大家好，我是有點詫異的猩猩。

快到年底了，小夥伴的消費熱情還挺高的。

過完雙12節，大家已經開始準備跨年聚餐了。

消費也挺好的，不過猩猩發現有些人用上了看似友好的消費貸。

今天猩猩就跟大家聊一聊消費貸的流行，以及消費貸的利率套路。

首先說說什麼是消費貸吧。

顧名思義，廣義上的消費貸就是：用于消費的“貸款”。

不過呢，狹義上，消費貸不含房貸、車貸等大額借貸。

也就是說，我們常說的消費貸其實是滿足日常小額消費的貸款。

其實呢，經濟發展好了，提前消費并不是壞事。

比如說，我們常用的信用卡和花呗。

上月消費，下月買單就妥妥的，還可以累積積分和信用。

但是呢，消費貸卻有本質的不同。

消費貸刺激過度消費的同時，還需要支付額外的利息。

猩猩發現，消費貸市場這幾年發展挺快的。

消費貸占整體信貸市場的比重已從2012年的28%提升到2019年的34%，複合年增長率超過22.8%。

高增長的同時，湧現了各種各樣的平台與服務。

比如支付寶借呗、微信微粒貸、百度有錢花、美團生活費，以及其他好多小平台。

結果呢，使用消費貸的用戶也越來越多。

從邏輯上，商家變多肯定是因為有利可圖啊。

而用戶變多呢，背後是超前消費的需求更大。

這都沒有問題，不過俗話說的好，羊毛長在羊身上。

消費貸賣的這麼好，還有一部分得益于商家的虛假宣傳和誘導推銷。

小夥伴覺得便宜好用，而商家背後卻開心地偷笑數錢。

其實，最大的推銷套路就是低利率宣傳。

不同的還款方式配上花式宣傳，讓你感覺良好。

比如日息低至萬分之3.5、先息後本月利率僅1.5%。

看似不高，其實實際利率已接近觸發監管部門設置的高利貸紅線。

舉個例子，比如某銀行信用卡借5w，分6個月還，每月利息（手續費）隻有400，看起來月利率隻有0.8%（400/50000）。

實際上呢，根據猩猩的測算，這筆借款的年化利率高達16.22%。

年化利率是什麼呢？

換算為一年借貸到期時的利率水平。

比如銀行房貸（4%-6%）、銀行的存款利率(2%-4%)給出的就是年化利率。

按4%的年化利率，借5w一年後還款的本息應該是：50000 50000*4%(利息)=52000。

而按上面的每月還貸方式，僅半年就還了4500元的利息。

沒有對比，就沒有傷害。

聽起來利率不高，但實際利率卻高的離譜。

理解這個，我們背後需要了解金融學原理——貨币的時間價值。

簡單點說呢，錢的價值會随着時間變化。

今年桌上的100元和明年桌上的100元價值一樣麼？

很多小夥伴會覺得一樣，都是100 元啊。

但實際是，明年的100元價值低于今年的100元。

為什麼呢？

從投資的角度，時間會使貨币增值。

比如，今天的100元拿去投資一年,按4%的利率計息，明年會變為104元。

也就是說，今年的100元等同于明年的104元。

反推回來，明年的100元實際上等同于今年的96.15元（100/(1 4%)）。

這個過程就叫折現，以打折的方式計算未來的錢在今天值多少。

說到這裡，大家就明白表面的年利率和實際年利率的差别了。

表面上，上面的月利率是0.8%，年利率為月利率*12個月，等于9.6%。

實際上呢，按每筆還款折算，月利率為1.3562%（即IRR，折現率/利率），年化利率為16.22%。

這種差異，實際上來自于計算方法的錯誤，以及商家誤導性的宣傳。

比如：月利率其實是遞增的，因為每個月利息不變（400元），待還計息的本金是按月減少的，第一個月還了部分本金，第二個月的本金實際隻有41666.77元。

盡管還款方式多樣，但最終的結果卻是一緻的——實際的高利率。

上面讨論就是等額本息（每月固定還款額，包括一定本金 利息）的案例。

其實還有，等額本金和先息後本的還款模式。

先說等額本金，每月還款額包括：按月平分的本金 當期利息。

比如房貸，正常的銀行貸款是這樣的：

舉個例子，借款12000元分12個月還款，約定年化利率6%（對應月利率0.5%），那每個月應還本金為1000元，第一個月需還款1000 12000*0.5%=1060元，第二個月1000 11000*0.5%=1050元…..

消費貸平台則動了手腳，固定年化率變成了按日計息，變相提升了月利率。按萬分之五的日利率， 第一期還款1000 12000*1.5%=1180。實際年化利率都在10%以上。

最直接的還是先息後本的模式。

每月隻支付利息，産品到期的最後一個月支付利息 全部本金。因為本金不變，所以每月利息也不變。

比如某平台日利率萬分之五，借1w分12個月還，前11個月還利息150元，最後一個月還款10150元。

雖然前期還款少，每日萬分之五的利率看起來不高。

實際上，它的年化利率高達18%。

總的來看，表面上看消費貸方便實惠，但其背後都隐藏着高利率的陷阱。

喜歡提前消費的小夥伴們，最好适度消費啊，别無意間背上高昂的負債。

最後，猩猩希望大家都能看破套路，守住自己的錢包。

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