這個系列要講的是五險二金，要明白五險二金都有什麼，我們先看看五險一金都有什麼。

講之前先聲明一下：

在我國五險一金的具體實施細則，實際的操作流程幾乎每個地方都不一樣。可以說一個地方一個說法，不同的省，不同的地級市，甚至不同的縣，不同的區，在實際操作的時候，規則都不一樣。

所以我們隻能說說五險一金的共通點，讓您知道這些東西能幹啥就行，到關鍵時刻能想起來有這麼個東西就夠了。

具體您所在地區的五險一金怎麼操作，有什麼特殊規矩，您最好咨詢一下當地的社保局和公積金中心，或者你工作單位的人事部門。

首先看看五險指的是什麼：

五險：就是五種保險，養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險。

這五種保險對于有工作的人來說，原則上屬于強制保險，也就是不保不行的保險，單位必須給上。也可以認為是全社會都應該交的，所以五險也可以被稱為社保。

注意：社保隻是原則上必須交，因為目前有不少企業會跟員工私下商量，不給員工交社保，而作為補償，會給員工發一種所謂的社保補貼。有了社保補貼，員工每個月到手的工資就會多很多。

那麼就有不少目光短淺的人，會被這點蠅頭小利給沖昏了頭腦，跟所在單位簽個所謂的免交社保的不平等條約，然後很高興的看着自己工資條比别人多出一塊。

但是這些人就沒想過，企業為啥主動找你簽個合同，然後還每個月多給你錢。難道企業的人力部門、财務部門都缺心眼嗎?

當然不是，不給你交社保，然後給你點社保補貼，對于企業來說，節省了不少錢。但對于你來說，損失可就大了。你拿那點社保補貼，可以說是撿了芝麻丢了西瓜。

當然也有單位以繳納社保為理由扣員工錢，比如兼職、實習、返聘的，單位不用給交社保，這些咱們不讨論。

為什麼說不給你交社保，你損失大了，很簡單，因為社保很有用。

下面就看看社保到底有啥用?

社保五險，一樣一樣看。

首先看五險中最常用的醫療保險，顧名思義就是看病時候能用到的保險。

一般情況下單位給你繳納10%左右，你個人繳納2%左右。

注意：隻是一般情況。

不同類型的單位，醫保繳納比例是不一樣的。最直觀的就是去看醫保卡，有的企業職工一個月醫保卡裡面就進賬十幾塊錢，而有的機關單位的職工一個月醫保卡裡進賬······。具體數就不說了，反正零頭的零頭都比普通企業職工的多。

當然醫保卡裡的錢和真正的醫保繳納金額是不一樣的，這裡有一個比例，我們用醫保卡舉例子隻是管中窺豹。

那麼有了醫保，當你生病的時候，買藥、看病、挂号、住院、手術全能報銷，而且報銷比例還不低。當然，機關單位的報銷比例更高。但如果你沒有醫保，那你去趟醫院······。

老邢曾親眼見過，沒有醫保的老鄉顫顫巍巍的掏出手絹，拿出裡面包的嚴嚴實實的錢，不知道是攢了多少年，現在就隻能一打一打的往醫院櫃台上摞。平時省吃儉用，到了醫院隻能揮金如土，看着心酸哪。

而有醫保的，拿出醫保卡一刷，一報銷，幾萬的醫療費，最後隻交一兩千。甚至有的人住一次院，出院一結賬，一分錢沒花，還帶走好幾兜子藥外加一個電飯鍋，這就是有醫保和沒醫保的差别。

沒有醫保就很有可能辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前。除非你能保證你一輩子不得病，而且走的很幹脆，就好像穿越劇女一号一樣。否則，醫院将是我們每一個人人生後半程最熟悉的地方。

生在醫院，走在醫院，醫院才是真正的輪回之地，那你說醫療保險重要不重要。

當然有些病，有些藥是普通醫保不給報銷的，或者報銷比例很低。這時候有個一比較好的補充就是買一份商業險，比如大病醫療，意外保險，作為普通醫保的補充。

顧名思義就是生孩子用的保險。

包括兩部分——生育津貼和生育醫療服務。

也就是跟生孩子有關的事，生育保險基本都管。

生育津貼一般指的是休産假時候的津貼。

說白了就是在家休産假領的工資。

但注意：生育津貼不是你休産假時單位給的工資，而是社保給的。

根據國務院發布的《女職工勞動保護特别規定》第八條：女職工産假期間，停發工資，改發生育津貼。也就是大多數單位的女工休産假的時候，要麼領生育津貼，要麼隻領工資，這倆不能一起領，沒生育險的原則上就由單位發産假工資。但隻是原則上發工資，有的缺德單位，我們都懂，不說了。

注意：生育津貼除了媽媽有，孩兒他爹也有，而且還不少呢，到時候别忘了去報銷。

生育醫療服務這部分，包括懷孕時候的各種檢查，産房、手術、住院、醫藥，甚至坐月子時候發生的跟醫院有關的費用都能報銷，而且報銷比例還不低。

但是注意：生育險裡有不少錢是需要你自己去申請報銷的，你不主動申請，也沒人上趕着來給你報銷。所以你自己得留點心，生孩子的時候多跟婦産醫院的賬房先生聊聊，看看都啥能報，能報的都給他報了，最後你會發現生個孩子也不像想象中花那麼多錢。也不像公知們說的那樣，在國内生個孩子有多貴。

當然，前提是你得有生育險，如果沒有，那生個孩子的費用可就真的跟燒錢差不多了。

這還沒完，生育險還管流産、絕育産生的費用。也就是流産了也能領生育津貼，不想要孩子了，去做各種絕育手術花的錢也能給報了。

好了，生育險就說到這。

下面說的是社保五險裡最重要的一個：養老保險。

為啥說養老保險最重要？

因為誰都有老的一天，老了就幹不動了，沒法賺錢了，而養老是需要花錢的。養老保險就是你老了之後還能按時給你發錢讓你養老用的。所以養老保險直接關系到我們每一個人。

我們有沒有一個幸福快樂的晚年，人生最後一程怎麼走，走的是否有尊嚴，其實主要是看你老了的時候有沒有錢。

話糙理不糙，你仔細琢磨一下是不是這麼回事。

久病床前無孝子，但是你看電視劇裡，董事長、王爺、賭王、哪個病了的時候不是床前孝子一大堆。為啥，因為有錢，床前盡孝了，老人看在眼裡，遺囑裡面就有體現。人家兒女在床前盡孝比上班，做生意，甚至是創業賺的都多，那為啥不去盡孝，而且還得搶着盡孝，拿孝敬老人當事業去做。

但是如果老人沒錢，不但不能給兒女留下點啥，還得耽誤人家上班時間，占用人家精力，那自然是你躺在醫院時間長了就沒人搭理你了，耗不起。

這麼說雖然很殘酷，但這就是現實。

等我們老了，兒女也正好是上有老下有小中間有領導的年齡。他們自己都焦頭爛額，錢不夠花，你說，他們會全身心跟你搭工搭力，最重要的是搭錢去盡孝心嗎？

多少人間悲劇，不贍養老人的，歸根結底不就是因為錢的事嗎。

所以現在如果你還年輕，你的父母還沒有交社保的，你想辦法給他們交上，是補上也好，還是走你們當地的各種渠道，能補馬上補，别心疼眼前這點錢。到時候等你父母真老了，他們省心，你也省心。

我們自己也一定要去參加社保，千萬别為了省那麼點錢就不去交，老了之後你一定後悔。

因為我們自己有社保，一是将來少給兒女添負擔，二是自己活的也硬氣點。即使你打算丁克，那你晚年的時候住養老院，不用錢嗎，外人對你的态度不更取決于你有沒有錢了嗎。

那為啥養老保險就能解決老了之後的基本生活費用呢？

第一：老了之後養老保險可以月月按時領錢，就跟領工資一樣，而且這個晚年工資還帶漲工資的。物價漲了，養老金也跟着漲，與時俱進。

如果你沒有養老保險，就想着靠攢錢養老。那你得清楚時間價值的威力，要知道三十年之後你攢那點錢能買什麼可就不一定了。反正1990年的時候一塊錢能買3個茶葉蛋，30年後的2020年三塊錢隻能買一個茶葉蛋。所以你要是靠自己攢錢養老，會是啥結局。

而且養老保險在你人走了之後，還有喪葬費，相當于直系親屬還能領十幾個月的撫恤金。

想象一下将來老了，你和跟你一起玩的老王頭倆人，老王頭一個月加起來能領一萬來塊錢退休金，而且還有醫療保險，買藥人家還能報銷。你一分錢退休金沒有，去醫院看病，買藥什麼的還得自己花錢。那你自己說，在養老院的眼裡，在你們的兒女的眼裡，你和老王頭，誰看起來更招人稀罕。

注意：這地方有的人可能會拿孝順來說事。老邢想說的是，等我們幾十年後退休了，兒女孝不孝先不論，我們自己首先也别給人家添麻煩，别成為人家負擔，這才是真的對自己好，對孩子好。

第二：養老保險國家統籌。

我們以前講養老保險那一期節目說過，養老保險雖然形式上是龐氏騙局，但因為有國家撐腰，它就不是龐氏騙局。

說白了就是當你老了，走不動了，爐火旁打盹，回憶青春的時候，定期會有一筆旱澇保收的，能維持你最起碼能把爐子燒起來，讓你吃飽了有閑暇時光去回憶青春的錢進賬。而不是吃了這一頓，下頓就得去地鐵口伸手說，老爺太太給點錢吧。

那麼養老金為什麼能做到這兩點？

我們從另一個角度再一次講講養老保險的事，首先養老保險全稱叫職工基本養老保險，是一種被法律規定強制繳納的社會保險。原則上，隻要你有工作，不管什麼工作，哪怕是臨時工，你的單位、老闆、雇主就得給你交養老保險。

一般情況下是單位給職工們交上一年單位職工工資總額的20%，然後結合每個人的工資水平給每個人交不一樣的錢，職工自己承擔上一年本人月平均工資的8%左右。

但是單位繳納的20%部分不劃入個人賬戶，至于劃到哪去了，一會再說。

沒有工作單位的，比如個體戶，自由職業這些人，也可以交養老保險，但是得自己全部承擔。所以就出現了很多，深圳、上海、北京的包租婆，包租公們，開着幾百萬的豪車去打工賺幾千塊錢。其實很多人都是奔着社保去的，當然還有一部分是因為無聊，刷優越感。

養老保險一般情況下要繳滿15年，才能到規定年齡的時候按月領取。這個規定年齡目前會随着延遲退休，一直再往後延。

要是你交晚了，到退休的時候沒繳滿15年也沒事，可以補交，具體怎麼補，還得看你所在地怎麼規定。要是你不補，到退休時還沒滿15年，那國家就把你自己交的8%那一部分返還給你，而單位給你交的大頭，20%那部分就不給你了。

那部分錢會被劃撥到統籌賬戶裡，也就是歸養老金管理機構統一調配的一個基金賬戶。由國家分配，有窟窿的地方補窟窿，有多餘錢去投資。

舉個例子：比如有的老年人長壽，比平均壽命長很多，那他領的養老金就會比一般人多，也會比自己交的多。多領的錢就是從壽命短的老人那裡來。

比如從退休開始，社會平均老人領養老金的月份是150個月。但是老王能領250個月，而老李不幸就隻領了50個月就駕鶴西遊去了。那麼老李這省出來的100個月的養老金，就被統籌分配給老王了。

也正是因為有了統籌賬戶，我們才會說，養老保險有國家撐腰，保證你一定能旱澇保收的領到養老金。

具體退休後能領多少，因人而異。

你交的時間長，交的錢多，老了之後領的就多。你是從機關單位退休的，離休的，還是從企業退休的，那領的養老金就天地之别了。而且這也跟你所在地的社會平均工資有關，你在窮地方，你能領的就少，在一線城市自然就多。但是有一點是一樣的，就是養老金能終生領取，哪怕你活到150歲，隻要你活着，就能領。

說到這不少好奇心強的人可能想整明白養老金是怎麼算的。這個您可以在網上找到一大堆算法，也有很多的主播和網紅教你怎麼算。

但是老邢可以負責任的說，網上教的幾乎全是扯淡。

因為養老保險分三塊内容：基礎養老金，個人賬戶養老金和過渡性養老金。

這三部分錢到底有多少，完全是因人而已，不同的人、職位、職稱、工齡、戶口所在地、退休前工作單位等等都能影響這三部分錢的具體數額。

而且更複雜的是，老人老辦法，新人新辦法。完全有可能你今年退休，你的養老金算法就和去年退休的人完全不一樣。所以隻要你沒退休，那未來隻要改變一次政策，你就算是新人，而你可能會在退休前要經曆好多次養老金變革，所以你退休後具體能領多少錢，隻能等你真正退了之後，看看你到底屬于哪一波的，适合哪個政策才能算出來。

算這個東西非常的複雜，你需要非常了解你所在地的具體養老金政策，然後還得搞清楚自己适用于哪一波政策，才能真正算出來你的具體養老金數字。所以自己算這個沒意義。

除了城鎮職工養老保險之外，還有一種叫居民養老保險，很多自由職業者，失業人員可以交這個居民養老保險，而且這個還便宜。

但是記住：便宜沒好貨，這個就不如職工養老保險保障好，領的錢也少。所以，如果您現在沒有工作單位給您交養老保險，您有條件的話，最好是自己補交職工養老保險，而不要圖便宜去交居民養老保險，雖然這兩種養老保險對于你個人來說都是自願的。

當然，如果你沒條件，那也至少要去交居民養老保險。總之你至少應該得有一個養老保險。

首選職工養老保險，備選居民養老保險。

失業保險是單位和個人共同承擔的一個社保險種。

這個保險比較雞肋，沒多大意思。

為什麼這麼說？

因為想要領取到這個失業保險金特别的麻煩，需要滿足一大堆的條件，比如先要證明不是自己主動辭職的，而且失業後還得去辦理失業登記，還要表現出來強烈的再就業意願。

說白了就是：你得是被開除的，而且還得原單位給你開個證明，證明你不是主動離職，而是被開除的。然後拿着一大堆證明你失業了的材料去社區或者人才市場登記，還得天天在居委會大媽、社區工作人員面前表演你在努力找工作。還得聽社區的各種安排，比如給你安排各種再就業指導和職業培訓，你是必須得去的，而且不能逃課。

也就是一定要大張旗鼓的在自己家鄉告訴所有人你失業了，然後在所有人面前展現出我雖然失業了，但我不是懶漢，我沒有想去靠吃失業救濟活着，你才能領到微薄的，可能隻有百十來塊錢的失業保險金。

所以對于很多失業人士來說，即使有失業保險也不去領，丢不起那人，領一點這個錢可能讓整個小區都知道你失業了，父母都跟着臉上無光。

工傷險和生育險一般情況下完全是由單位給交，五險裡面也隻有這兩種保險是自己不用出錢的，而剩下的其它三種保險都是個人和單位一起交。

這個工傷險其實也挺雞肋的。

為什麼這麼說呢？

首先工傷怎麼确定是個難事。

現實中很多人打官司都是因為在工作的時候受傷了，但是為了到底算不算工傷的事糾纏不清，官司沒完沒了的打。

再者有些職業病，或者疑似是職業病的病症。到底算不算職業病目前也不好确定。打官司的話，如果單位有錢有勢，那一般情況下個人都打不赢這個官司。

比如微博上看見的有人在工作崗位突發疾病，注意是疾病，犯病這個算不算工傷，是職工因為自己的過往病史，犯病了；還是因為工作原因導緻的新增疾病，或者是因為工作累犯病了，這個不好說。

而且工傷險規定：職工在工作時間或者工作崗位，突發疾病立刻死亡，或者48小時之内死亡的算工傷。

也就是說在那些沒有工作危險的崗位，比如程序員、投資顧問、經紀人、設計師、廣告人等等社畜白領職業，他們就是平時坐辦公室，幾乎不會有什麼意外傷亡。但是這些白領會更容易猝死，比如連續加班突發心梗、腦梗，那麼這時候白領們想拿到工傷保險的話，一是當時立刻就死；二是48小時之内去死。如果沒有及時去死，比如感覺自己還能治，挺一挺，挺到了49小時，沒挺住，那不算工傷。

說的不好聽點就是白領同志們，要是連續加班引發心梗，但是還死的不及時的話，都不算工傷。

這真是用生命做代價，這點錢拿的真不容易。所以工傷險對于很多不在危險環境工作的白領職業來說，是挺雞肋的。但是對很多危險工種，比車鉗鉚焊、煉鋼工人、工地礦山的一線工作人員還是有必要保工傷險的。

這裡也跟白領們衷心的說一句，身體是自己的，别拼了自己的老命就為了給老闆兒子買最新款的跑車，泡最靓的妞。累了您就休息一會吧，隻有身體是自己的，功名利祿都是身外之物，腦袋混丢了，吃啥都不香了。

其實公積金大家都比較熟悉，尤其是買過房的人都知道公積金是怎麼回事。

簡單說一下：公積金也是單位必須給職工繳納的。但是還是那句話，原則上必須繳納。

有的企業給員工交的公積金就跟鬧着玩一樣，老邢見過一個月隻有幾十塊錢公積金的單位，但是也見過到手工資4000多，公積金也4000多的單位。所以公積金這個玩意具體交多少，主要看單位的性質，這個就不多說了。很多私企、外企、中小企業的公積金基本都是自由發揮的，交不交，交多少都看老闆心情。

很多企業都是你不滿意可以走，别說什麼規定，什麼規則的，老闆就是我們企業的皇帝，老闆的話就是聖旨。員工是老闆的奴才，給老闆打工是老闆賞飯吃，還想要公積金？大逆不道！

公積金這東西主要就是買房用的，可以用公積金來貸款，辦理公積金貸款，公積金比商貸的利率能低點。

在不同的地方，對于公積金貸款總額是有限制的，比如在大連開發區最高貸33萬，在大連市區最高就可以貸40萬。

這個貸款最高額，是需要公積金賬戶繳存基數足夠才行，每個月交的公積金得足夠多，才能貸款貸得多。要是一個月就幾百塊錢公積金，那也就不能按照這個上限來貸款。當然在有的地方房地産商能幫買房的人解決這個問題，至于他們是怎麼做到的，售樓處小哥會告訴你。

除了買房，你要是已經有房子了，也可以用公積金去裝修，還可以把公積金取出來給現在的已經有的房子提前還貸。不想再買房的人，公積金還可以定期取出來拿來租房子，交租金。而且在我們退休後，還能把公積金提取出來。

除此之外還有一種說法，有人說公積金能用來買車。注意：這麼做是不合規的，不提倡，大家也别去嘗試，萬一出問題了可都是你自己承擔責任。

公積金的用處說完了，再說說公積金目前存在的一個最大問題，就是公積金的具體政策操作往往跟着當地的房地産調控政策走。

公積金到底怎麼用，誇張一點說就是一天一個說法。當地的房地産政策變了，當地人的公積金使用方法就會變。主要是買房時候的公積金用法，比如公積金貸款額度、申請條件、二套房具體怎麼搞組合貸，時時刻刻都在變。

你要真想知道具體的公積金應該怎麼用，教給你一個好方法。

去找你們當地的房地産中介，或者售樓小哥。他們對這個都門清，而且講的還清楚，十分鐘就能把你給講會了。而且他們還能幫你算出來你具體能用公積金貸出來多少錢，每個月還多少錢，還會給你支招公積金怎麼用。

除了買房的用法，其他公積金的用法，比如怎麼提前還款，怎麼提取，怎麼用來裝修，怎麼變更還款額度，這些具體的操作，去你們當地公積金中心去問，有問必答。

這裡不是老邢偷懶不說，而是說了也沒用。我們在前面一直說，公積金具體用法在不同的地方，不同的時間點上都是不一樣的，我說了也是白說，完全有可能跟你當地的具體操作不一樣。你隻要知道這些東西能幹啥就行，具體如何操作，知道了該去哪問就行了。

注意：一定要打電話或去現場問，不要在網上查，一是因為網上的消息可能早就過時了；二是網上的回答也不一定是你們當地的專業人士來答的。

提示：由于企業年金和美國的401k很相似，為了更好的理解企業年金建議先閱讀401k

要理解企業年金我們要抓住三個關鍵詞：企業職工、補充性養老、自主建立。

我國的企業年金跟美國的401K一樣，都是一種基本社會保險之外的、可有可無的、有比沒有強的、自願參加的補充養老金。

有了企業年金就相當于我們老了之後有兩筆收入，其中社保的養老保險類似于正常工作的薪水，而企業年金類似于第二職業的收入。隻領薪水的時候，就隻能維持基本生活，當有了第二職業，生活水平就能提高點，吃穿用住能寬裕點。

企業年金對于我們普通老百姓來說，是一種可有可無的，沒有也能活，但是有了會更好的東西。

正因為是這樣，有人就說企業年金是我國城鎮職工養老保險體系的“第二支柱”。第一支柱當然就是基本養老保險，第三支柱叫個人年金，是自己攢錢投資養老。

我們會發現我國的養老保險體系的三個支柱，跟之前說的美國養老金的三部分組成是一樣的。

也是因為被叫做第二支柱，所以如果有人同時擁有企業年金和五險一金，那麼這個人就可以被認為享有五險二金，這第二金就是企業年金。

如果我們想在晚年還有點追求。比如上個老年大學、旅旅遊、露個營、組個秧歌隊、開個龍泉山莊。那麼當我們退休後基本職工養老保險那點錢就不夠花了。所以我們得想辦法讓老了之後的我們有點額外收入。俗話說人無外财不富，馬無夜草不肥。畢竟沒錢的老頭叫大爺，有錢的老頭才叫大叔。那麼有志于以後當大叔的同志們，老邢給你們推薦一個好産品，那就是企業年金。

這個企業年金具體是什麼呢？其實就是中國版的401K計劃，可以說企業年金和401K一模一樣，隻不過是在細節上有一點點的不同。

這裡簡單再總結一下企業年金：企業和職工個人共同承擔的一種自願性質的社保補充型養老金。它的基本運營模式是企業繳納一部分，加上職工個人繳納一部分，然後把這兩部分加一起交給專門的企業年金基金拿去投資、運營。

如果這個基金賺錢了，那麼你的企業年金就跟着升值，如果這個基金賠錢了，那你懂的。企業年金有點類似于基金定投，相當于你和你工作的企業聯合起來，每個月固定往一個基金賬戶裡投錢。

我國的企業年金也是繳納的時候不交稅，而且也有上限，是财稅部門規定工資計稅基數的4%。想多交的，比如超過4%這個數了，那麼超出部分繳納的時候就收稅了。但是一般的單位和職工個人，沒有繳納超過這個數的。

跟401K一樣，企業年金也是到了規定年齡後，在領取企業年金去養老的時候要交個人所得稅。交稅的條件也跟美國的401K幾乎一樣，這裡就不重複說了。

除此之外還要補充一點很多媒體不會講的内容。也就是企業年金分兩類，一類叫待遇确定型年金，簡稱DB型。一種叫繳費确定型年金，簡稱DC型。

有很多人搞不清楚這兩種年金哪個更适合自己，在交的時候也不知道怎麼去選。

DB型年金

DB型年金顧名思義：待遇确定，你将來能領的養老金，是事先确定好了的。

它的好處是你不用承擔風險。因為咱們說了，企業年金是個基金，是有可能賠錢的。而如果你交的是DB型，就不用擔心賠錢了。因為将來退休後能領多少錢，是事先就确定好了的，是寫在合同裡的。有點類似于債券的息票利息，不管将來标的資産的價格漲還是跌，能拿到的利息永遠是不變的。也就是旱澇保收，但是反過來，基金還有可能賺錢，萬一要是賺了，你也拿不到更多的錢。因為你隻能按照确定好的數額來領錢，賠了賺了都跟你無關。

DC型年金

DC型顧名思義：繳費确定。

指的是你從現在開始到退休總共能交的費用是事先确定好的。你交多少錢，這個總數是事先定好的。但是未來你能領多少錢是不确定的。基金行情好了你就能多領點，行情不好，那你就領的少。至于具體交多少錢，是根據未來的通脹預期、基金投資的預期收益、物價指數等等一些指标綜合計算出來的，這個也叫以收定支。就是根據未來可能的收入來确定現在的支出。但是我們都知道未來的事有誰能算的準呢？DC型是你知道你能花出去多少錢，但是不知道你能收回來多少錢，很刺激吧！

DC型的最大好處就是萬一将來基金賺錢了，你将來能領的錢就多。壞處就問萬一基金賠錢了你也得跟着賠，也就是風險自擔，老了之後可能白忙活一場，本錢沒拿回來。

那麼DB型和DC型你到底選哪個，心裡就有數了吧。

老邢還是那句話，五險二金第二金，企業年金，您如果有條件交的話，還是給它交了吧。這個是利大于弊的。我們在年輕有能力的時候，花點錢用來交養老保險，讓自己過一個富足的晚年生活，挺好。

千萬别信網上的一些科普文章教的什麼複利魔法，淨現值魔法什麼的東西，說什麼年輕時候一直交錢，會因為複利會損失超級多的利息。這一套東西早就過時了，如果放在數學課上講還可以。但是放在金融市場上，那個所謂的複利魔法在期權理論出現之後就不适用了，用複利貼現和淨現值來計算投資盈虧的做法，已經是上個世紀的事了。

如果用期權思維來看，年輕的時候多交保險，多還房貸，多消費才是最合理的做法。至于這是為什麼，咱們以後在講期權的時候會詳細解釋，很有可能會讓你感歎原來有些事換個方式去思考的話，就好像打開了新世界的大門。

最後：企業年金在我國不是新事物，其實早在1991年我國就有了類似的養老制度。目前經過30年的演變，企業年金在我國已經比較成熟了，大家完全可以放心大膽的去買。

但也不是說企業年金沒有缺點。

企業年金最大的缺點就是我國的金融市場不如美國發達。所以作為基金的企業年金，還沒有什麼好地方能去投資。拿去炒房，顯然不行，去炒股，賠光了算誰的。而且養老基金這東西，都得是長期投資。我國的股市翻30年的k線就知道了，長期投資隻能是呵呵。剩下就隻能搞搞信托，債券什麼的，但是這玩意還不怎麼賺錢。所以企圖買企業年金，等到老了成為反富二代的朋友們，現在看還是洗洗睡吧。

最後的最後，有朋友可能會問，老邢前面講各種公積金，社保，都會提一嘴機關單位的待遇跟企業不一樣，讓大家酸一把，為啥企業年金就沒提？

因為機關單位不交企業年金，人家除了五險一金之外，交的那個叫職業年金。這玩意說多了容易掀桌子，就不說了。反正以前曾流傳過一句話：企業退休是“老邢”，機關退休是“邢老”。

文章來源：經管老邢

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