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想必大家都聽過一句話，“你不理财，财不理你”，很多人都已經接受了理财是自己生活中必不可少的一部分，但遺憾的是，多數人不過是在假裝理财而已。

理财确實很重要，但未必用對了方法。在現實的環境下，要讓理财真的為我們所用，必須知道哪些規則？今天，桑尼就帶大家來梳理一下吧！

投資，是個永恒的話題。而理财，更是個比投資還重要的話題。

一項中國近些年的《消費者金融素養調查分析報告》給出證據——

1、近65%的人理财知識水平不夠

2、超過65%的人沒有充足現金流

3、超過10%的人投資不看合同

4、近兩成的人不知道怎麼比較金融産品

理财确實很重要，但未必用對了方法。要讓理财真的為我們所用，必須要知道以下這些規則。

01

能守住錢就是賺了錢

理财的目的不是創造财富。理财的首要目标是保證财富不貶值，其次才是力求财富的穩定增長。

大家都知道，在通貨膨脹的環境下，錢正在無形地變少，但錯誤的投資可能比通脹更可怕。保住本錢的訣竅是懂得什麼時候按兵不動保存實力，什麼時候果斷出手賺取收益。

02

抑制欲望，增加被動收入

當我們住70平米的房子時就開始琢磨換個兩室一廳，随着收入增加，會想要不要去再買下一套海景三居室，賺得更多時，也許會考慮去郊外選一套别墅。

你想要什麼樣的生活，這一道哲學題永遠在變化，理财規劃能幫你調試“該賺多少錢來實現它”，但也會提醒你——抑制欲望，增加被動收入。

你想要什麼樣的生活？這将決定你要花多少錢，适當抑制欲望并沒錯。你得賺多少錢來實現它？這将決定你需要多少錢，需要增加多少的被動收入。

03

賺自己能賺的錢

認識自己能賺什麼錢：蘇格拉底認為智慧意味着自己知道自己無知，這放在理财裡面也很适用。如果你并不知道有些錢是怎麼賺來的或者是如何虧損的，那麼在未來的投資決策中，賺大錢不易，虧損卻很常見。

投資市場的錢并不好賺：完全靠投資“發财”的人可謂鳳毛麟角，依靠一份自己的事業來改變财富積累的速度會更靠譜一些——例如微軟、甲骨文、沃爾瑪、LV，除巴菲特之外的九位富豪的背後都是一家富有成長性的企業。

不管是投資家還是企業家，别人的故事終歸是别人的，沒有一個好點子、一個好後台，大可不必羨慕那些榜上有名的富豪，我們可以做的是，賺自己能賺的錢，長期且持續的把它賺足。有時候投資的意義不隻在于賺錢，而是要避免變窮。

04

養老規劃要盡早

規劃我們退休後的投資組合，是人生中最棘手的财務難題之一。

如今，65歲的男性預期平均能活到83歲，而65歲的女性平均能活到85歲，可怕的是，在超過20年的無收入期裡，（如果50歲退休，按照中國人口平均壽命74歲計算，是24年）我們靠什麼養老？

除了社保外，有一個源源不斷的“現金噴泉”才是最佳的解決之道，我們都知道，社保真的幫不上大忙，如果想過一個有品質的晚年生活，隻能靠自己提前規劃安排。

大家填補養老大坑的現金噴泉依次是：一筆儲蓄，最好每年有些收益；一幢可供出租的房産；或者持有一家公司的股份，每年自有分紅——這些都是被動收入。

05

别全押在房子上

房價會不會永遠都漲？至少香港人不會這麼想。

東亞銀行（中國）财富管理部總經理陳柏軒說：“我認識的一對夫妻97年結婚時，在香港比較偏遠的地方買了房子，房價跌到最低點時差不多跌了80%。所以，即使是剛需結婚買房子，也要理性。”

第一，2001年中國加入世貿組織。中國的産業競争力飛速提高，這奠定了中國以外需拉動經濟成長的模式。

第二，1999-2000年啟動了房改。在過去，住房是一項社會福利，房改之後，房地産成了一項産業。從此，中國的經濟就在房地産及相關産業飛速發展的基礎上高度成長，拉動了内需。

房價上漲在老百姓心中已經成了一個優質的投資渠道，但是接下來，房地産還依然會延續此前的輝煌麼？沒有隻漲不跌的股市，樓市同樣亦如此。

06

投資什麼很重要

投資界普遍能感受到市場的變化，我們接受的外界影響越來越多，市場波動的周期越來越短，節奏也越來越快。與此同時，理财産品的日漸豐富，什麼時候蟄伏、什麼時候出手，投資犯錯的概率也越來越大。

投資什麼？總是找不到最好的産品。

每個理财産品總是在收益、風險和流動性上糾結不已。而一項投資，賺錢能力越強，冒的風險就越大。而有更好的資産配置，就可以實現收益和風險的平衡。

加裡•布林森對1974年股災的回憶：“做投資決策，最重要的是确定好投資類别，在類似的産品裡再怎麼分散投資都沒用。”

什麼才是真正的分散投資？房産也罷，股票也罷，買再多也隻是在同一種資産類别中，也就是同一個“籃子”裡，一旦遇到經濟周期轉變，同類資産的價格往往是一個方向變動的。

什麼錢投什麼産品，真正的分散是要在不同的資産類别中進行配置，并根據自身的需求以及市場趨勢的變動進行調整，這才是有價值的分散。

在投資理财産品時，人們會看到很多描述産品收益的用語“預期收益率”、“最高收益率”、“年化收益率”和“累計收益率”等等，正确理解“收益率”，才會正确選擇适合自己的理财産品。

07

投資最可怕的是你的情緒

投資的七情——“喜、怒、哀、懼、愛、惡、欲”，深刻地影響着你的投資行為。

往回看，我們總會知道那個曆史最高點和之後巨幅的下跌；但是身在其中之時，卻永遠無法預測市場走勢。上漲之後“再創新高”固然令人愉悅，卻遠沒有下跌的記憶來得深刻。

為了長期的盈利而忍受短期痛苦，這是基金投資的現實。因為痛苦就采取追漲殺跌策略，最終的結果大概率事件會是承受了下跌（因為不肯割肉），還賺不到牛市的錢（因為賺錢時會頻繁買賣，拿不到牛市的收益）。

理财是值得一生學習的學問，也是所有人的必修課。它是一門綜合學科：數學、政治、曆史、心理學......沒有考綱範圍，因為宏觀政策、經濟環境風雲變幻，難以預知；沒有畢業時間，因為生命延續财富代代相傳；沒有考試時間，因為每一刻财富都在增增減減，無論你有沒有進行管理......

所以，理财，絕不是可以假裝進行的事情。

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您的專業财務策劃顧問

桑尼先生

CFP中國注冊理财規劃師持證人，擁有基金、證券、保險從業資格。

這是一個有态度的，金融理财知識分享平台，關注桑尼，帶你一起學理财、懂投資、多賺錢、防掉坑。

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