中國人還愛存錢嗎？

中國人偏愛儲蓄，居民儲蓄率非常高，尤其是老一輩人，省吃儉用之下，銀行賬戶中有着一筆不菲的儲蓄。近幾年，互聯網金融的崛起，花呗等消費信貸産品的出現很大程度上改變了人們的消費習慣，年輕人開通花呗已經成了一種普遍現象。但近年，卻有越來越多的年輕人選擇關閉花呗。

這是怎麼回事呢？

年輕人和老一輩的消費儲蓄觀念存在着顯著的差異，這一點從大數據層面就可以進行說明。2019年，國内發布了首個90/95後的信貸消費研究報告，對于研究年輕人的信貸消費現狀和中國經濟未來消費動能的趨勢具有極強的意義。

為什麼這麼說？

因為，随着時間的推移，我國的90後和00後将成為主導我國消費的力量，在人口總規模上，這個群體占我國總人口的比重高達24%，最少5年過後，我國的消費力量将完全由這個群體所主導。

根據報告顯示，目前我國90後群體中，信貸産品的滲透率已經高達86.6%，接近50%的年輕人将信貸産品作為首選支付方式，并且年輕人擁有實質性負債的總人數占比已經達到了44.5%。造成這種現象出現的重要原因就是花呗等互聯網信貸産品的出現。

根據2020年支付寶《年輕人消費生活報告》顯示，我國1.7億90後年輕人中，有近40%的人開通了花呗，人數達到了6500萬。可見花呗在年輕人中有多麼的盛行。但近來卻有很多的人選擇主動關閉了花呗。

這到底是怎麼一回事呢？

在這部分“退出”的年輕人看來，花呗信貸消費模式存在很多的不合理之處。尤其是在手續費上，按照目前花呗的規則，欠款可以進行分期付款，但要收取手續費。具體來看，3期手續費率為2.5%，6期手續費為4.5%，12期手續費為8.8%。

還款周期越長，手續費率越高。以前，很多人認為，那麼我隻要把分期數盡量縮短，就可以減少手續費支出了，2.5%的手續費在可接受的範圍之内。

但事實真正如此嗎？

答案顯然是否定的，對于有金融專業背景的人來說，一眼就可以看出“分期”的貓膩。比如，一個人将1500元的欠款分了3期歸還，每個月本金還500。那麼實際上，1500元資金，自己隻占用了1個月，1000元資金自己隻占用了2個月，500元資金才最終占用了3個月，所以2.5%的手續費率并不是真實利率！

那真實利率是多少呢？

根據測算，分三期的真實利率為14.94%，六期的真實利率為15.27%，十二期的真實利率為18.86%。如此之高的利率，請問大家在市場上找得到一種穩健的投資産品能達到這個标準嗎？

另外，花呗進行最低還款以後，剩餘欠款按照0.05個百分點按日計息。加上年輕人普遍存在一種“野性”的消費習慣，這就使得花呗根本還不清，隻會越欠越多。最終受益的還是花呗的經營者，螞蟻集團。

正是因為有越來越多的年輕人看清楚了這種現狀，于是紛紛關閉了花呗。國家和社會同時也要對年輕人的信貸消費狀況保持高度的關注。

為什麼要這樣做？

關鍵的原因在于通過把控年輕人的信貸消費習慣來了解他們的負債構成，進而通過制定切實可行的政策來保障他們的未來。誠如前文所言，最早5年過後，90後00後年輕人将成為市場的消費主力，同時也将成為中國經濟建設新的支柱。

信貸消費的高速發展，實際上是在透支我們國家年輕人的未來！用他們的未來促進今天的經濟繁榮。一個良性發展的社會，應當注重對年輕人進行保護，減輕他們的負擔，讓他們在未來可以輕裝上陣，隻有這樣，國家和社會才有創新發展的動力。

花呗作為一種時尚的信貸消費産品，近年來卻被越來越多的年輕人主動關閉。除了看透了這其中的“竅門”外，過來人的經驗也表示，花呗的欠款隻會越來越多，根本還不清。從某種程度上來說，這也意味着我國年輕人的消費觀念正在向着更加理性的層面進行回歸。

對此，你們有什麼看法呢？

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