說到養老話題，離不開的就是繳費和退休待遇問題，每個人都想交最少的錢，退休時拿到盡可能高的退休金，保證有一個安靜閑适富足的晚年生活。

如果職工養老保險隻交了20年，退休金不是很高的情況下 ，商業養老保險再交9萬，那麼退休時究竟能夠拿到多少錢呢？

凡事預則立不預則廢，對未來養老，隻有早點規劃、早點預測，才能夠實現有計劃地養老。

首先看下退休要求：

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其次，通過案例形式來算一下：

舉個例子，假定當地在崗職工平均工資6500元，個人選擇的繳費基數也是6500，沒有按照最低繳費基數，繳滿20年，60歲退休金如下：

基礎養老金：（6500 6500*繳費指數1）÷2*繳費年限20*1%=1300元

個人賬戶養老金：6500*8%*12個月*20年÷計發月數139=897.8元

個人退休金大約是：1300 897.8=2197.8元

個人選擇交費檔次為6500，交20年，繳費指數1的情況下，退休金大約為2197元，在内地省市，可以維持基本生活，如果在沿海城市物價水平比較高的情況下，很難維持基本生活，可以投保商業保險理财産品作為補充。

就拿當前預期收益水平偏上的年金保險為例，假定消費者投保某公司年金保險，附加萬能賬戶，年金險在約定年限會固定返還生存金，返還的錢自動進入萬能賬戶複利計息，萬能賬戶目前實際利率5%，從長遠來看，按照4.5%萬能利率來預計：

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假定40歲投保，年交3萬，交3年，總共交9萬，到60歲時：

2.5%的萬能賬戶利率是保底利率，即使保險公司經營出現問題，隻是給2.5%利率；5%是萬能賬戶當前實際利率，但是未來幾十年能不能一直保持5%是不确定的。

通常按照4.5%的中檔萬能利率計算預期收益是比較中肯的：

40歲，開始總共交9萬，到了60歲退休時，按照年複利4.5%萬能利率，賬戶價值有174583元，也就是此時退保可以一次性拿到這麼多。

60歲開始，每年隻領取增值部分，賬戶中的174583元不動

每年增值金額就是：174583*4.5%=7586.235元，相當于每個月632元。

最終個人退休待遇：社保養老每個月領2197元；商業理财每個月領632元，總共每個月2829元，然後商業保險賬戶中還有17.4萬，可以随時動用。

1、延遲退休和繳費年限。人社部十四五規劃中，已經明确說到要提高最低繳費年限和實施漸進式延遲退休，未來養老保險不是交15年就能退休，也不再是男性60歲就能退休，個人必須考慮45歲以前就開始交費，至少交個20年。提高繳費年限，固然退休金更高，但是領取門檻明顯提高，要活得足夠久才行。

2、商業養老保險險種選擇看年齡。商業保險理财中，養老年金保險适合50歲以上人投保，固定領取收益最低；年金保險和終身壽險，适合45歲前投保，需要時間和複利增值才能體現優勢，不适合臨近退休的人參保。

商業保險理财可以55歲或60歲、甚至更早可以領錢，在延遲退休的背景下，有助于作為社保養老的補充。

3、商業年金保險附加有萬能賬戶，持有時間超過12年，預期收益一定會超過銀行儲蓄；換句話說剛買了年金保險12年内就想着領錢或退保肯定不劃算，不如去銀行存定期。

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