文/羊城晚報全媒體記者 程行歡

随着利率的不斷降低，尋找穩妥而又穩定收益的投資方式，成了關注的一個熱點。近來，儲蓄型保險受到了熱捧。“目前風險性、權益型的資産，收益出現了下降和不穩定趨勢，同時很多消費者也減少了買房、買車的大額支出，年金保險、增額終身壽的出現，給人們提供了一個選擇。”一位大型壽險公司的代理人告訴記者。

多家上市保險公司公布的半年報也反映出，儲蓄型保險産品規模增速較快。中國平安在半年報中表示，推出增額終身壽險産品的主要原因是在市場利率下行背景下，滿足當前客戶穩健理财的需求，發揮儲蓄型保險産品長期穩定增值的優勢。“儲蓄型保險其實是一種既具有傳統保險産品的保障功能，又能獲得儲蓄收益的保險。最為常見的是年金險和增額終身壽險。”蝸牛保險經紀CEO尚萌萌告訴記者。

據了解，年金險又稱養老年金産品，适合身體比較健康、預計壽命比較長的人群，這樣能對後續養老提供充足的資金補充。因為是按照壽命時間領取，因此時間越長，相比存款利率而言，整體收益會越高。預計到90歲的話，長期的收益可以達到4%。缺點是每年領取的額度是固定的，不能按用戶實際需求領取額度，特别在養老階段需要大筆支出的時候，會比較難以滿足。而增額終身壽，具備大部分養老年金的優點，可以幫助實現長期儲蓄功能，短期需求也可以通過減保解決按需領取。因為合同約定的保單複利接近3.5%，按照持有30年測算的話年單利可以達到6%左右。

對于民衆而言，如果有比較中長遠的比如子女教育支出、婚嫁金、創業金等需求，5年—10年左右沒有特别多急需的資金需求的話，通過增額終身壽相當于做了整體收益率遠高于存款利率的長期儲蓄。特别是在養老階段，這筆錢可以解決大額開支，同時還能保障穩定增值，基本能解決多數人的養老需求。

“此類産品更适合中産以及以上階層，例如手裡有十幾萬、幾十萬元的錢，在相當長一段時間内并不使用。”平安人壽廣東分公司一位專業人士告訴記者，産品主要滿足幫孩子存教育金，資産的配置，養老，财富傳承等幾大需求。

此外，記者還了解到，與其他儲蓄類産品相比，從投資收益方面看：目前大多數儲蓄方式包括銀行存款、國債，都無法保證當前利率可以長期持續，但整體靈活性會更強，适合5年以下的短投。而儲蓄型保險産品，可以通過合同鎖定長期的收益，安全穩健，尤其适合長期持有。但前期流動性較差，提前支取會面臨資産損失，如果急需用錢，可以通過保單貸款、減保等方式來兼顧靈活性。

從投資安全方面看，儲蓄型保險的經營主體是保險公司，受到銀保監會的嚴格監管，擁有一套完善的償付能力體系來防止保險公司經營出現資不抵債的風險，安全性遠超一般性的金融理财平台，破産倒閉的概率極低。即便保險公司真的運營不下去了，也會在銀保監會的監管下依法把保單轉移到其他保險公司，保障依舊有效。為此，其安全性遠高于有違約風險的企業債券、私募基金等理财産品，以及高風險的股票、股票型基金等。

上述平安人壽廣東分公司以公司一款增額壽險演算為例，40歲的女性，10年内每年繳保費5萬元，總保費50萬元，在第11個保單年度如果身故，可以領取70萬身故保險金，當年現金價值（退保金）為52萬元，現金價值增長率為3.4%。在第21個保單年度身故保險金為76萬元，現金價值（退保金）為76萬元，現金價值增長率為3.5%。而在第31個保單年度（71歲），身故保險金為108萬元，現金價值（退保金）為108萬元，現金價值增長率為3.5%。

來源 | 羊城晚報·羊城派

圖片 | 視覺中國資料圖，圖文無關

責編 | 黃婷

校對 | 周勇

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