移動支付網訊：近期，支付寶在餘額裡上線了個新功能——“銀行卡轉錢”，說可以“輕松把錢合一起”。通過這一功能，我們第一次看見了自己的備付金集中存管賬戶。

開通“銀行卡轉錢”

打開支付寶→進入“我的”→進入“餘額”，即可找到“銀行卡轉錢”，目前該功能正逐步開放中，如用戶未找到此模塊建議耐心等待。

據移動支付網了解，“銀行卡轉錢”是支付寶聯合其他商業銀行推出的一項新服務，讓用戶手裡的錢“合”在一起後，方便用戶的資金聚攏并統一管理和使用。

簽署協議後系統将自動為用戶生成專屬賬戶，根據頁面展示，這是個支付機構備付金集中存管賬戶，開戶地于上海。開通“銀行卡轉錢”功能後，複制相關信息到手機銀行App的轉賬頁面即可使用。

下面以招商銀行為例。

打開招商銀行App，點擊“轉賬”功能，找到銀行賬号轉賬。複制并粘貼支付寶指定賬戶的“收款戶名”和“收款賬号”。

在開戶“銀行”一欄，通過“支付”關鍵詞搜索可找到“支付機構備付金集中存管賬戶”後，輸入具體的轉賬金額，點擊選擇上海作為“開戶地”，“支付寶-備付金賬戶”作為分支行。

初次轉入流程略顯繁瑣，但在轉賬成功後銀行App将留下相應的轉賬記錄，下次再進行轉賬一鍵選擇即可。

不同的轉出銀行可能有不同的認證方式以及轉賬限額不同，具體以轉出銀行為準。轉賬成功後，一般2小時（工作日期間）内到賬。

到賬後立即資金轉入支付寶餘額，可在餘額明細或支付寶賬單中查看記錄；當用戶完成轉賬後，在“銀行卡轉錢”頁裡的“轉入記錄”裡面也可以查到這筆交易。

本質是改變餘額賬戶性質

據介紹，“銀行卡轉錢”解鎖了新的存錢方式，使用該功能轉入支付寶餘額，餘額将自動轉入合作銀行為用戶開立的賬戶。它與原來的第三方支付餘額賬戶相比，有本質的區别。

根據中國人民銀行《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（自2016年7月1日起施行）要求支付機構根據客戶身份對同一客戶在本機構開立的所有支付賬戶進行關聯，并進行分類管理。

在實際應用中，大多數人在支付機構的開立的支付賬戶大多為“最高級”的III類戶，20萬/年的零錢限額也基本滿足要求。然而“白天不懂夜的黑”，打工人很難理解一年花掉20萬零錢的感覺。

彼時在新規實施不久後，就有微信支付、支付寶用戶陸續收到“已超限額”的提示。對擁有數以億計簇擁的支付機構來說，20萬/年的餘額支付限額并不能滿足所有用戶要求。

不過很快，微信支付、支付寶都想出了解決辦法，相繼對餘額賬戶進行“升級”。

微信支付“零錢賬戶升級”是為零錢支付活躍用戶提供的升級服務，開通賬戶升級服務需要同步開通微衆銀行賬戶。當用戶零錢支付超額後，可自動通過此服務來完成支付。

支付寶“賬戶餘額 ”服務是為用戶提供更順暢的餘額支付體驗，由支付寶和網商銀行聯合為用戶提供的升級服務。升級後，用戶在使用餘額支付時可以享有更高的支付餘額。

簡單來說，微信支付、支付寶分别借助微衆銀行、網商銀行賬戶體系，将開立的支付賬戶與用戶在“升級服務”項下開立的銀行賬戶進行相關聯。有需要的用戶可借助這種“關聯”，變支付賬戶為銀行賬戶，從而突破餘額支付限制。

值得注意的是，進行支付寶“餘額升級服務”，是開通此次“銀行卡轉錢”功能的前提。該功能也可以理解為支付寶對餘額賬戶的進一步完善，不單實現銀行賬戶級的支付，也實現了銀行賬戶級的轉賬。

通過“銀行卡轉錢”進入餘額的錢，享受銀行活期收益。

當用戶在網購或線下支付遇到因餘額支付遭遇限額無法完成交易，或有大筆資金需要存入支付寶以便下次使用，又或者用戶希望有一個地方來統一管理散落在各個渠道（如銀行卡、網購平台等）的資金，“銀行卡轉錢”都能滿足。

備付金管理變更

支付賬戶的初衷是為方便客戶網上支付，比如解決電子商務交易中買賣雙方信任問題而生，它與與銀行賬戶有本質不同，“支付”是其最主要的功能，而銀行賬戶由持牌金融機構為客戶開立，賬戶資金除了支付結算，還具有資金保存、增值等内涵。

餘額在支付賬戶中屬于“預付未付”，也就是備付金。這部分錢的所有權屬于用戶，卻未以用戶名義存放在銀行。在過去很長時間裡，備付金就像是支付機構的“另類資産”存于銀行裡，并且還有利息收入。顯然，這時的備付金“背書”來自支付機構的企業信用。

随着一些支付機構的生存壓力加大，挪用客戶備付金風險便顯現出來。支付機構一旦出現嚴重的經營風險，很可能導緻支付賬戶餘額“人間蒸發”。比如浙江易士支付、廣東益民支付、上海暢購等已被注銷牌照的支付機構，起因均為嚴重的備付金挪用問題，非法集資，不外如是。備付金慘遭挪用，留下的窟窿總要解決。規模不大、數量不多還好，否則容易引發社會問題。

人民銀行掐指掂量後決定加強管理，于是備付金新規來了。征求意見後，《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》已于數日前正式發布，将自2021年3月1日起施行。“集中存管”是其中最大的變化，支付機構不再享有集中存管備付金利息收入。

除了在人民銀行開立的專門存放客戶備付金的集中存管賬戶，備付金新規涉及兩種賬戶管理情況。

一是特定業務待結算資金專用存款賬戶，即支付機構在特定業務銀行開立的專門存放特定業務待結算資金的賬戶。

二是預付卡備付金專用存款賬戶，即支付機構因開展預付卡發行與受理業務，在備付金銀行開立的專門存放客戶備付金的賬戶。

簡單說就是在備付金新規下，銀行也并非完全不能“染指”支付機構備付金。

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