移動支付網訊：12月10日消息，滴滴已于近日推出信用支付産品“滴滴月付”，目前尚處灰度測試階段。

“滴滴月付”是滴滴金融推出的一款先享後付産品，具體規則為本月消費，下月1日出賬、8日還款，用戶最長可獲得38天免息期。“滴滴月付”特征與螞蟻花呗、京東白條、美團月付等産品類似。

然而作為一款信用支付産品，它最大的特點是“沒有額度”。

滴滴月付，打車專用

被“選中”的測試用戶打開滴滴出行App，從左上角找到并進入“我的錢包”頁面，在金融服務闆塊中可以看到“滴滴月付”入口。

進入“滴滴月付”并确定同意《平台用戶服務協議》後，再進行人臉識别以核驗身份，即可成功開通。同時，用戶可選擇是否開通“滴滴月付免密支付服務。

根據官方介紹，“滴滴月付”是滴滴金融推出的一款先享後付産品。具體規則為本月消費，下月1日出賬、8日還款，用戶最長可獲得38天免息期。“滴滴月付”支持提前還款、自動還款等。

此外，目前開通“滴滴月付”的新用戶可獲贈10元月付專享快車券，“送優惠券”幾乎是信用支付産品在上線初期慣用的拉新手段。

作為滴滴推出的信用支付産品，目前其使用場景僅限于滴滴打車。開通“滴滴月付”的用戶在滴滴出行App進行線上支付時可用，目前支持快車、專車、優享以及拼車。打車支付時，在收銀台勾選“滴滴月付”即可。

作為出行領域的巨頭，滴滴有不少流量優勢，但其業務場景相對單一，這也将是對“滴滴月付”的限制。

“無額度”的信用支付産品

整體來看，“滴滴月付”特征與螞蟻花呗、京東白條、美團月付等産品類似，但其最大的特征是“無額度”。

螞蟻花呗、京東白條、美團月付、滴滴月付

與螞蟻花呗、京東白條、美團月付等産品均标注可用額度不同，“滴滴月付”隻記錄已消費金額。當然，這也不意味着“滴滴月付”實際額度無上限。據移動支付網了解，“滴滴月付”将根據用戶資質評估墊付額上限，額度一旦用盡時會有相應的提示。

“滴滴月付”的兩個模式

本質上，“滴滴月付”是滴滴平台聯合保理公司、消費金融公司、銀行等擁有金融資質的機構推出的一款面向個人的消費信貸服務。

“滴滴月付”包含了兩個模式。

第一是授信服務模式。在該模式中，“滴滴月付”是重慶市西岸小額貸款有限公司（滴滴旗下小貸公司，下簡稱“西岸小貸”）及其合作持牌金融機構作為貸款人，依據用戶的打車買單額度向用戶提供的僅限于滴滴平台打車用途的融資服務。

收到付款請求後，西岸小貸及其合作持牌金融機構将“逐筆審核”提款申請，獨立做出是否審核通過的判斷。正是由于“逐筆審核”機制，因此“滴滴月付”不能像花呗、白條、美團月付那樣為用戶提供确定的總額度。因此在理論上，用戶存在某些場景或時刻無法使用“滴滴月付”進行交易的可能。放款審核通過後，西岸小貸及其合作持牌金融機構将通過第三方支付公司将用戶申請的授信付款資金支付給滴滴平台。

第二種是保理付款服務模式。在該模式中，用戶使用滴滴平台打車服務時，将由深圳北岸商業保理有限公司（滴滴旗下商業保理公司，下簡稱“北岸保理”）根據用戶所需支付的打車款項，向滴滴平台購買對用戶的應收賬款債權，從而使用戶可延期支付前述應收賬款。

當應收賬款自滴滴平台轉讓至北岸保理時，北岸保理對用戶享有債權，用戶應向保理公司償付應收款項。

第一個模式是信用支付産品最為常見，也是最被人們所熟知的模式，就是簡單粗暴的“借錢去花”。

事實上，信用支付産品也不缺少通過第二個模式來實現，包括花呗、白條等一些互聯網巨頭提供的金融産品裡可能都涉及這種做法。其核心是“債權承接”，可以理解為，将保理業務做成信貸業務，保理公司在其中承擔資方角色。然而保理業務和信貸業務的風控邏輯并不相同，這樣的做法通常是互聯網企業進行小微金融創新試點，測試風險模型的手段。根據《合同法》相關規定，債權人可将合同的權利全部或者部分轉讓給第三人，這種做法似乎也沒什麼不妥。

除了以上兩種模式，通過引入擔保公司也能實現“信用支付”功能。今年10月前後，支付寶在芝麻信用的權益裡上線新權益——“晚點付”。通過墊付機制，“晚點付”幫助用戶在特定情況下，實現“延時付款”。螞蟻集團旗下擔保公司商誠融資擔保有限公司将就用戶的相關交易的付款義務，向商家提供連帶責任保證。（詳情請見：支付寶又出新功能！上線全新賒賬服務“晚點付”）

進擊的滴滴金融

2018年初，滴滴金融服務事業部正式成立，團隊緻力于打造金融科技服務平台。

早在2018年6月前後，滴滴也曾小範圍上線過一款“滴滴信用付”，通過聯合外部機構實現“先打車，後付款”。不同于現在的“滴滴月付”，彼時的“滴滴信用付”一般享有500元、1000元信用額度，合作方也并非滴滴的關聯公司。

随着滴滴在金融領域的布局不斷完善，自己動手，當然最好不過。據移動支付網不完全統計，在資質方面，滴滴已經擁有了包括商業保理、融資租賃、保險代理、網絡小貸、第三方支付等5張相關牌照。今年，還傳出了“滴滴拟發起設立民營銀行東岸銀行”消息。

其中，第三方支付牌照在2017年取得。滴滴通過旗下全資子公司上海時園科技有限公司受讓原屬高陽捷迅的一九付支付科技有限公司100%股權，彼時交易價格确定為人民币3億元。今年7月15日，北京一九付支付科技有限公司完成企業名稱變更，成為“北京滴滴支付技術有限公司”。

2020年6月24日，滴滴發布人事任命調整公告，全面升級金融事業部架構。同時，成立金融生态管理部，專注持牌業務的經營管理并持續深化外部合作。

在推出“滴滴月付”後，滴滴進一步完善了其金融産品矩陣，已涵蓋信貸、支付、理财、保險等闆塊。

除了“滴滴月付”，滴滴在信貸領域已推出滴水貸、發票貸（周轉金）等産品和服務。滴水貸是滴滴平台與持牌金融機構合作提供的個人借款服務，發票貸（周轉金）則是專門針對申請發票的用戶推出的短期小額借款産品，旨在解決用戶在等待發票報銷過程中的資金需求。

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