作者槽叔：《你的第一本保險指南》作者，中信出版社簽約作者，資深金融從業者

槽叔的定期壽險，都是保到60歲。

槽叔的重疾險，

一半保到終身，一半保到70歲和80歲。

說實話，我從來沒有糾結過，

所謂的60歲、70歲、80歲具體指的是哪一天。

但上周，槽叔接連被兩個人問到這個問題，

我再次發現：

保險從業者眼中的常識，對消費者來說卻如同天書。

因此，有必要和大家好好掰扯掰扯這個問題。

其實答案很簡單：

保到60歲，指的是保到60周歲後第一個保單周年日。

如果讀不懂這句話，就聽槽叔慢慢說。

事情的緣起，

是一位30歲男性咨詢者，想購買華貴人壽的大麥定壽。

他在選擇保障期限時，看到了一連串選項：

保20年

保30年

保到60歲

保到65歲

保到70歲

作為程序猿，他敏銳地捕捉到了一個「Bug」：

槽叔，保30年和保到60歲，價格是一樣的！

這可是天大的bug啊…

我今年30歲零6個月，我抵達60歲，隻需要29年零6個月…

這樣算來，花一樣的錢，

我當然選擇保30年呀！

真是這樣嗎？

想要了解真相，你必須先學習一個知識點：

保單周年日

現在，請你把保單看成一個小朋友。

假設，

2019年1月1日，你投保了一份保單，保單第二天才生效。

那1月2日，就是保單小朋友的生日。

今後每年的1月2日，就會被稱作保單周年日。

現在我們回頭再來看看這句話：

保到60歲，指的是保到60周歲時對應的保單周年日。

這句話說的是，保單到期，要同時滿足兩個條件。

第一，被保險人已經60歲了；

第二，日期到了對應保單周年日。

也就是說，被保險人過了60歲生日以後，保單其實是依然有效的。

有效期持續到什麼時候呢？

持續到60歲生日之後的保單周年日那天。

等到周年日的第二天，保單就徹底失效了。

你發現了嗎？

不管是保到什麼時候，保單到期的前提是：

保單必須度過若幹個完整年。

365天，完整的年。

之所以這麼設計，是因為保險産品在定價時，必須按照相同的時間标準來計算風險。

這樣才能做到公平公正。

舉個例子，

張三的年齡是30歲零364天，

李四的年齡是30歲零1天。

他倆的年齡都是30歲，沒毛病吧。

而且，他倆都選擇保到60歲。

但他倆獲得的，都是整整30年的保障，

保險公司是不會讓李四占便宜滴…

這就是為什麼，

保到60歲，和保30年，價格是一樣的。

如果你是處女座，還有一個細節需要關注

假設你在2008年北京奧運會那年的2月28日，投保了一份保險，

由于2008年是閏年，所以生效日就是2月29日。

但是，

如果保單到期的那一年不是閏年，咋辦？

沒關系，如果當年沒有對應的日期，那麼當月的最後一天，就是保單周年日。

也就是2月28日。

其實，

閏年出生的小朋友，就是這樣解決問題的。

否則四年才過一次生日，多悲慘啊…

定期壽險、重疾險的保單到期日，想必你已經搞懂了。

那養老年金的保單領取日，

你懂嗎？

假設你買了一份養老金，每年都交錢。

保險公司說你到了60歲就可以領了。

這裡的60歲，其實指的也是：

60周歲後第一個保單周年日。

别急，

規則看似一樣，但效果卻大有不同。

舉個例子。

今天是2019年7月4日。

1989年7月3日出生的女白領Selina，剛剛30歲。

1988年7月6日出生的女白領Ivanka，也是30歲；

Selina和Ivanka都在今天投保了一份弘康人壽相伴一生養老年金，7月5日生效。

7月5日，就是保單周年日。

她倆年齡相同，選擇的都是60歲開始領取。

現在，

時間來到了2048年7月6日，

Ivanka率先迎來60歲生日。

她以為等到了自己的養老金，但現實很殘酷：

由于錯過7月5日的保單周年日，她需要等到第二年的7月5日，才能領取養老金……

那時候，她已經快61歲了。

但不管怎樣，她60歲領取的事實沒有改變。

相比而言，Selina就沒這個問題。

2049年7月3日，Selina迎來了自己60歲的生日。

兩天後的保單周年日，她如約收到弘康的養老金。

案例講完了，也許你會就此認為：

過了生日，再買年金險，更劃算。

非也非也…

實際上，Selina隻是領取的時間體驗好一些。

和Ivanka相比，她并沒有占到任何便宜。

永遠不要忘記一個真理：

保險，越早買越好。

重疾險、定期壽險，年齡越大保費越高。

這個道理你們都知道。

對年金險來說，

如果按相同的方式交錢，

一個是30歲投保，一個是31歲投保，

顯然，

30歲投保，退休領得更多。

作者槽叔：《你的第一本保險指南》作者，中信出版社簽約作者，資深金融從業者

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