■本報記者 冷翠華

2018年，我國财險行業上演悲喜二重奏。喜的是，财險業保費增速較為穩定，财險公司全年保費同比上漲了11.52%；悲的是，财險行業盈利情況惡化，尤其是中小财險公司。數據顯示，去年全年非上市财險公司利潤總和約為-2億元，而2017年非上市财險公司全行業淨利潤還有30億元左右。

監管政策、行業競争、企業自身發展策略……多方面原因共同造成這一結果。那麼，對于處境艱難的新小财險公司而言，如何走出自身的特色發展之路？《證券日報》記者采訪了華海财産保險股份有限公司（簡稱“華海保險”）總裁姜南。在他看來，處理好生存與發展的關系問題，是中小險企尤其是新小财險公司要解決的核心問題。

成立四年初嘗盈利甜頭

在衆多中小财險公司淨利潤面臨虧損的情況下，一家成立剛滿四年的财險公司2018年實現了扭虧為盈，這家公司就是2014年年底開業的華海保險。

根據各險企披露的償付能力報告，去年納入統計的71家非上市财險公司中，38家盈利，33家虧損，38家公司合計盈利57.5億元，33家公司合計虧損59.33億元，71家公司整體虧損約2億元。而在2017年，非上市财險公司整體的盈利之和在30億元左右。

在這樣嚴峻的行業形勢之下，華海保險用4年時間走出了開業虧損期，并在2018年實現了5482.5萬元的淨利潤。該公司2018年償付能力報告顯示，其從去年第二季度開始扭虧為盈，并實現了連續三個季度的盈利。

具體來看，去年四個季度的淨利潤分别為-250.8萬元、2737.3萬元、831.1萬元以及2164.9萬元。以此計算，全年淨利潤約為5482.5萬元。“從開業四個完整經營年度來看，公司經營性損益持續改善，減虧趨勢明顯；同時，非經營性損益對公司經營發展起到了很好的推動和支撐作用。”姜南表示。

與華海财險開業時間臨近的恒邦财險、合衆财險、燕趙财險、中路保險等财險公司，到2018年年底，僅恒邦财險實現的淨利潤為正數，其他公司尚在扭虧過程之中。

車險解決生存非車培育差異

在市場競争日漸趨嚴的形勢下，作為新小财險公司的代表之一，華海保險是如何逐漸走出開業虧損期，實現扭虧為盈的？姜南表示，該公司主要抓住了四個方面的工作。

一是車險業務和非車險業務一起抓，實現保費規模的較快增長。根據銀保監會數據，2018年，華海保險實現保費收入約20.33億元，同比增長30.8%，高出行業增速近20個百分點。從細分業務來看，去年該公司實現車險保費收入18.42億元，同比增長32.98%，且承保結構較優，非車險保費收入2.09億元，同比增長17.38%。

從不同業務的占比來看，目前車險業務占比約為90%，非車險業務占比約為10%。對這一業務結構，姜南表示，對于中資新小财險公司而言，這是解決生存與發展問題的路徑之一。“大力發展車險業務，解決公司生存問題；大力發展海洋保險和互聯網保險，培育特色化、差異化經營能力，更好助力公司長遠發展。”姜南表示，通過車險做大業務規模，才能攤薄各項成本，提升綜合效益，因此傳統的車險業務和特色創新業務要兩手抓。

二是通過優化業務結構、強化風險管控等舉措，實現降本增效。同時，承保投資兩個輪子并行，險資投資取得了較好的收益。在資本市場信用違約事件頻發的情況下，據了解該公司投資的産品沒有一隻踩雷，2018年實現投資收益7983萬元，财務投資收益率為4.96%。同時，自2015年起，其投資收益率連續4年優于行業平均水平。

三是創新渠道經營模式，規劃搭建了直銷、車商、經代、重客、綜拓、互聯網六大渠道框架，實現了渠道清分、業務清分、人員清分，并首次采用了分渠道預算模式，為推進渠道化發展策略奠定了紮實基礎。值得一提的是，其5個自主渠道實現保費收入12.20億元，占比58.54%，公司業務掌控能力明顯加強。同時，其優質車險續保率同比提升5.48個百分點，續保保費突破3億元，實現增量保費5000餘萬元。

四是堅持推進科技賦能。在業務支持上，華海保險運用科技手段，實現移動營銷、外部渠道對接、費用預算一體化、自動理算、一鍵續保、OCR大數據糾錯等功能陸續上線，為業務發展插上了科技的翅膀。數據顯示，2018年，該公司移動營銷出單保費11億元，自主渠道移動APP出單保費2.79億元。全年實現互聯網保費收入8.76億元，居行業第19位。同時，大健康産品體系全年實現保費5562萬元，初步搭建起了公司健康險體系。

一手求生存一手謀發展

當前，宏觀經濟形勢依然複雜，保險監管政策更趨嚴格，合規經營對險企愈加重要，保險市場競争愈加激烈。對于中小财險公司而言，其面臨的經營形勢整體十分嚴峻。而在姜南看來，中小财險公司要活下去，活得好，就必須一手求生存一手謀發展。

從困境角度看，當前中小财險公司主要面臨三方面困境，一是不具備規模優勢，管理成本難以快速攤薄，經營壓力較大；二是創新能力不足，産品同質化嚴重，缺乏特色經營、差異化競争的能力；三是缺乏影響力和市場口碑，在缺乏差異化經營模式的情況下，更多依賴價格競争。

姜南強調，在這樣的市場形勢下，中小新财險公司必須處理好求生存與謀發展的關系。具體到華海保險身上，該公司在敬畏監管依法合規的前提下，充分評估行業發展變化趨勢和公司自身發展訴求，始終堅持以客戶為中心，堅持極緻客戶服務體驗，堅持細分市場下的創新和科技賦能，解決公司生存問題；大力發展海洋保險和互聯網保險，培育特色化、差異化經營能力；同時，今年下半年适時啟動增資計劃，進一步充實資本金，提高償付能力充足率，增強抵禦風險的能力。

有研究分析指出，從中小财險公司主體來看，既有經營困難者，也不乏“小而美”的公司，盡管保費規模不大，卻能持續保持較為穩定的盈利。這些公司，大多有一個共同的特點，即在特色業務方面見優勢、有品牌，這也是關乎到一家險企長久穩定發展的大問題。對于華海保險而言，開業四年實現扭虧為盈固然值得欣喜，不過其是否能保持穩定，持續保持盈利，還必須經受時間的考驗。

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