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360數科赴港二次上市通過聆訊

美股上市的金融科技公司360數科赴港上市迎來最新進展。

11月14日，360數科有限公司（360數科，NASDAQ：QFIN）赴港上市聆訊後資料集（下稱資料集）在港交所公布。同日，360數科還發布了2022年第三季度未經審計的财務業績報告（下稱财報）。

資料集顯示，此次上市募集資金預計将在未來3年内，用于進行研發以增強公司技術及信用評估能力，并開發更多樣化的技術解決方案以響應金融機構不斷變化的需求，并微調公司的服務及解決方案；以及用于進一步滲透信貸科技行業及擴大用戶群體。

360數科是一家成立于2016年7月的中國信貸科技平台，孵化于國内最大的互聯網安全公司360集團，旗下産品有360借條、360小微貸、360分期，服務包括在貸款生命周期中協助金融機構、消費者及小微企業，服務範圍包括獲取借款人、初步信用評估、資金匹配及貸後服務，并以360借條應用程序為主要用戶界面。2018年12月14日，360數科成功登陸美國納斯達克挂牌上市，發行價為16.5美元。截至11月11日收盤，360數科美股股價為14.58美元，市值22.63億美元。

前三季度淨收入總額126.47億元，淨利潤31.38億元

資料集與财報表示，360數科淨收入總額從2019年約92億元增長47.1%至2020年約136億元，并進一步增長22.6%至2021年約166億元；從截至2021年6月30日止六個月的76億元增加11.9%至2022年同期的85億元；此外，2022年前三季度淨收入總額126.47億元。2019年至2021年，淨利潤分别為25億元、35億元、58億元，2022年前三季度淨利潤31.38億元。

360數科表示，公司主要收入來源是向金融機構提供技術解決方案所得的服務費。截至9月30日，公司累計獲批準信貸額度的用戶共有4300萬名，累計為2630萬名借款人提供服務；截至6月30日，已累計撮合貸款約1.1275萬億元，在貸餘額為1505億元。

截至9月30日，360數科累計與141家金融機構建立合作夥伴關系，包括全國性及區域性銀行以及消費金融公司(向個人提供以消費為目的貸款的非銀行金融機構)。于往績記錄期間，公司向金融機構合作夥伴作出的與或有擔保負債相關的還款（扣除從借款人後續收回的款項）于2019年、2020年、2021年及截至6月30日止六個月分别為28.81億元、39.38億元、33.37億元及21.27億元。

前三季度信貸驅動服務收入88.1億元，平台服務收入38.38億元

資料集顯示，360數科的服務一般按服務性質及相關信貸風險水平，分類為信貸驅動服務或平台服務。

在信貸驅動服務模式下，360數科承擔信貸風險，為金融機構合作夥伴提供資金的貸款提供針對潛在違約的擔保服務，或經信托及資産支持證券或福州小額貸款為部分貸款提供資金。截至9月30日，360數科的信貸驅動服務收入為88.1億元，2021年同期為74.76億元。

平台服務包括輕資本模式下的全方位的助貸及貸後服務、智能信貸引擎(ICE)模式下為金融機構合作夥伴提供的智能營銷服務、轉介服務及風險管理SaaS。目前，360數科在平台服務模式下不承擔信貸風險。截至2021年12月31日止年度及截至6月30日止六個月，公司在平台服務下所撮合的貸款分别約占總貸款促成規模的54.4%、54.8%。截至9月30日，360數科的平台服務收入為38.38億元，2021年同期為47.38億元。

在輕資本模式下，360數科透過覆蓋整個貸款生命周期的技術賦能服務，促成潛在借款人與金融機構合作夥伴之間的借貸，包括借款人獲取、信用評估的技術賦能，以及包括貸款履約情況監察及貸款催收等在内的貸後服務。對于輕資本模式下所促成的貸款，公司的收入來自于根據預先協商的條款向金融機構合作夥伴所收取的服務費。截至6月30日，在輕資本模式下，公司累計與56家金融機構合作夥伴進行合作。

在智能信貸引擎(ICE)模式下，ICE為金融機構提供智能營銷服務的開放平台，360數科利用用戶分析及雲計算技術将潛在借款人與金融機構合作夥伴進行匹配，并協助金融機構合作夥伴對借款人進行初步信貸篩選。公司從金融機構合作夥伴賺取預先商定的服務費，且不承擔信貸風險。

轉介服務及風險管理SaaS方面，轉介服務為360數科将平台上一些不符合金融機構合作夥伴風險偏好的用戶轉介予若幹線上借貸公司，從中賺取轉介費；2020年，360數科開始為金融機構提供本地部署、模塊化風險管理SaaS，通常根據金融機構選擇的相應技術解決方案收取相應的技術服務費或咨詢費，使他們能夠獲取借款人并改善信用評估結果。

聚焦消費信貸科技市場，服務擴展到小微企業信貸科技市場

資料集顯示，360數科聚焦于消費信貸科技市場，并已經逐步将服務擴展到小微企業信貸科技市場。截至6月30日，公司撮合的消費在貸餘額達1311億元。

360數科表示，自2020年底開始為優質小微企業撮合合适的貸款産品。“我們認為，該群體尚未被傳統金融機構所服務或充分服務，因為傳統金融機構通常專注于為具有較長信貸曆史及經營往績記錄以及抵押品的大型企業提供信貸服務。憑借我們的數據分析及信用畫像分析能力，我們能夠在缺乏充裕信用記錄及抵押品逾期的小微企業中識别出更小概率擁有逾期風險的群體，繼而使其成為我們金融機構合作夥伴的借款人。通過我們的平台擴展的定制産品具有靈活性且無需抵押，從而滿足小微企業的信貸需求。”

此外，2019年、2020年、2021年以及截至2022年上半年的30天＋逾期率分别是2.8%、2.5%、3.2%和4.4%；90 逾期率分别是1.3%、1.5%、1.5%和2.6%。

從自查整改階段轉為常态化監管階段

在監管方面，資料集顯示，2021年4月，360數科及其他12家主要金融科技平台被中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會、國家外彙管理局及其他金融監管機構約談，讨論該等平台的互聯網金融業務在中國的營運及合規實踐。

360數科表示，截至最後實際可行日期，已根據相關機構提供的指導基本完成大部分基于自查結果的整改措施，監管機構已整體審查了公司的整改措施。因此，公司已根據監管機構提供的指導從自查整改階段轉為常态化監管階段，整改結果仍有待監管機構的常态化監管。

股權結構方面，于最後實際可行日期，360集團創始人、360數科董事會主席周鴻祎家族在股本總額中擁有約14.3%權益，約占所有已發行及發行在外股份全部投票權75%（其中，周鴻祎子女全資擁有的Aerovane Company Limited在股本總額中擁有約12.7%權益，占據投票權74.5%）。此外，持股超5%的股東還包括Capital Partners GP3 Ltd.（持股約7.5%，占據投票權2.2%）、Morgan Stanley（持股約5.4%，占據投票權1.6%）。

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