價标準，我做了一個對比表如下，看不清楚的話，回複文章找我要原圖：

其中“三晉保”是泰康保險去年年初推出的産品，針對山西全省醫保人群都适用，但是今年已經沒了動靜，可能已經在正式宣布停售的邊緣了，這也是很多人吐槽惠民保的地方：本來以為買了個保險，結果保險還是”不保險”。

其實，所有市面上幾乎所有惠民保都有”不保證續保”的條款，也就是“買一年保一年”，這也給保險公司留了後路，同時也是我給所有人的建議：“買惠民保可以，但是别把他當救命稻草。惠民保隻承諾了你一年，你千萬别誤以為是一輩子”。

“萬戶健康保”是去年衆惠保險和人保壽險聯合推出的惠民保産品，隻針對太原有社保或山西省屬醫保的人群，是否能夠持續，都是未知數，未來可能升級，也可能停售……

從對比表整體看上去，晉惠保2022尊享版保障最全，個别項目“萬戶健康保”有優勢，我把有優勢的項目都重點突出了（墨綠色），雖然晉惠保2022尊享版對于既往症有20%比例的賠付，但是這個條件的前提是”連續投保”，也就是去年投保了2021版晉惠保，才能享受這個待遇，而不是今年投保立刻享受。

晉惠保2022延續了去年2021版的既往症種類和清單。

鑒于“萬戶健康保” 僅适用于太原醫保人員，“三晉保”今年已經沒有動靜了，在本文不做過多橫向比較。

2022年9月新上線的晉惠保兩個産品，99元的“尊享版” 相比69元的“升級版”，30元的保費差距增加了以下保障：年度免賠額從2萬降低到了1.5萬，“尊享版”連續投保的既往症的人員可以獲得20%的賠付。所以這兩個晉惠保的版本相比，優先推薦 “尊享版”。

結語

一年99元的價格，在發生極端災難性風險的情況下，一張晉惠保可以轉移一部分住院醫療費用支出。相比動用自己的積蓄或親友的救助，去支付大額的醫療費用，哪個對自己或家人更有利，自己判斷就好。

有些人覺得買保險一定要用上才不虧，比如我們汽車裡的備胎，幾乎都用不上，從來也不覺得用不上就虧了。

本文是我第三次發布晉惠保的測評文章了，雖然我并不負責推廣此産品，但是一直覺得“ 買保險要是用不上，就權當做公益了"，我是山西人，就當做晉惠保的公益推廣大使了。

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