1月23日，中國銀聯發布了《2018移動支付安全大調查分析報告》。報告主要調查并闡述了關于移動支付消費水平，行為習慣，安全習慣及移動支付安全問題，并對職業人群的支付行為做了分析。而報告中描述國内移動支付在二維碼支付盛行的當下，關于手機閃付的調查讓人側目，調查顯示手機閃付更受年輕及高收入群體歡迎，這些人群多來自金融、IT等行業，具有較高學曆和收入的特征。讓人不經思考這類用戶為何如此選擇以及手機閃付未來的發展。

銀聯2018移動支付安全大調查分析報告

二維碼支付仍為主流

1、二維碼發展曆史

縱觀移動支付曆史，便繞不開二維碼支付，從2011年二維碼支付由支付寶引入中國市場。此後，二維碼支付很快便依托自身支付便捷，商戶使用成本低的特點，迅速占領了線下市場。而騰訊也緊随其後開始推行二維碼支付，雖然在2014年央行緊急叫停二維碼線下支付，但在2016年，支付清算協會向支付機構下發《條碼支付業務規範》（征求意見稿）後，官方承認了二維碼支付地位。

2、支付寶、微信通過二維碼占領市場

很快，支付寶與微信支付通過推廣二維碼支付迅速占領移動支付市場份額，發展至今，根據易觀的分析數據，支付寶和騰訊金融分别以53.76%和38.95%的市占率占據主導地位，兩家企業在第三方移動支付市場占比高達92.71%。而兩家主推的二維碼支付也成為當下移動支付的主流方式，根據銀聯報告顯示約八成的消費者選擇二維碼作為其主要的移動支付方式。

同時，科技的發展也帶來許多不同的支付方式，包括NFC支付、刷臉支付、虹膜支付等。而其中NFC支付憑借着高安全性及便捷性，占據了部分市場，雖然由于種種原因不如二維碼支付一般普及，但選擇NFC支付的卻也大有人在，根據銀聯安全報告移動支付過程中使用手機閃付的約占1成用戶，且用戶群體以年輕，高學曆的精英人群為主。而這部分用戶選擇手機閃付也有多種原因。

手機閃付年輕化、高學曆，這是為何？

1、手機價格因素

NFC在中國發展已近十年，在過去，移動支付尚未如此發達時期，NFC功能在當時作為較為高端的手機功能，雖然不受手機機型限制，但在使用上對于消費者而言十分不便，并且缺乏應用場景，也造成NFC支付發展遲緩。

而在移動支付快速發展的今天，根據艾瑞《2018年中國移動NFC支付行業研究報告》的統計數據，2017年我國移動NFC支付規模達到了48.9億元，而且從2017Q1-2018Q1的環比增速來看，該市場規模正進入加速增長階段。

NFC發展也乘了國内移動支付快速發展的東風，但目前市場主流的手機NFC支付功能需要安裝額外的芯片植入手機，對于手機廠商而言需要額外增加成本，大部分帶有NFC配置的手機都是中高端型手機，專注性價比的手機較難配置，例如紅米作為國内性價比較高的手機，早前小米宣布紅米手機徹底獨立後，有網友詢問紅米是否會配置NFC，而雷軍1月5日在微博上針對NFC功能回複了網友，表示目前NFC的應用場景還是太少了，隻有不到10%的需要，并表示2000元以上的手機才會标配NFC功能。

雖然應用場景尚在發展中，但NFC功能的發展前景及價值仍然讓手機廠商選擇在主流中高端手機配置NFC，目前市面上的主流手機蘋果的iPhone手機普遍支持NFC，而安卓機的大部分主流旗艦機型都支持NFC，其價格大部分在2000元以上。據艾瑞統計，在國内出貨量TOP5的智能手機（包括華為、OPPO、vivo、小米和蘋果）當中，2014-2017年上市的手機中NFC手機占比得到了明顯的增長，其中2015年的占比僅為17.1%，但到2017年則增長到了31.3%。而購買中高端手機的主力人群正是高學曆高收入的年輕用戶群體，這或許是手機閃付用戶多為精英化年輕群體的一大原因。

2、使用NFC學習成本因素

早前，曾有業内人士分析NFC早早進入了國内市場，卻為何一直發展緩慢，其主要原因在于NFC進入國内市場後标準不統一，産業鍊較長，同時支持NFC支付設備不足等，而在NFC模式成熟後在市場上又面對二維碼支付已經占據大量移動支付市場份額的情況。而受理場景較少，用戶接受度低，也嚴重制約了NFC在國内的發展。

NFC的使用問題也限制了其擴張發展的速度，早期NFC主要通過插入SD卡，更換手機SIM卡和NFC全終端三種方式實現，雖然實現方式多樣，但不論哪種方式，對用戶吸引力都十分有限。而經過多年的發展，技術上不斷進步使目前市場上主流的NFC使用方式以NFC全終端方式為主，例如Apple pay。但使用NFC支付仍需要進行額外的開通操作，對于許多中老年用戶以及部分學生群體而言十分不便，對于普通用戶而言學習開通過程過于麻煩。不得不說對用戶而言，相較于二維碼支付手機閃付确實有一定門檻。

但移動支付發展至今，越來越多的年輕人開始使用移動支付，而NFC手機閃付的各類應用場景也在國内經濟快速發展的情況下逐漸鋪設開來，尤其是在交通支付領域。雖然開通NFC支付仍需要一個過程，但收入較高的高學曆年輕人學習能力較強，他們在購買使用了中高端型手機後開通使用NFC功能使用手機閃付也并不會覺的麻煩。因為這一部分用戶，對于支付看重的不僅僅是使用簡單，便捷性與安全性才是重中之重。

3、便捷優勢與信息安全因素

目前各大支付機構都在發力交通支付這一剛需領域，如2018年5月建行龍支付乘車碼在安陽上線，7月，蘇甯支付與南京地鐵簽署項目合作協議，10月，美團與常熟常運信息化建設有限公司在常熟市共同推出掃碼乘公交服務。而騰訊與支付寶更是早早便布局了深圳地鐵及杭州公交等交通領域的掃碼支付并逐漸向全國發展。對比主流的二維碼支付，NFC支付在便捷性上遙遙領先，NFC支付在支付速度上更有優勢，更适合小額高頻、快速通過交通支付場景。相信不少使用移動支付乘車的用戶都經曆過在高峰期排了長隊後，使用二維碼乘車，但無法成功刷碼進站，不得不尴尬的站至一旁重新刷碼的同時想着還不如使用交通卡更方便的窘境。而NFC支付方式便沒有這方面問題，開通NFC支付後，手機閃付便代替了交通卡，而且在使用上，不必擔心斷網，二維碼失效等問題直接刷手機進站乘車。

此外，相較于當下主流的二維碼支付，NFC支付在安全方面無疑更加出色。根據艾瑞咨詢研究報告，2017年用戶對于掃碼支付不滿意的原因，支付不安全為第二大原因，為34.9%，而NFC支付僅為15.6%。NFC支付仍然是銀行卡體系，對用戶信息的收集較少。使得對于自身信息安全更為敏感的高學曆高收入年輕群體，在經曆過各種信息洩露造成電信詐騙，電話推銷，不良網貸等安全問題後，對于信息安全敏感性更高，從而選擇使用手機閃付。尤其是IT從業人員，銀聯安全報告顯示，最愛使用手機閃付的人群便是安全防範意識較高的IT從業人員。

從2018移動支付安全大調查分析報告中顯示出銀聯越來越注重移動支付快速發展同時日趨嚴重的安全問題。在銀聯大力推行雲閃付，而使用移動支付主力年輕用戶也開始逐漸青睐使用NFC支付，或許安全性更高的手機閃付将迎來一次重大的發展機遇。

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