征信報告作為個人經濟的身份證，成為享受現代金融服務的重要媒介，他是個人信譽的載體，同時也是貸款的重要憑證，它可以清楚的看出借款人的基本金融情況，那麼銀行人應當怎樣審核個人征信報告呢？

1、個人基本信息

2、居住信息

3、配偶信息

4、職業信息

5、單位電話

6、住宅電話

7、通訊地址

8、學曆學位

通常我們拿到一份征信報告你需要做的第一件事情就是判别他的真僞，隻有拿到一份真的征信報告才有審核的價值，但有些人因為自己的個人征信報告上存在污點，于是就找到所謂的機構去包裝甚至僞造自己的個人征信，這就需要銀行人對客戶拿到的征信報告有一個判斷，審核員可以從以下幾個方面對個人征信報告做出一個判斷：

1、看格式。央行的信用報告版式清晰，有自己固定的格式。

2、看紙張。紙質版征信摸起來比較厚重，并且紙張比較光滑平整。

3、看底紋。看征信報告上有沒有“中國人民銀行”的字樣底紋，一般真的才有，假的就不一定了。

4、看字體。紙質版征信上面的标題欄目類的字體都是加粗的正楷。

5、隻看紙質版的征信報告其實很難鑒别，可以讓當事人提供中國人民銀行征信中心注冊的賬号密碼登陸查看；

6、看日期。查看信用報告上的打印日期，銀行風控中心很看重征信報告的打印時間，一般不能超過一個星期，如果離申貸日期較長，那麼包裝的嫌疑就比較大，遇到這種情況，銀行的工作人員應當讓客戶重新打印一份最新的信報。

在已經确認個人征信報告是真的的情況下又該如何對他進行審核呢？

1、看查詢記錄

查詢記錄包括最近一個月的查詢記錄或者最近兩年的查詢記錄，查詢記錄會記下客戶每一次查看征信的記錄，包括借款人主動查詢，借貸機構貸款審批查詢，信用卡審批查詢等，而信貸審批查詢記錄還包括查詢時間、查詢操作員以及查詢原因，查詢記錄可以作為信用報告中一個非常重要的信息工具，通過查詢記錄，可以了解借款人以往信貸的審批情況，同時還能幫助信貸員了解到客戶近期有沒有頻繁查詢自己的信用記錄，如果貸款人近期查詢次數過多，就表明貸款人近期比較缺錢，審核員有理由拒絕貸款。

2、查看征信報告概要

主要包括信息提示、逾期以及違約信息概要、授信以及負債信息概要三個部分，這是對個人目前名下的所有貸款、未銷戶貸記卡和準貸記卡做了一個彙總，從概要中可以看得出來借款人的基本金融情況，包括信用卡、貸款、對外擔保、逾期等基本信息，這項内容是個人征信報告中最重要的一部分，是對借款人所有逾期信息的彙總，這一部分還可以充分的體現客戶的還款意願，逾期次數越多，時間越長就代表貸款人的還款意識越淡薄，如果貸款人逾期數月或者逾期月份數數值較大，那被拒的可能性就比較大。

3、看身份信息

首先征信報告個人基本信息包括四個部分：配偶信息、居住信息、職業信息、身份信息，通過個人基本信息可以了解借款主體的婚姻狀況、工作情況、家庭住址以及學位學曆等基本信息狀況與所提供貸款申請材料是否一緻，我們可以通過貸款人征信報告上體現的工作單位和工作信息等信息加深對貸款人的進一步的了解，因為他們可以側面反應出貸款人生活狀況以及收入情況，收入穩定性等，我們還可以通過貸款人的配偶信息了解到貸款人的婚姻狀況，有的人在貸款材料裡面還寫着已婚，但在征信報告上卻寫着離異，針對這種情況，審貸員一定要進行仔細核查，比如貸款人是不是二婚之類的，還應當盡量要求借款人出示離婚協議書，通過審閱離婚協議書上的條款，查看借款人是不是存在潛在負債，并判斷潛負債會不會對借款人還款能力造成影響。

4、看征信報告上的貸款逾期

一年内，如果看到 4 5 6 7 Z D G 的情況，基本上就可以直接拒絕了。

/ —— 表示未開立賬戶；

* —— 表示本月沒有還款曆史，還款周期大于一個月的數據用此符号标注，還款頻率為不定期，當月沒有發生還款行為的用*表示；開戶當月不需要還款的也用此符号表示。

N ——正常，是指當月最低還款額已經全部被還清，或者透支後處于免息期内；

#——賬戶已經開立，但當月狀态未知

1 —— 表示未還最低還款額1次

2 —— 表示連續未還最低還款額2次

3 —— 表示連續未還最低還款額3次

4 —— 表示連續未還最低還款額4次

5 ——表示連續未還最低還款額5次

6 —— 表示連續未還最低還款額6次

7 —— 表示連續未還最低還款額7次

D —— 擔保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還，包括擔保人按期代還與擔保人代還部分貸款）；

Z —— 以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款，僅指以資抵債部分）；

C —— 結清的賬戶

G —— 結束（除結清外的，其他任何形态的終止賬戶）

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