之前我們詳細地給大家分析了車險該怎麼買，其中我們提到了建議購買的車輛損失險，第三責任險，車上人員責任險以及全車盜搶險。

今天我們從保障司機和乘客駕駛安全的角度出發，給大家介紹另一款與車上的駕駛員以及乘客相關的商業保險——駕乘意外險。

定義

駕乘意外險，顧名思義就是與“駕車”“乘車”相關的意外險，主要是為車上人員提供交通意外保障。當發生意外事故時，保險公司對司機以及乘客的人身安全進行賠付。

兩種形式

這類産品分為兩種，一種是“跟人”的，另一種是“跟車”的。

跟人，即保障責任跟人走，隻保個人。不管被保人坐誰的車，隻要發生保險事故，就可以得到責任範圍内的賠償。

其本質就是人身意外險換個名稱而已，保額可以自選但性質沒有變化；但是理賠場景僅限于乘車。

所以有這種需求的話，可以考慮一種适用全部場景的意外險，價值比“跟人”的駕乘意外險更高。

跟車，即保障責任跟車走，保車上人員。不管駕駛員是誰，乘坐人員是誰，隻要在被保車輛上，就能得到保障，解決了乘車之人沒有保障的問題。

這種保險可以較好地替代商業車險裡面的座位險，其保額通常可以更高，而且還增加了意外醫療、意外住院津貼等其他保障。

下面我們給大家的詳細解說都是針對這種“跟車”的駕乘意外險的。

02、駕乘意外險的保障責任

駕乘意外險本質上還是一款意外險，其保障責任與普通意外險類似，比如身故、傷殘、意外醫療、住院津貼等。具體保障範圍包括：

1、乘車意外身故：發生交通事故而遭受意外傷害，因該意外事故導緻身故。

2、乘車意外傷殘：發生交通事故而遭受意外傷害，因該意外事故導緻身體殘疾。

3、乘車意外醫療：發生交通事故而遭受意外傷害，在保險人指定或認可的醫院治療所支出的合理醫療費用。

4、住院津貼：發生交通事故而遭受意外傷害，在保險人指定或認可的醫院住院的每日津貼

需要注意的是，作為一款特殊場景下應用的産品，駕乘意外險的保障有以下特點：

1、發生場景有限制

駕乘意外險隻保障“駕車”“乘車”過程中的交通意外，主要分為三類：

• 行駛過程中
• 為維護車輛繼續運行的臨時停放過程中（包括加油、加水、故障修理、換胎）
• 上下車過程中

其中“行駛過程中”的交通意外是最基本的保障，是每款産品都有的；但後兩類保障就不一定會包含，我們選購産品時要注意相關條款，盡量選擇三類保障都包含的産品。

2、保障與座位相關

“跟車”的駕乘意外險的保障與座位聯系緊密。保額、意外醫療、住院津貼等都是是按座來計算的。

當然，事故發生時，車内有幾個人就賠幾個人。如果超過核載人數的話，就要看産品，有的産品直接拒賠，有的産品會按比例賠償。

3、保障會限制車輛類型

跟車的駕乘意外險，通常會限制非營運車輛。當然，有些産品也能保障出租車、網約車等營運車輛。

4、意外醫療的報銷有限制

駕乘意外險的意外醫療的報銷參考标準有兩種：保單簽發地和符合（事故發生）當地。

如果是以保單簽發地為标準，則報銷會以保單簽發地政府基本醫療保險管理規定範圍為标準。我們建議優先選擇以符合當地為标準的産品。

03、駕乘意外險如何理賠

駕乘意外險的理賠與其他保險并沒有什麼區别。發生保險事故後，第一時間聯系保險公司，然後按照要求提交資料，審核通過後就能獲得理賠。

不過有會影響到理賠的兩點需要注意：

1、座位數不正确的不賠

投保時選擇的車輛座位數，要與實際座位數相同，不然保險合同會被認定為無效。

2、存在違法違規行為的不賠

比如出現酒駕、無證駕駛、駕駛證超過有效期、肇事逃逸等情況，是無法得到理賠的。

駕乘意外險可以為車上駕駛人和乘車人提供乘車安全保障。

從對乘車人的安全負責的角度出發，為乘車人加一分安心和保障，駕乘意外險是一個值得考慮的選擇。

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