随着人口老齡化進程加劇，與養老有關的話題成為熱門。比如養老金全國統籌、延遲退休、提高最低繳費年限、發展第三支柱養老保險，這一切的源頭就是保證養老金穩定發放，同時大力發展個人商業養老保險，那麼個人商業養老保險怎麼買最劃算？

請牢記六條攻略，先看看養老保險的産品類型：

養老保險類型

第一條：交費年限選擇：趸交、3年。

對保險公司而言：最有利的交費方式是讓消費者選擇10年交、15年或20年交費；

對消費者而言：最有利的交費年限是選擇趸交、3年。

繳費年限越短，回本越快，長期預期收益更高，看下同一産品，選擇3年和5年交區别，如果是趸交和十年交差别更大：

商業養老保險收益

第二條：商業養老保險最佳投保時間窗口：0歲和40歲

商業保險0歲投保和50歲投保，20年後預期收益幾乎一模一樣，但是有兩個時間點要清楚：商業保險理财核心是複利滾存，類似滾雪球，滾得時間越大。

1、0歲，0歲投保，孩子未來生存周期長，理論上更有利于複利滾存。

2、40歲，商業年金險、增額終身壽險，需要時間複利滾存才能看出長期收益優勢，不适合臨近退休的人去投保，40歲投保，到60歲退休，按照4.5%年複利，剛好20年收益翻一番，40歲總共交20萬，60歲時退保拿到40萬。

第三條：壞習慣：短期退保和第五年就要領錢

保險理财産品，三年交費，第五年回本；五年交費，一般第5-6年回本；十年交費，第十年回本；二十年交費，一般第20年回本（有的産品回本時間更慢）。剛投保不久就要退保，既沒有什麼收益又面臨退保損失。

年金險第五年開始返還生存金，如果直接領走，那麼沒有錢進入萬能賬戶滾存，直接影響長期預期收益，複利優勢無法展現，增額壽險要是辦理減保，也直接影響滾存。

第四條：不同險種适合哪些人？

追求收益：投保年金險，附加萬能賬戶，前期不要領錢，就讓返還的生存金在萬能賬戶複利滾存。

财富傳承：增額終身壽險，每年保額和現金價值按照固定年複利，比如3.5%或3.8%固定增加，産品收益寫入合同，不受保險公司經營影響。

臨近退休：比如已經50多歲，那麼就選擇商業養老年金保險。50歲開始交3年，55歲或60歲開始每月領取養老金。

第五條：怎麼看一款保險理财産品好不好？

第一步：拿到一份完整投保計劃書，有詳細的現金價值和利益演示。

第二步：看回本時間，上面說過，好的理财三年交費，第五年回本，說明現金價值比較高，按照中檔利率預期，21年左右翻一番就算不錯。

第三步：年金險要看保險公司經營狀況，而不是看保底利率，保險公司保費收入高，每年淨利潤可觀，拿到的萬能賬戶實際利率高；增額壽險看現金價值和固定利率高低；養老年金險看現金價值和固定領取金額。

第六條：當前商業養老保險收益是個什麼水平？

這一點也是很多人最關心的，交了很多年以後大概可以拿到多少錢，過去兩眼一抹黑，什麼都不清楚，本期就列個當前産品示例，看完至少心中有數：

按照中檔萬能利率預計，既沒有拔高，也沒有算得很低，按照當前保險公司經營水平，短時間内完全可以達到的數字：

關于商業養老保險怎麼買劃算就寫到這裡，有疑問可以留言啊。

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