京哥保，專業精算師主筆

科普最硬核的保險配置理念

剖析最高性價比的保險産品

最近3-4年時間，互聯網保險發展迅速，線上産品和服務一直在推陳出新。

作為一名互聯網保險的忠實擁護者，京哥一直都建議大家在網上配置産品，我給自己和家人在網上配置了差不多也有10份保單了。

最主要的原因有兩點。一是互聯網保險簡單的形态設計，非常符合保障需求；二是得益于互聯網的低運營成本和中小保險公司的讓利，産品價格也十分美麗。

不過，買保險是為了以後發生風險能獲得理賠，如果理賠存在隐患，這樣的保險，即使再便宜，也沒人敢買。最近一名讀者和我提到關于理賠的一個困惑：

某大品牌保險公司的代理人說，網上的小保險公司産品确實便宜，但是以後理賠很難保證，肯定會比我們大公司差很多。

于是陷入了兩難，到底是買線上的高性價比産品？還是買線下“理賠更好”的産品？

我相信很多人都面臨這樣的選擇困難。借着這篇文章，京哥想和大家分析分析，我是如何看待理賠的。

01.隻要不騙保，保險公司巴不得給你理賠

對于保險，大多數人天然處于信息劣勢方，所以總會覺得保險公司在條款上設置很多坑，理賠上動手腳。實際上這種擔憂并不必要。

第1：保險的天然職責就是理賠

保險産品的價格是基于保險事故發生的概率來定的,不是保險公司拍腦袋拍出來的。

在大量購買保險的客戶中，部分客戶發生保險事故是正常現象，所以理賠對于保險公司來說是必然事件。

第2：保險公司并非靠拒賠來獲取利潤

有人覺得，保險公司拒賠一次，能節約幾萬到幾十萬的成本，所以保險公司總會有意的卡理賠。

其實，目前國内保險公司最大的利潤來源是投資收益，也就是把你的保費收上來，然後拿去投資，刨去公司運營、理賠等成本後，便是保險公司的利潤。

就像銀行，你把錢存進去，銀行又把錢拿去放貸款、搞投資，最後賺取利差。

對于銀行來說，你存錢獲得利息，就是銀行獲取資金的成本，對于保險，你可以理解為未來可能會獲得的理賠款，是保險公司獲取資金的成本。

所以，通過拒賠來獲取利潤，這個動機其實不足。

第3：理賠本質是一項服務，做得好能夠吸引更多人投保

理賠是保險公司品牌宣傳中非常重要的一部分，大部分保險公司每年都會宣傳自己在理賠方面的成就。

例如，很多保險公司每年都會發布理賠年報，大家去保險公司官網一般都可查詢到；再例如，一旦發生重大的群體災害，保險公司也會第一時間蹭熱點響應理賠服務。

理賠服務好可以獲得信賴，也可以吸引更多人投保産品，相反，如果拒絕賠付，會對品牌造成很大影響。

保險公司畢竟是做長久生意，除了确實不符合理賠要求的情況，一般不會惡意拒賠。

02.這三種情況，可能會被拒賠

我以上說的，是從常理看，但并非買了保險，保險公司就一定賠。一般來說，以下三種情況，容易引起賠付上的糾紛。

第1種情況：不符合健康告知投保

健康告知是對健康要求的門檻，主要作用是篩選投保人群。如果投保時嚴重不符合健康告知，會對後續理賠産生一定影響。

保險産品的價格是基于保險事故發生率來定的，不同的人發生風險的概率不一樣，理應不同人群對于的價格就不一樣。但在實務中，想實現“一人對應一價”很難，設置健康告知，便可以從整體上讓投保人的風險狀況變得趨同。

當然，并非不符合健康告知，就一定不給賠付，事實上存在很多客戶理解不了健康告知而投保的情況。

我在關于兩年不可抗辯期的文章中詳細分析了這個問題，大家有興趣可以看一看，這篇文章我用了很多實際的案例來分析：關于「兩年不可抗辯期」，這些你需要了解！

第2種情況：惡意騙保

惡意不遵守健康告知投保其實也算惡意騙保，不過京哥在這裡想強調的是，惡意制造保險事故騙取保險金。

這類情況的結果很明顯，一旦被認定為惡意騙保，百分之百會拒賠。

惡意騙保的人要麼是無知，要麼是賭徒心理。在現實中發生過很多這類事件。

第3種情況：保險事故不在責任範圍内

保險條款中，有兩處非常重要的内容，一是保險責任，告訴我們保什麼；二是免責條款，告訴我們在什麼情況下，發生了保險責任，不會賠付。

一種情況是，如果保險事故不在責任範圍内，産品肯定是會拒賠的。

例如重疾險不會保障意外身故，定期壽險不會保障重大疾病。

另一種情況是，即使保險事故在責任範圍内，但因為屬于免責條款中規定的情形，那也會拒賠。

例如定期壽險保身故，但因為刑事犯罪導緻的身故，屬于免責，會被拒賠。

不屬于以上三種情況，不管是買的哪家産品，想随意拒賠你，那是不可能事件。即使有，你也可以放心大膽的去打官司。

03.數據論證，大小保險公司理賠是否存在差異

分析了這麼多，想和大家講的是，對于理賠，保持一顆平常心即可，正常的去配置一份保險，不管是哪家保險公司，惡意拒賠概率很小。

這裡也給大家看兩組數據，對比一下各保險公司的實際情況，這樣你可能會更加理解。

第一組數據，不同類型保險公司的理賠數據。

從上圖調研的數據可以看出，不同類型的保險公司獲賠率都非常高，幾乎都保持在99%左右；不過在賠付時效上，大型公司确實更快一些，基本是在一天之内就完成了理賠，中小型公司相比而言會慢一些。

另一組數據，不同類型保險公司的投訴量。

上圖數據來源于中國銀行保險監督管理委員會，我截取了部分典型公司的投訴量數據。

投訴原因主要包括了銷售誤導和理賠糾紛，所以這一數據也可以很好的反應保險公司理賠糾紛問題。

從這一數據結果，京哥無法判斷大公司就一定做的好，而小公司一定就做的不好。

大家也可以自行體會，到底是不是像我們自己認為的小公司就一定差？

不過，值得關注的是，小型保險公司中，複興聯合健康、瑞泰人壽這類在互聯網保險發力很猛的保險公司，投訴量相對有一點偏高。

04.總結

京哥總有一種感覺，當我們必須要去做某項決策，但又無法掌握到充分信息的時候，總是會想當然的按照習慣的思維模式去揣測信息，從而做出似是而非的決策。

就像你想配置保險保障風險，但又很難了解到配置保險産品的核心在哪裡，此時就會被一些并非很重要的信息誘導，從而配置了不科學的産品。

想配置好保險，說實話，還是要花一點心思的，即使京哥能夠面面俱到的去寫去分析，最終如何去理解還是看個人。

科學合理保險配置，才能花盡量少的錢，獲得符合家庭實際情況的風險保障。所以我認為這值得你去花心思。

當然，我也樂意一直分享，隻要你願意聽：）

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!