講真的，出來工作也6年了，斷斷續續也交了幾年的社保，可是我始終沒有搞明白交社保有什麼用，最多就是知道社保裡的醫保可以用來報銷一部分醫藥費，其他的有什麼用，該怎麼用一概不知。

通過系統性的學習，真的是感覺醍醐灌頂，心情都舒暢了很多。

大家肯定都有這種埋藏在心底裡一直想搞明白，但是一直覺得不重要也不緊急就一直不去深入研究的東西，其實抽個刷視頻的時間，好好研究一番，真的是能讓自己覺得升級了，并且隐藏在心底裡的小結也打開了，渾身舒爽。

廢話不多，現在，就和老王一起飛!

社保都包含什麼

大家都知道，社保裡面包含五個險種，也就是我們最常說的五險。

看圖，五險裡面包含養老保險、醫療保險、生育保險、失業保險和工傷保險。我不确定有多少人能一次性都說出來這個五險的類别，我之前是真的說不出來......

其中，醫療保險和生育保險将來可能會合并，這個我們要看國家政策的走向，目前先不讨論。

重點來了（我認為的），因為我一直搞不明白上班交的社保和我老媽在家裡自己交的醫保到底有什麼區别，所以搞明白這個對我就是一種精神上的解脫。

看上圖，隻有在公司上班的人才能繳納五險，其中最常見是養老和醫療保險，名稱是職工基本養老保險和職工基本醫療保險，都帶有職工兩個字，是為了做一個區分。

而生育保險、失業保險和工傷保險是這類人群獨有的，所以就沒必要加職工兩個字進行區分。

因為繳費既包含從工資裡扣的，也包含企業交的，所以是四類人群中交的最多的，同時，也是保障最全面的。

靈活就業人員，就比如企業雇傭的臨時工、個體戶等，就隻能買養老和醫療保險，享受的待遇和上班的人一樣，所以這群人買的也是職工基本養老保險和職工基本醫療保險，但是錢要自己交。

由于國家政策的調整，現在很多地方都把城鎮居民和農村居民的社保合二為一。

所以現在城鎮無業居民（包括未成年人）和農村沒有單位的居民買的是一樣的社保，統稱為城鄉居民基本醫療保險和城鄉居民基本養老保險，和前面兩類人區别開了。

這類人群每年交的保費很低，大概3、4百左右，所以保障的内容也會差一些。

因為我老媽屬于城鎮無業居民，所以她買的就是城鄉居民基本醫療保險，和我在公司上班交的社保還是有一定區别的。

搞明白這個，老王就把每一個險種掰開來揉碎了嚼一嚼，這篇文章就先聊聊目前社會非常關注的養老保險。

職工基本養老保險

首先看一下職工基本養老保險

看上圖，分成5個部分來說。

誰參保：除了普通單位的職員，公務員和事業編制人員買的都是職工基本養老保險，沒有區别對待。

誰管理：總的制度框架是由國家制定的，具體細則的指定和管理是由省級政府負責的。

也就意味着，同一個省份内，職工養老保險交錢和領錢的規則是相同的，不同省份之間是存在差異的。

假如在省内換工作，養老保險會自動續上，不用辦理特殊的手續。但如果跨省換工作，就得辦理轉移接續手續了。

怎麼交錢：這個有點複雜，先看下圖

職工基本養老保險是分成了兩個賬戶，一個是統籌賬戶，一個是個人賬戶。

公司的繳費标準是按照上個年度月平均工資*20%（每個省份略有不同）來繳費，交的錢都流入了統籌賬戶。

個人的繳費标注是按照上個年度月平均工資（簡稱社平工資）*8%來繳費，交的錢流入了個人賬戶。

值得注意的是，繳費的多少是有上限和下限的，不是你想交多少就交多少。

你的工資再高，也隻能按照社平工資的3倍來交錢，工資再低，也要按照社平工資的60%來交錢。

舉個栗子：

老王在A公司上班，A公司所在地上個年度月平均工資（也叫社平工資）是5000元，老王的工資每個月3萬元。

很明顯，3萬元超過了社平工資的3倍，也就是1.5萬元，這個時候，A公司最多隻能按照1.5萬*20%=3000元交到統籌賬戶裡。

老王按照1.5萬*8%=1200元的标準繳費，流入到個人賬戶。

再舉個栗子：

老王還是在A公司上班，A公司所在地的上個年度的社平工資還是5000元，但是老王的工資2500元（好難），已經低于最低繳費标準5000*60%=3000元。

這個時候，老王還是要按照3000元的繳費标準去繳費。

也就是說，A公司要交3000*20%=600元進入頭籌賬戶。

老王要交3000*8%=240元進入個人賬戶。

但是現實情況很殘酷，交多少不是由個人來定的，而是公司來定的，大多數公司的繳費标準要遠遠低于員工工資的水平。

就拿有3萬元工資的老王來說，老王想按照上限交，這樣能為自己存更多的養老金，但是公司不會允許的，因為公司要交3000元。相反，如果公司按照最低的标準，也就是600元去繳費的話，從公司的利益上來講，公司肯定選擇後者。

所以，社會就是這樣，打工人，就得遵守遊戲規則，你懂的。

說完了在公司上班的老王，再來說說開小餐飲店的老王，也就是靈活就業人員。

因為沒有公司能幫着老王交錢，這錢就得老王自己出。繳費标準是按照上年度的社平工資*20%。其中，12%流入到統籌賬戶，8%流入到個人賬戶。

兩個賬戶：說了半天統籌賬戶和個人賬戶，我們一起來看看是啥意思?

看上圖，我們可以把統籌賬戶理解成一個公用蓄水池，工作的人負責往裡面蓄水，退休的人則從裡面取水。

工作的人越多，退休的人越少，就相當于進水多出水少。相反，工作的人少，退休的人多，就是進水少出水多，這就造成了池子裡水不夠用了，也就是老齡化帶來的養老金發放困難的問題。

個人賬戶也就是自己名下的賬戶，進入賬戶的錢逐漸積累下來，這裡的錢都是自己的，但是要按照規定領取，不能随意支取，相當于強制性養老儲蓄。

存在個人賬戶裡的錢，政府也會幫我們運營，因此還會有一些收益。

怎麼領錢：我們領的養老金，分别從統籌賬戶和個人賬戶這兩個賬戶同時領取。先來說說統籌賬戶：

想要領到養老金，要同時滿足2個條件：1、達到法定退休年齡病辦理了退休手續。2、繳費年限累計滿15年。

有3點需要特别關注：

1、如果沒有交滿15年，或者沒有按照要求補齊的，統籌賬戶裡的錢清0，也就是全都貢獻給了社會。

2、能領多久算多久。統籌賬戶裡的錢不屬于個人的，萬一剛領沒多久，人就挂了，是沒有剩下的錢可以繼承的。

3、個人系數，差異減半。雖然交的多，領的多，但是從系數上講，不是成正比的。比如你交錢的系數是3，領錢的系數是2，相當于你領的比例不是和交的比例對應的，要少一些。

這麼做的目的，反映了社保的公平性，是縮小貧富差距的一種措施。

再來說說個人賬戶

個人賬戶裡的錢，就是上面我們說的個人繳納的那部分錢累積在一起的錢。

這裡面的錢，會按照不同的退休年齡，分成N個月發給我們。比如60歲退休，分139個月發。

如果沒領完人就挂了，剩下的錢是可以繼承的。如果領完了139個月，人還沒事，政府也不會不管的，會靠财政補貼繼續發放的，金額和之前的一樣。

可以看出來，活得越久越劃算。所以看我這篇文章的人，老王真心希望你們能長壽，頤養天年。

具體領多少錢，有一個公式，上圖裡面有，這裡就不詳細說了，因為知道了對我們用處也不是很大。

城鄉居民基本養老保險

城鄉居民養老保險相當于是職工基本養老保險的縮水版，也分為個人賬戶和統籌賬戶。

城鄉居民隻要滿16歲，就可以自願參保，自主選擇繳費标準，現在國家規定從每年100元到2000元不等的12個繳費檔次，每個省份略有不同。

除了個人交的錢，政府也會給予一定的補貼，目前的政策是每人每年不少于30元。

個人交的錢和政府的補貼全部進入個人賬戶，退休後，賬戶餘額分139個月發放。

統籌賬戶裡的錢全部由政府來補貼，目前的發放标準是每人每月55元，各地可以按照實際情況适當提高标準。

可以看出，城鄉居民基本養老保險的交錢和領錢的标準，是遠低于職工基本醫療保險的。

下面我們讨論一下養老金替代率是什麼意思？

養老金替代率

養老金替代率=退休後工資/退休前工資，反映了退休人員的生活水平。

假如老王退休前每月掙10000元，退休後每月領6000元，養老金替代率就是60%。

養老金替代率越高，說明退休後生活水平越好。這個比例多少合适呢？看下圖：

有兩個官方标準供大家參考，仔細看圖，我國目前的養老金替代率是低于國際警戒線的。

我國現行的養老體系有三大支柱：1、社保的養老保險 2、企業年金和職業年金 3、商業養老保險。

從社保裡領取的養老金不夠用，有企業年金的人又太少，那麼商業養老保險就成了提前規劃養老生活的一種重要手段。

這篇篇幅比較長，對于養老保險的讨論非常透徹，我相信你看了之後也會和我同樣的感覺。下一篇，我們聊聊大家最看重的醫療保險，看看到底什麼能報銷，什麼不能報，敬請期待！

緻未來的我

我希望一直在保險行業深耕，用專業保護家庭，用專業赢得尊重，用專業成就自我。

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