前兩天刷視頻，看到某知名财經大V（百萬粉絲級别）吐槽，

“千萬不要給小朋友買壽險，但凡有人讓你給小朋友買壽險的，100%是在坑你，因為人壽保險是被保險人死了，活着的人能領一筆錢，給一個活蹦亂跳的小孩買壽險，你想幹嘛呀？”

（某知名财經主播）

視頻一出，大家瘋狂點贊，留言稱贊，

似乎通過這種方式來宣洩自己對保險的情緒。

所謂“隔行如隔山”，雖然同屬于金融闆塊，但這位财經博主對壽險的認知太過淺薄，觀點也有一點博人眼球的味道。

參考他這個邏輯，有錢人被坑的最多，因為别人都是幾十萬、上幾百萬的給小朋友買壽險。

（大部分終身壽險都是給小朋友買的）

他們能不知道，壽險的基礎保障是身故麼？

那動辄就給小朋友買幾十萬、上百萬的終身壽險圖的又是什麼呢？難道有錢人就這麼好騙麼？

其實大多數人給小朋友買壽險根本就不關注“身故保額”，而是看中了它長期持有的“儲蓄增值”。

壽險不是保障身故的麼？怎麼又可以儲蓄增值了？

要搞清楚為啥壽險可以增值，我們先來了解壽險的分類和功能。

大家常見的壽險是定期壽險，顧名思義它的保障期限是一個确定的期間，在這個期間内身故後保險公司會給付一筆保險金，給到家人用于未來的生活、債務等，以降低被保險人身故帶來的間接經濟損失。

因為，保障期限是一定期限，可以是20年、30年，或者是到60歲，70歲等等，所以身故事件發生存在射幸性，一般很低的保費可以買到較高的身故保額。

定期壽險的功能就是解決家庭經濟支柱（比如一家之主）在财富創造期間因身故引起家庭未來的債務風險。

給小朋友買高額的定期壽險是100%的不合适，而且存在較大的道德風險，

說不定真能碰到哪個沒心沒肺的父母會拿着小朋友的生命來開玩笑。

（這類社會新聞數不勝數）

鑒于此，銀保監會為了保護未成年人的合法權益，對未成年人的身故保額做了限制，被保人未滿10周歲，最高身故金額不得超過人民币20萬元；已滿10周歲但未滿18周歲不得超過人民币50萬元。

所以，我理解大V說的壽險應該特指這類産品。

但是，咱也不能一棒子打死壽險這類産品呀，

因為壽險還有另外一種形态，叫終身壽險！

顧名思義它的保障期限是終身，也就是一輩子隻要身故了，就能獲得保險金賠付，

相比于定期壽險，終身壽險有以下兩點特征：

第一， 确定性事件。人固有一死，不論是早死，還是晚死，反正一定都會死。。。。所以保險金的賠付是必然事件，而不像定期壽險，必須要在固定的期限内身故，才會有保險金賠付。

第二， 價格更貴。因為是100%的賠付事件，則相比于的有概率性的定期壽險肯定會更貴。

這麼來看，終身壽險更像是你提前交給保險公司一筆錢，保險公司拿這個錢去投資，等你未來身故的時候，保險公司再以保險金的形式還給你。

這個特征在增額終身壽上就顯得尤為明顯，你活的越久，未來身故後受益人獲得的身故保險金或者你選擇退保時獲得現金價值就會越高，

因為合同中的保額和現金價值都會随着時間的推移不斷的複利增值，前期很低，後期越來越高。

所以，這類産品幾乎是提供不了什麼身故杠杆，更适合做強制儲蓄和資産的長期穩健增值。

為了更直觀的了解增額終身壽的身故保障和儲蓄特征，我們以一款增額終身壽為例，

假設父母為0歲的小朋友購買了年繳10W*10年的增額終身壽，其身故保額和現金價值如下：

（賬戶現價表）

仔細觀察會發現：

第一， 保單前7年，産品的身故保額=累計繳納的保費，也就是說幾乎沒有任何的身故保障，身故獲得的保險金就是已繳納的保費。

第二， 保單第8年起，産品的身故保障=現金價值（退保可以領取的金額），也就是身故和退保可以獲得相同的金額，并且随着時間的推移，現金價值和保額都會不斷增長，目前大多數的産品是按照3.5%的終身複利增值。

所以，這樣一款産品幾乎沒有什麼身故杠杆，更像是一款儲蓄産品，

因為産品有長期穩健增值的特征，收益确定且安全，還能規避利率下行的風險，經常被寶媽寶爸拿來做孩子的教育金/婚嫁金的儲備。

還是以上面這個為例：

如果小朋友20歲時，需要出國留學，此時賬戶已有176W，可以退保領取現金價值，用作小朋友的教育支出；

如果小朋友30歲時，需要結婚，資金沒有被提前支取過，此時賬戶已有249W，用于婚嫁、買房等等，

如果這筆資金一直沒有動用，等小朋友65歲退休時，賬戶已有829W，可以用于其未來的養老補充，住更好的養老社區，

如果這筆資金一輩子都沒有使用，假設小朋友98歲身故，此時賬戶共計2577W，将作為身故金給到後代，實現了資産的三代穩健傳承，财富增值了25倍！

所以，增額終身壽的功能更多是儲蓄和資産增值，而不是身故保障，鑒于此為小朋友買一份增額終身壽去規劃他未來的教育和生活需要，怎麼能說是坑人呢？

相反提前去規劃孩子教育成本等剛性支出，早做準備，更是一種明智之舉。

家長們給寶寶買壽險，看中的可不是身故保障，而是壽險的儲蓄及長期增值的特性，

配置增額終身壽提前籌劃寶寶未來的剛性支出，強制儲蓄，減少未來的家庭經濟壓力，降低家庭的變故對孩子未來成長和教育的影響。

另外，也吐槽下，有時候網上非專業領域的大V說的也未必正确，

需要大家辯證的去思考，

如果你深信不疑，可能會給你一種錯誤的價值引導，

你的保險顧問殚精竭慮幫你設計的最合适的解決方案，相反可能受一些大V的影響而引起你們的誤會，

所謂隔行如隔山，專業的事兒還是要請教專業的人，有些視頻大家看看就罷了。

END

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