2020年12月29日，銀保監會官網發布了一篇風險警示文章，内容是“關于警惕網絡平台誘導過度借貸”。文章說，一些網絡平台為獲取海量客戶，通過各類消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融産品，誘導過度消費。

2020年有好幾個長租公寓出事了，真正的房東沒拿到錢，可是房客卻早就付了一年的房租。房客付的錢，很多就是通過互聯網平台貸款支付的，它做得很隐蔽，甚至房客都沒有感覺到自己在上面貸款了。還有一類更加常見，比如我們在網上買了一個東西，然後分期付款，這其實就是貸款。或者也可以先欠着，不用付錢。一個月以後如果沒足夠的錢付，那麼還可以分期，這就是類信用卡透支。具體的産品名字就不說了，經常網購的人心裡都清楚。

過度消費的情況有多嚴重呢？

根據全球知名的數據分析機構尼爾森2019年發布的《中國年輕人負債狀況報告》，有86.6%的年輕人正在使用網絡透支消費工具。但并不是所有人都形成了實質性負債，這和信用卡一樣，有一個免息期，一般就是一個月左右，不要利息。隻要在這個時間内還清欠款，那就不算實質性負債。

可是，有57%的90後人群，他們卻因此形成了實質性負債，也就是說，沒有及時還清全部欠款。這就會形成利息。

這種利息看起來簡直就是互聯網大佬們給年輕人的福利，比如每天一杯奶茶錢，一瓶礦泉水的錢。實際上利率有多高呢？我們舉個例子。

假設我在網上購買了一台價格1200元的電子産品，由于手頭拮據，所以使用了類信用卡透支工具，并且分12期還款。所謂12期，就是以1個月為1個單位，分12次還錢。我查了一下相關平台，如果分12期的話，2019年時政策是利率8.8%。這樣算下來，總的利息就是105.6元，相當于每個月隻要8.8元的利息，每天隻要3毛錢不到，讓人感覺超級便宜。

實際情況根本不是這樣。你借的是1200元，但是這1200元你并不是借了12個月，你每個月都在歸還一部分本金。而平台跟你算的時候，它是按照1200元借12個月來計算的。

所以前面我講的這個例子中，實際利率是16.25%。這時候你還覺得便宜嗎？

如果是按天分期的話，那麼實際利率就更吓人了，之前的P2P平台基本都是那樣計算的。

這麼高的利率，豈是普通人能夠承受的？因此一旦養成這種消費習慣，那麼個人财務狀況将不斷惡化。有一隻無形的手，會不斷掏空你的财富。

講到這裡，有的人肯定要質疑了：銀行信用卡不也是這樣計算的嗎？

是的，銀行信用卡分期的利率和網絡平台差不多。但是銀行核發信用卡是非常嚴格的，比如沒有固定工作的普通人，一般是申請不到信用卡的。而且如果一個人的收入水平比較低，那麼他就沒辦法在多個銀行申請信用卡。但網絡平台上幾乎是人人都可以透支。

還有一個不同點在于，銀行從來沒有誘導大家過度消費，而網絡消費場景更加便于誘導。站在監管層的角度，對此當然不能視而不見。偶爾用下，問題不大。但是年輕人如果把它變成長期習慣，這難道不是大問題嗎？

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