最被人津津樂道的花呗、借呗、白條、信用卡，一直以來都是年輕人的最愛，有網友就好奇了：到底哪個利息最低最實惠？看最專業的回答！（文章太長怎麼辦？忍着）

财務計算中有個叫做 IRR 的東西，中文名叫做"内部回報率"。

IRR 相當于一面"照妖鏡"，可以還原包括信用卡分期、貸款分期、花呗、借呗、保險等借貸與投資産品的真實利率，讓你不再被産品的"宣傳利率"所蒙蔽。

為什麼IRR可以還原真實利率？簡單來說，你還的貸款也好，買的理财也好，本身都是有時間成本的，IRR則是通過計算規則或不規則的現金流之後，得出的回報率。其實裡面還有一個叫做NPV（淨現值）的概念，反映的是項目在計算期内的獲利能力。由于涉及的計算比較多，就不展開了（其實是因為我怕說多了把自己繞進去...）

大家隻要知道，計算 IRR 是目前比較普遍的，還原借貸與投資真實利率的方式就可以。

怎麼用IRR計算出真實的利息？

很簡單，打開電腦或手機，用Excel表格軟件就可以了。

比如，最近很多小夥伴都在用支付寶的花呗、白條，尤其雙11，淘寶京東主動給你提額，鼓勵你透支消費，然後分N期慢慢還款。

我們舉幾個真實的例子來算一下。

1、京東白條

上個月華為Mate 10上市，針對6G 128G的配置，當時京東上的标價是4999元。如果用我們"打白條"，分12期（12個月），每期需要還款的費用是446.57元。如圖：

呐，我們看到的費率，是京東白條顯示給你0.6%/月，那一年你的借款利率就是 0.6% × 12 = 7.2%嗎？ 當然不是這麼簡單。

我們打開Excel表，用 IRR算一下京東白條的真實利率。如圖：

計算方法是：

首先，把要分期購買商品的金額寫在第一欄，手機價格是4999元就寫4999；

然後，把你每個月分期還款的金額，按順序逐一填寫在下面。由于白條、花呗及大部分消費貸都是等額本息還款，所以每個月金額一樣。注意，由于這筆錢是支出，所以要在金額前面加上負号" - "；

最後，随意選中一個下方的空白格子，再點一下Excel表上方公式欄的"fx"，如上圖紅色，找到IRR，點确定，再全選我們上面的數字欄，再點确定，就會出現最下面的"1.086%"。計算完畢。

注意，IRR計算出的"1.086%"是月利率，我們需要再乘以12，換算成年利率。

1.086% × 12 = 13.032%

也就是說，你本次用京東白條消費，真實的年利率是13.032%

2、螞蟻花呗

還拿這款當下正火的Mate 10舉例，同樣的配置，淘寶某店賣4499元（預售價），支持花呗12個月分期，每期還款金額403.04元。

和白條一樣，我們打開Excel用同樣的方式算出來，結果是多少呢？

如上圖，用IRR算出的花呗真實月利率為1.131%，折合真實年利率為13.572%，比京東白條稍高一點點~

算完了消費分期，再來算算螞蟻借呗、騰訊微粒貸這種消費貸

消費分期隻能用來購物分期，借呗、微粒貸這種消費貸則可以把錢提現出來~

這種消費貸大多是按日計息，如圖：

從左到右分别為我的螞蟻借呗、騰訊微粒貸、百度借現金。

為節省篇幅有限，我們就算其中"騰訊微粒貸"的真實利息吧。

目前，我的微粒貸顯示日利率為0.035%（俗稱萬3.5），假如我借1000塊，分10期還（10個月），由于微粒貸采用的是"等額本金"的方式，每個月我們所還本息是不同的，具體如下：

依舊用IRR計算，真實利息為：

用1.063%的月利率 × 12 ，得出騰訊微粒貸的年利率為12.756%。

如果我們根據它告訴的 58.47元 的總利息，去除以借款本金1000元，折合的名義年利率隻有7%，但經IRR計算的真實年利率為12.756%，遠高于名義利率。

3.信用卡分期

信用卡的好處就在于長達約50多天的免息期，如果分期還款，那就非常不劃算了~

由于手頭沒有信用卡分期賬單，我們簡單算一下。

如圖，這是目前平安銀行的信用卡賬單分期費率：

我們用 IRR 算一下你要負擔的真實的分期利率，方法跟前面一樣：

結果為月利率1.157%，那麼平安銀行信用卡賬單分期，折合真實的年利率就是13.88%。不比那些主流的消費貸、消費分期平台低~

或許會有朋友問，那上面表裡的這個0.64%的手續費率是怎麼來的？

呐，19.2 ÷ 3000 × 100% = 0.64%，就是這麼算的...

這就呵呵了~~按這種算法，我還到最後一期的費率還不得上天啊？？

IRR是個挺靠譜的工具，尤其在如今提倡"适度負債"的消費觀念下，IRR能夠相對準确的還原你的真實借款利息，讓你借的明明白白。

另外，目前很多保險也具有收益功能，比如萬能險、分紅型保險、教育金保險等等，但在條款中一般隻會羅列每年你能得到的金額。在這種情況下，我們依然可以用IRR算出你的"真實收益率"。

方法都一樣，就不啰嗦了。上一個用IRR計算的"教育金保險"真實收益率的圖，讓大家一目了然（注意，下圖以年為單位，所以IRR計算結果也是年利率）：

如果有房貸、車貸支出的朋友，也可以算算自己的負擔的真實年利率是多少。

希望大家都能做個聰明的消費者與投資者，合理負債、投資順利

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