專屬商業養老保險上新了！

今年5月，銀保監會印發《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》。自6月1日起，在浙江省（含甯波市）和重慶市開展專屬商業養老保險試點；試點期限暫定一年；參與試點的保險公司包括：中國人民人壽保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、太平人壽保險有限公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險有限責任公司、新華人壽保險股份有限公司。

7月以來，中國人民人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險有限責任公司先後啟動試點，上新産品；其餘4家保險公司暫無動态對外披露。

21世紀經濟報道保險課題組選取“人保壽險福壽年年專屬商業養老保險”、“泰康臻享百歲專屬商業養老保險”進行測評。專屬商業養老産品和現有的商業養老産品相比有何不同？消費者如何選擇？如何做好養老的長期規劃？

明确年滿60歲方可領取養老金

銀保監會對專屬商業養老保險産品形态作出了規範，并明确了在權益類資産配置比例、最低資本要求等方面的監管支持政策，鼓勵試點保險公司創新開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的專屬保險産品，積極探索滿足新産業、新業态從業人員和各種靈活就業人員的養老需求，探索建立符合長期經營要求的銷售激勵、風險管控和投資考核機制。

整體而言，專屬商業養老産品和現有的商業養老産品相比，區别主要體現在： 一是交費方式更為靈活；二是采取“保證 浮動”的收益模式，提供不同的投資組合；三是退保要求更為嚴格，引導長期積累養老金；四是明确年滿60歲方可領取養老金，鼓勵長期終身領取。

具體而言，人保壽險福壽年年專屬商業養老保險條款顯示，保險費分為首次保險費、定期追加保險費和不定期追加保險費。每次繳納的保險費，在扣除相應的初始費用後按照約定的分配比例分别計入投資組合賬戶。

泰康臻享百歲專屬商業養老保險條款顯示，保險費分為趸交保險費和追加保險費，扣除初始費用後的保險費計入保單賬戶價值。

進一步看，人保壽險福壽年年專屬商業養老保險的投資組合賬戶分為穩健型投資組合賬戶、進取型投資組合賬戶 ，在投保時可以按照規定選擇一個或多個投資組合賬戶，并約定每次繳納的保險費扣除初始費用後的金額在投資組合賬戶間的分配比例。在規定時間内，投資組合賬戶間的分配比例、轉換可以申請變更。

泰康臻享百歲專屬商業養老保險亦是提供兩種風險偏好不同的投資組合，分别為進取型投資組合及穩健型投資組合。交納的保險費扣除初始費用計入投資組合後，按合同相關規定進行運作。其餘邏輯大抵相同。

人保壽險福壽年年專屬商業養老保險穩健型投資組合賬戶的保證利率為年利率3.0%，進取型投資組合賬戶的保證利率為年利率 0.5%。初始費用指交納的每筆保險費，在進入個人賬戶之前，扣減的不超過所交納保險費 3%的費用，其具體比例将在保險單上載明。

泰康臻享百歲專屬商業養老保險穩健型投資組合的最低保證利率為 2.85%，進取型投資組合的最低保證利率為 0.5%。交納的每筆保險費，按該筆保險費的一定比例收取初始費用，初始費用收取比例最高不超過 3%，具體在保險單上載明。

其中，人保壽險福壽年年專屬商業養老保險、泰康臻享百歲專屬商業養老保險均為“養老年金領取起始日最早為被保險人60周歲的生日”或“養老年金開始領取日不得早于 60 周歲”。

人保壽險福壽年年專屬商業養老保險的養老年金領取方式為按年（或月）分期領取；養老年金領取類型為保證返還賬戶價值終身領取、固定期限10(或15、20、25) 型年領取。 泰康臻享百歲專屬商業養老保險的養老年金領取方式為保證給付賬戶價值終身月領(或年領)、保證給付賬 戶價值固定期限 10 年(或 15 年、或 20 年、或 30 年)月領(或年領)。

此外，對于退保，在猶豫期内退保沒有損失，猶豫期後退保會有損失。 （以上僅供參考，關于免責條款、保單風險、猶豫期内容等合同重大事項，需要查詢完整條款。投保人在猶豫期後解除合同會遭受一定的損失。）

個人商業養老保險金選擇将越來越多

第七次全國人口普查主要數據顯示，我國60歲及以上人口為26402萬人，占18.70%（其中，65歲及以上人口為19064萬人，占13.50%）。與2010年相比，60歲及以上人口的比重上升5.44個百分點。

2020年11月，國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目标的建議對外發布，提出要實施積極應對人口老齡化國家戰略。12月，國家相關會議部署促進人身保險擴面提質穩健發展的措施，明确指出按照統一規範要求，将商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設；強化商業養老保險保障功能，支持開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的養老保險，積極發展年金化領取的保險産品。

通常而言，現代養老體系的三大支柱分别是基本養老保險金，企業年金和個人商業養老保險金。從世界各國的發展經驗來看，養老體系建設絕不僅僅是政府的事，需要政府、企業和個人共同參與，才能發揮作用。相較于第一、第二支柱，個人商業養老保險金是更為市場化的養老方式，承擔着提高養老金替代率和彌補養老資金缺口的重要使命。

專家建議，消費者在養老儲備上應當盡早規劃。“儲蓄和投資開始的越早，就會有越多的時間來使投資獲得增長；了解自己的财務狀況有針對性地決定自己在退休時還需要存多少錢；安排适當的保險，如退休前的醫療保險、家庭财産保險、定期壽險、養老年金保險等，從而來獲得家庭财務上的安全保障，從而可以使家庭和個人有效避免突發巨大支出影響。”

慧擇奇點研究院與西南财經大學“人口老齡化與老齡金融創新發展”研究團隊聯合發布《商業養老保險消費新趨勢》的研究報告顯示，商業養老保險消費正呈現群衆接受度不斷提高、年輕化、由沿海發達一線城市向内陸二線城市拓展、中高收入群體的消費潛力逐漸釋放、女性參保率加速提升等五大趨勢。

值得一提的是，個人商業養老保險金将有越來越多的選擇。今年2月，在國新辦舉行的就業和社會保障情況新聞發布會上，對于我國當前養老保險體系的發展情況，人社部副部長遊鈞介紹，作為第一層次的基本養老保險，制度已經基本健全，職工養老保險加上城鄉居民養老保險兩個平台，已經覆蓋近十億人。作為第二層次的企業年金、職業年金制度初步建立，并且正在逐步完善，已經覆蓋5800多萬人。作為第三層次的個人養老金制度尚未出台。确實，第三層次在整個養老保險體系中目前尚屬短闆。

遊鈞透露，近年來，人社部在多層次養老保險體系的框架下系統謀劃、整體設計第三層次制度模式。經過充分的研究論證，借鑒國際上的經驗，總結國内一些試點經驗，目前已經形成了初步思路。總的考慮是，建立以賬戶制為基礎、個人自願參加、國家财政從稅收上給予支持，資金形成市場化投資運營的個人養老金制度，正在緊鑼密鼓地推出。

從長遠看，保險業關鍵在于充分發揮好自身的專業優勢和獨特價值。在養老風險保障上，發揮好風險管理的獨特價值，圍繞國民對長壽風險、健康風險和資産傳承的管理需求，提供年金保險、長期護理險、失能保險、終身壽險等産品。在養老資金管理上，發揮好長期投資的專業優勢，一方面，為國民提供跨周期、安全、穩健的投資收益；另一方面，為康養生态打造提供長期穩定資金。在服務能力建設上，深化養老産品與健康管理及養老服務的有機融合，提供一體化的養老保障服務，建立差異化競争優勢。

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