第一次跨國轉賬的時候，銀行需要一個SWIFT Code，我就在想這是什麼編碼。一查SWIFT全稱是環球同業銀行金融電訊協會，總部在比利時布魯塞爾，董事會有25個席位，成員來自全世界不同的國家。不同國家的成員銀行加入這個系統，可以通過在這個系統内互相發送和接收轉賬信息。我的理解是SWIFT擔當一個全球賬本的角色，這個賬本由全世界有分量的國家共同監管。

但賬本中記錄的隻是數字。對應的實物如何交割呢？如果中國銀行轉賬到美國銀行，難道要從中國運美鈔到美國銀行的金庫裡？這樣時間太長，成本也太高。顯然實際操作不可能這麼做。了解這麼複雜的交割流程，還要從簡單的開始看。

銀行的前身，也就是曾經的票号是如何交割的呢？擁有财富的最安全的标志是擁有實物黃金和白銀，票号擁有自己的銀庫儲存金銀，然後發行銀票給自己的客戶在市面上流通。如果一個人将銀票從票号A轉到票号B呢？最原始的方法是從A取出白銀，運輸到B，再存入。可這樣太麻煩了，A和B之間每天有很多筆轉賬，每一筆都這樣來回運白銀成本太高，還有被劫道的風險。所以兩家票号一商量，直接用銀票吧，用戶拿A票号的銀票去B票号，B票号直接給用戶兌銀子，反之也一樣。當天下工後，兩家票号的人坐在一起，把當天收到的銀票彙總加減清算得出一個結果，比如A欠B一百兩白銀。兩家達成一緻，銀庫離的也很近，就就從A銀庫運100兩白銀到B銀庫。當天清算就結束了。通過票據的記賬叫信息流，實物白銀的運送叫現金流。

到了現代，紙鈔替代了白銀，電子記賬，代替了紙質賬本，運鈔車運鈔代替的镖局押送白銀。

但如果遇到異地轉賬怎麼辦？難道要每天把鈔票運來運去嗎？如果一個用戶從中國銀行成都分行向濟南分行轉一筆錢，豈不是要把鈔票從成都運到濟南？數字化的價值在這裡就發揮出來了，越多的人用線上轉賬和線上交易，對紙鈔的需求就越少。每個分行隻需準備一小部分儲備金，供用戶日常支取就夠了。絕大部分的鈔票都存在北京的總行。成都分行向濟南分行轉賬，隻需在賬本上改一下就結束了。可這裡也有問題，沒有及時結清現金流，當時兩個賬本出現偏差，或者一方作假怎麼辦？沒關系，大家都是中國銀行的孩子，上面還有北京總行。發送信息流時，成都分行會直接将轉賬信息發送到北京總行，經總行再發給濟南分行。三方有一個共同的賬本，同步記賬。有了北京總行監督，下面的分行也就可以放心了。鈔票不夠了了，憑賬本跟總行要就是了。

可如果涉及到跨行轉賬怎麼辦呢？工商銀行向中國銀行轉賬，農業銀行向建設銀行轉賬，大家都是大佬，誰也不服誰，誰也不放心誰。一個辦法就是每天結算，反正大家總部都在北京，離得近，資金每天運來運去也不是不行。但有沒有更好的方法呢？有，那就是所有合作的銀行都相互開一個備付金賬戶。

一個用戶想從中行成都分行向工行濟南分行轉100塊錢，用戶希望錢立刻到賬，成都中行跟濟南工行說，你先幫我給他賬戶加100，回頭一起算。這時濟南就想，我幫你墊上了，回頭你不認帳怎麼辦？為了解決這個問題，成都一開始就在濟南開一個賬戶，裡面放上足夠的錢。這時，濟南給一開始的那個用戶賬戶裡加100，同時給成都的備付金賬戶減100，就做到了實時清算。還有沒有更好的方法呢？有，所有銀行都有一個媽，叫中國。國家直接參與監管記賬和清算，下面的商業銀行也就沒什麼不服的了。中國人民銀行就是這個銀行至尊。

各地的分行支行都在人民銀行開設賬戶，存放備用金，發生交易的時候将交易信息傳輸到人民銀行的系統，人行根據交易信息在賬本中扣除和增加相應的賬戶，賬本的數字與各個行是同步的。

具體是什麼流程呢？假如一個用戶從成都的中行向濟南工行轉賬，成都中行首先發電子報文給成都人民銀行，成都人行再将信息發送給人民銀行清算中心，清算中心收到電文，記賬後将信息發給濟南人行，濟南人行記賬後，再發報文給濟南工行。濟南工行作賬務處理後，再按相反的方向向成都中行确認。各地資金的存現差額均納入人民銀行系統内。

SWIFT于世界就相當于人行系統于中國。

每一個國家都是用獨立的主權，隻有所有國家共同組成一個組織，才有公信力。SWIFT全名是Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications，環球同業銀行金融電訊協會，其董事會成員由世界上的重量級國家構成。你可以把它看做是各國間結算系統的連接器，其所使用的電文标準格式，是國際金融機構之間相互交流的标準語言。

加入這個系統的成員銀行之間互相開設備付金賬戶，各銀行通過SWIFT進行信息流的傳輸，然後各銀行進行結算，結算過程隻是多出一個彙率轉換。A銀行用它來發出支付結算指令，B銀行收到後進行相應操作，完成最終的電子支付。一筆國際彙款的到賬時間，最快僅需10 分鐘。

這樣的一個接近世界銀行性質的龐然大物作用舉足輕重，也極難複制。目前，SWIFT占有國際轉賬絕大多數份額，是跨國貿易結算不可或缺的渠道。因此，一旦一個國家被踢出這個系統，就類似于失去了與其他國家進行貿易結算的橋梁。

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