專業精算師主筆，隻推薦京哥看得上的保險

大家好，最近工作事情較多，加之北京疫情較嚴重，老是跑社區消“北京健康保”彈窗，還得每天做核酸，搞的這周一篇正式的文章都沒有寫。

一旦停更沒和大家交流，京哥就很不開心，趁着周末的時間，和大家繼續聊聊産品吧。

最近增額比較火熱，金玉滿堂增額終身壽險，本月31号就要停售了。

可能很多朋友已經關注到這個消息了，但是今天我還是想為這款産品專門寫一篇文章。

從去年到今年，京哥一直最推薦的增額終身壽險就是這款，因為在我心目中，這款增額的收益是最能打的。

核心的原因隻有一個：在保單持有到第10年時，irr可以達到3.4% 。

我們以30歲女性，1/3/5/10年繳費，每年交費1萬為例，在保單第10年退保，不同交費期下irr如下：

可以發現，3/5年繳費，irr達到了3.47%，基本已經達到了3.5%的天花闆。

可以說，這一點，幾乎沒有産品可以做到的。

我們經常說增額收益上限是3.5%，但是這個3.5%，是需要保單持較長的時間才可以達到的。

大部分的産品，需要持有20，甚至30年，才可以達到接近3.5%的水平。

而金玉滿堂，持有10年，便可達到接近3.5%。

也就是說，金玉滿堂這款産品，持有10年後，使用它就很劃算了。

第10年産品能用很重要，因為10年後的未知我們相對來說更容易接受。

如果持有20年，30年才能比較劃算使用，時間太久，不确定因素會非常大。

除了第10年irr高之外，金玉滿堂後續的收益率也是無限接近3.5%的，後續的收益也基本是天花闆的存在。

在減保方面，金玉滿堂這款産品基本沒有限制，目前減保的要求如下：

1.在保單第15個月開始，便可以減保

2.減保後，賬戶裡面的錢不少于500元

不過有一點需要注意，減保的規則并不是保證的，當然，目前也沒有任何一款産品可以給予保證的減保條件。

但是從減保的規定來看，這款産品相對友好。在條款中，沒有類似下圖每年隻能領取20%已交保費的限制。

在加保方面，我目前不太喜歡用加保去評判一款增額終身壽險是否值得買。

這個道理，同樣也适用可以附加萬能賬戶追加保費的權益。

​主要的原因是，加保和附加萬能賬戶追加保費都不會在合同中去給你保證，理解這一點很重要，可能很多朋友都考慮不到這一點。

​現在支持，隻是一份口頭承諾（有的産品條款中會寫，但請看清楚是否是保證，還是需要公司同意？）。

​如果為了一個十幾年，甚至是幾十年後可能才用得上的非保證承諾，而去錯誤的選擇一款産品，我認為沒有太大的意義。

​可以說，加保權的底層邏輯本來就是說不通的。

​收益越是下行，你越想加保；可此時保險公司的投資收益也會下行，越不希望你加保。

​你以為你很精明的鎖定了一個保證收益，但在你最需要的時候，保險公司大概率早已經關閉了追加保費通道。

​好産品不需要解釋過多，如果你買增額終身壽險，這款産品值得考慮。

​最後多說一嘴，目前監管沒有明确增額終身壽險的3.5%定價利率要下調。

但是今年新備案的收益還不錯的增額終身壽險，整體收益和減保條件都不如去年的産品了（金玉滿堂是去年備案的産品）。

​從目前的市場情況看，增額的優勢會慢慢減弱，這個趨勢是不會有錯誤的。

​如果你恰好有需求，這款産品要重點考慮。

​【寫在最後】

以上内容如果對大家有幫助，記得給京哥點個贊。如果我的分析還是不能幫助你系統梳理如何配置好保險，大家可以私信我，看到後京哥會第一時間給予大家答複。

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