最近重疾險新品更新較快，這篇文章主要是增加達爾文 1 号的測評，老用戶可以跳過直接看新增測評部分。

新用戶建議一定仔細閱讀，消費型重疾險很重要，很重要。

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很多年前，深藍君和大家一樣，為了挑選一款合适的重疾險花了不少心思，咨詢過很多人，也請過一些專業人士吃飯，始終沒有特别好的結果。

直到我發現“消費型重疾險”的存在，完全改變了我對保險的認識，我徹底被這種經濟實惠的重疾險所吸引，也在不斷地推薦給大家。

伴随着達爾文 1 号的上市，我們今天來重新更新一下消費型重疾險測評，看看哪款性價比最高，到底适合哪類人群？

今天的主要内容如下：

1）什麼是消費型重疾險，有什麼特點？

2）4 種重疾險投保方案對比，哪種好？

3）2018 市場熱銷 7 款消費型重疾險測評

一、重疾險那麼多，哪種最劃算？

無論是通過朋友圈還是各種媒體，我們都被大病給吓怕了，不幸得了重疾，不僅沒辦法工作，還要拿出幾十萬來治病，普通家庭根本沒有抵抗這種風險的能力。

所以很多人會想到買保險，由于市場巨大需求旺盛，每家公司都會推出重疾險，而且還不隻一款。

比如平安、國壽、太平、陽光、泰康等等大家所熟知的公司，都有至少十幾款重疾險在售，每款價格和保障目的都有不小差異。

如果想當然地認為各家公司重疾險都差不多，不做功課盲目投保，那麼非常有可能買了不适合自己的産品，到時候退保也會有不少損失。

今天深藍君給大家測評的産品是 消費型重疾險，這類重疾險是最近幾年才被大家所熟知，并且受到越來越多人的選擇。

消費型重疾險有如下的特點：

保障期限靈活：可選擇保終身，或者保到 70 歲；

保障内容靈活：可選擇有壽險責任，也可以不搭配壽險；

保費壓力小：選擇 30 年繳費，保到 70 歲，沒有壽險責任，那麼保費壓力非常低。

包括深藍君自己也陸陸續續買了不少這類重疾險，對于預算不多的工薪家庭，購買消費型重疾險，是特别好的選擇。

或者有的朋友收入足夠高，但是家庭開銷也較多，沉重的房貸車貸已經讓自己壓力很大，如果不想花太多的錢在保險上，那麼通過消費型重疾險也可以獲得不錯的重疾保障。

二、7款消費型重疾險對比分析

最近又有一款消費型重疾險推出，今天深藍君通過這款産品的測評，再次回顧一下消費型重疾險到底怎麼選？

測評的具體産品如下：

• 瑞泰瑞盈重大疾病保險
• 百年人壽康惠保
• 昆侖健康健康保
• 弘康人壽健康一生 A B
• 複星聯合健康康樂 e 生
• 同方全球同佑 e 生
• 達爾文 1 号重大疾病保險

話不多說，直接看圖：

直接說結論：

如果想性價比最高：百年康惠保、複星康樂 e 生 C 款都是比較不錯的選擇，不僅保障足夠，而且費率優勢明顯；

如果想保障全面：複星聯合康樂 e 生 B 款、達爾文 1 号，這兩款産品可以附加投保人豁免

如果身體存在小毛病：複星聯合康樂 e 生、弘康健康一生 A B、達爾文 1 号，都有智能核保功能，就算有甲狀腺結節、乙肝病毒攜帶等非标體，都可以通過智能核保，立即獲得核保結論；

如果是高危職業：瑞泰瑞盈、昆侖健康保是真正的不限制職業的重疾險，無論是軍人、高空作業、礦工等職業，都是可以投保的。

大家可以結合自己的需求、預算、保障期限、繳費時間在上述産品中進行挑選，畢竟買保險要選适合自己的才好。

三、7款重疾産品條款對比分析

通過上面的對比表格，我們已經大概了解了這 7 款産品的保障内容。下面深藍君通過對條款的對比分析，來看一下每款産品的差異。

1、重大疾病對比分析

我們經常看到的重疾險産品，往往保幾十上百種疾病，而前 25 種重疾裡面對于疾病定義是有統一規範的，唯一的差别就是理賠時間的限制。

所以，我們就涉及到時間的病種，對比一下，主要有 6 種：

關于雙耳失明、雙耳失聰、語言能力喪失，為了防範道德風險，很多産品都會對 0 - 3 歲的孩子免責。也有些産品沒有相關的限制，這就比較有利。

2、高發輕症對比

雖然國家對前 25 種重大疾病進行了統一規範，但對于輕症是沒有統一規範的，所以不同公司輕症保障差異較大。

由于輕症沒有統一規範，不同産品之間，條款存在不小的差異，深藍君總結如下：

輕症種類：輕症的病種數量不同；

疾病定義：疾病定義上會存在部分差異；

理賠要求：有的病種存在隐形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了。

深藍君根據大量數據和專業人士溝通後，整理了 11 種高發輕症，如下：

通過每個産品對高發輕症的覆蓋程度，也能看出一定差異，但整體都還不錯。

綠色标注的三項都是和不典型心肌梗塞相關，并不是說三個都有的最好，以昆侖健康保為例，雖然三種輕症都有，但是條款中約定隻賠付一種。

同佑 e 生也是，不典型心肌梗塞與冠狀動脈介入手術會相互影響，隻能賠付一種。

所以深藍君的意見是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋隻要兩個裡面有一個，個人覺得就能接受。

限于篇幅，這裡就不過多展開了，如果你有足夠的醫學背景和研究的興趣，深藍君建議你下載每款産品條款自己看看，而不要人雲亦雲。

關于輕症，我建議大家也沒必要過分糾結，深藍君在《重疾險中的輕症重要嗎，具體如何挑選？》這篇文章中，已經詳細分析了輕症的作用。

四、7款産品具體分析解讀

下面我們分别對上面提到的産品進行解讀，看看每款産品的優勢和不足。

1、百年人壽康惠保

百年康惠保是 2017 年的網紅産品，雖然有的産品在某些維度會比康惠保便宜一點，但是綜合來看，康惠保仍然保持非常明顯的費率優勢。

價格低不代表保障不好，這款産品的保障也是非常全面的，在之前的兒童測評産品中，深藍君詳細對比分析了兒童高發疾病，康惠保都是涵蓋的。

而且輕症賠付 25%、身故返還現金價值，可以說誠意滿滿，對于普通人來講，選擇這款已經足夠了。

對于成年人，深藍君建議如果預算有限的，可以選擇 50 萬保額，保到 70 歲，30 年繳費，保障力度已經很充分了。

這款産品 1 - 6 類職業都可以購買，隻有健康告知中的高危職業有限制。而且投保區域也是最廣大的，如下：

百年人壽在大連、湖北、河北、遼甯、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陝西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、廣東、重慶設有分公司，本産品在設有分公司的區域銷售。

如果非常在意銷售區域的朋友，這款産品便提供了更多的選擇。

2、複星聯合康樂 e 生

複星這款産品是 2017 年中上線的，經過幾次條款的升級，産品競争力變得越來越大。

和其他産品相比，這款産品可以附加投保人豁免。比如父母為孩子投保，如果父母不幸罹患重疾險、輕症、身故，那麼孩子的保費就不需要再交了，但是保障也還在的。

在《什麼是保費豁免，到底有什麼用？》這篇文章中，我們已經有了詳細的分析，大家有興趣的可以閱讀。不過康樂 e 生對于 0-17 歲這個年齡層，隻能投保 30 萬保額。

除此之外，這款産品分為有身故責任和沒有身故責任兩個版本：

B 款責任：含有身故責任，除了罹患重疾，如果發生身故，也會賠付保額；

C 款責任：不含有身故責任，隻有罹患重疾才能獲得賠付保額。

那麼到底是選擇有身故責任的版本，還是沒有身故責任的版本呢？

通過上圖我們可以看到：

方案一：隻購買複星康樂 e 生 B 款

如果 30 歲男性，50 萬保額，保到 70 歲，比單獨購買保到 70 歲定期壽險的組合要便宜 1 千多元。

簡單的理解就是如果購買 B 款，就相當于打 5 折購買了一份定期壽險。這裡需要提醒大家的是，含有身故責任的B款隻是重疾險或者身故，隻要賠付一次保額，合同就結束了。

方案二：搭配購買康樂 e 生 C 款 定壽

罹患重疾賠付 50 萬保額，後續身故會再賠付 50 萬保額，這就是分開購買的好處。

所以結論就是，如果為了簡單省事，隻投保含有身故責任的康樂 e 生 B 款也是不錯，身故 重疾都有了，而且保到 70 歲也不貴，具體如何選擇大家可以根據自己的需求來考慮。

另外複星康樂 e 生有智能核保功能，就算有甲狀腺結節、乙肝大小三陽、住院經曆等，在投保時健康告知選擇“不符合”，就能進入智能核保頁面，立即獲得核保結論。

3、達爾文 1 号重疾險

達爾文 1 号基本就是仿照康樂 e 生 C 設計的，所以原有的康樂 e 生的優點，達爾文 1 号都是有的，比如：投保人豁免、智能核保等。

由于是新上市的産品，為了差異化競争，又新增了 2 個額外的功能：

① 重疾保額可以增加

如果先罹患輕症，然後再罹患重疾，在 80 歲前，重疾賠付保額會增加，具體規則如下：

罹患過一次輕症，重疾額外賠付 10% 保額

罹患過兩次輕症，重疾額外賠付 20% 保額

罹患過三次輕症，重疾額外賠付 30% 保額

② 身故退還現金價值

達爾文 1 号是目前在售産品中，第二款把身故退還現金價值寫入合同的産品，另外一款就是康惠保。

在康惠保上市前，絕大部分消費型重疾是沒有身故責任的，也就是說合同沒有寫明，被保險人身故了，那麼合同應該如何處理。

2017 年深藍君就和保險公司以及各平台确認過這個問題，不同的公司回複不同，有的公司電話和網絡客服回複都不同，一種坊間流傳的潛規則是可以通過退保獲得現金價值，有的産品則明确說明，被保人身故合同就結束了。

康惠保是第一款把身故返還現金價值，寫入保險合同，把這個問題給明确了，達爾文 1 号是第二款。

如果想選一款保到 70 歲的産品，現金價值我覺得完全不是考慮的重點，畢竟 70 歲前罹患重疾就能賠付保額，而到 70 歲時，所有産品現金價值都為 0，每款産品合同都結束了。

如果選擇保終身，達爾文 1 号相比康惠保，現金價值會高一些，深藍君就做了如下表格，可以看一下：

可以看到，從 61歲開始，達爾文的現金價值稍高于康惠保，如果以平均壽命 75 歲來看，50 萬保額，達爾文的現金價值會比康惠保多一些。

如果大家有信心能活到 100 歲，那麼達爾文 1 号的現金價值會明顯高不少，不過個人覺得能活到 80 歲也就知足了，而且 50 年後的幾萬塊錢，折合到現在也沒多少錢。

如果你能接受達爾文 1 号輕症賠付 25%（康樂 C 是 30%），并且價格有小幅加費的情況下，獲得上述 2 個新的保障，那麼是可以選擇達爾文 1 号。

估計這款産品出來，又會讓很多選擇困難症的人糾結很久，買保障類的産品，我一直覺得現金價值不是挑選的重點，就看自己如何選擇了，這個沒有對錯之分。

達爾文1号重疾險，也收錄在深藍保嚴選，有興趣的朋友，可以去看一下。

4、瑞泰瑞盈重大疾病保險

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的産品，在某些細分的角度來講，做得非常極緻，我覺得一定能吸引到一些細分消費者。

深藍君總結了幾點這款産品的特色：

特點 1：可保到 60 歲

瑞泰瑞盈和達爾文1号，都是可以保到 60 歲的産品，如果已經買過其他重疾險，想購買一款做高保額，那麼保到 60 歲也是值得考慮的選擇。

30 歲男性 50 萬保額（不附加輕症），保障到 60 歲，同時繳費至 60 歲，每年僅需 1840 元，女性僅需要 1465 元。

這款産品不僅作為重疾險加保比較合适，也比較适合預算不足，但是想通過長期重疾險獲得臨時保障的朋友，可以說瑞泰瑞盈保到 60 歲，給了我們更多的選擇。

特點 2：可繳費到 70 歲

瑞泰瑞盈是沒有 30 年繳費的，但提供了繳費至 60 歲、70 歲的方式。雖然這種繳費方式不太主流，不過應該能吸引到一部分消費者。

通過對比圖我們可以看出，同樣 30 歲男性，選擇繳費到 70 歲每年所交保費更少，大概每年可以少繳費 8% - 9%，另外如果是女性購買的話，費率優勢會更加明顯。

其他一些特點：

健康告知寬松：這款産品健康告知相對寬松，女性相關的補充告知，沒有對體格指數 BMI 有要求，也沒有問到近兩年内的用藥和治療情況，隻問到了兩年内住院、手術以及是否連續服藥 2 個月等情況。

老年人保額高：瑞泰瑞盈是所有産品中，老年人可投保保額最高的，51 - 70 歲都可以投保 20 萬保額，如果父母身體健康，非常值得考慮。

整體來講，瑞泰瑞盈是一款特點鮮明的重疾險，應該能俘獲一些特定需求的消費者。

5、弘康健康一生 A B

弘康健康一生 A B 曾經是消費型重疾險的标杆，雖然産品已經上市兩年多，但現在仍然有自己的優勢。

這款産品的核心優勢就是 智能核保，無論是有尤其對于乙肝病毒攜帶、大小三陽可以加費承保，如果不符合其他産品的健康告知，那麼就可以通過智能核保，立即獲得核保結論。

如果不太了解智能核保，深藍君強烈建議你閱讀《如何快速帶病投保？》這篇文章，身體存在異常，可以采用這樣的思路進行投保。

6、昆侖健康保

從産品形态上來見，昆侖健康保和複星康樂 e 生比較類似，和瑞泰瑞盈同樣都是不限制職業的，任何職業都是可以投保，比如軍人、礦工、大貨車司機等都是可以的。

之前深藍君已經測評過了，限于篇幅有限，這裡就不過多展開了。

7、同方全球同佑 e 生

這是一款新上線的重疾險産品，同佑 e 生不僅可選擇保 30 年或保至 70 歲，還有身故保障。

整體來講，同佑 e 生和複星聯合康樂 e 生比較類似，保費價格深藍君測算了一下，30 歲女性要比康樂 e 生貴 10% 左右，而且也沒辦法附加投保人豁免。

五、消費型重疾險，到底怎麼買？

目前國内的保險産品特别多，不管預算如何，其實都能買比較高的保額。

下面深藍君通過幾種搭配，大家就能看出來不同産品搭配的巨大差異，我選擇了 4 款産品：

方案一：**福重疾險（單次賠付）

方案二：弘康哆啦 A 保（多次賠付）

方案三：康樂 e 生 C 款 百年定惠保（消費型重疾險 定壽）

方案四：康樂 e 生 B 款（消費型重疾險，含有身故）

方案五：瑞泰瑞盈 百年定惠保（消費型重疾險 定壽，全部保至 60 歲）

通過上圖我們可以看出：

方案三：年繳保費僅需 3845 1015 = 4860 元，和傳統的終身型的重疾險相比繳費壓力大幅降低，但是獲得的保障在 60 歲前是沒有差異的。并且如果先重疾險，再身故，60 歲前可以賠付 2 次。

方案四：康樂 e 生 B 款包含了重疾和身故責任，保到 70 歲也是比較長的時間了，簡單明了，價格也不貴。

方案五：是更加激進的方案，比較适合預算極度不足的朋友作為臨時過渡，保障是足夠的，在人生責任最大的階段，就有一個充足的保障。

所以如果預算有限，通過 消費型重疾險 定期壽險 的組合，可以獲得很不錯的保障，而且重疾和定壽如果出險，是分别賠付一次的。

深藍君認為保險是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位，待後續收入有較大增長後，再購買其他終身型産品也不遲。

具體如何選擇，大家根據自己的偏好來定就好了，沒有完美的産品，也沒有完美的方案，保險要根據家庭實際情況出發，适合自己的才是最好的。

六、寫在最後：

保險姓保是最近幾年銀保監會大力倡導的，這一點深藍君無比認同。

對于普通的工薪家庭來講，房貸車貸子女教育花費都不少，普遍留給買保險的預算都不是很足。這種情況下，就需要我們精打細算，把有限的錢都用在刀刃上。

消費型重疾險是最近幾年才開始廣泛流行的産品，這種産品隻關注保障，保費壓力不大，非常适合預算不多的家庭。

希望大家在投保之前，都要想想自己的需求，從實際情況出發，才能給家人帶來足夠的保障。

希望今天的文章能幫到你，也歡迎分享給有需要的親朋好友。

一起加油 ：）

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