經濟學中的生命周期理論認為人的生命大緻可以分為五個時期，單身期、家庭與事業形成期、家庭與事業成長期、退休前期，退休期。每個時期都有不同的生活目标，也要采取不同的理财方式。

配合生命周期，還有個通用的80法則。就是用80減去現在的年齡，得到的數字，就是我們可以投資比較激進金融産品的比例。以下，根據不同的生命周期，小編給一般風險偏好者一些理财規劃建議。

單身期：從參加工作到結婚

一般為2-8年，這個階段工資收入比較低而且花銷不算小。此時理财的目的不在于短期獲得多少，而在于積累收入及投資經驗，為未來的生活打下基礎。

這個時期理财的主要手段是努力找尋高收入的工作并積極努力地工作來積累初期的财富。同時可以抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。

理财規劃建議：單身期金融資産比例為股票或股票型基金60％，混合型30％，債券型基金5％，黃金5％。

家庭與事業形成期：結婚到子女出生前，即“二人世界”

一般為2-5年，這個時期是主要消費期。支出較大，消費壓力和負擔都逐漸加重。但同時，随着事業進入穩定階段，經濟收入逐漸增加，生活趨向穩定，此時家庭已經積累了一定的資本。

處于該階段的人們在投資方面可以稍偏向積極的風格，但需要兼顧到安全穩健的原則，确保家庭的消費支出。同時，配備必要的保險，以規避不确定的風險給家庭帶來的影響。

理财規劃建議：家庭形成期金融資産比例為股票或股票型基金40％，混合型40％，債券型基金10％，黃金10％。

　家庭與事業成熟期：從子女出生到完成高等教育

一般為18-24年。這個階段家庭的收入支出都趨向穩定，但由于比如房貸子女教育贍養父母等負擔在這個時期也是最繁重的。所以，此階段的理财重點是如何合理調配和安排這些家庭支出。

在所有人生周期中，這個階段負擔是最重的，相對來說，保障保險需求也是最大的。

理财規劃建議：家庭成熟期金融資産比例為股票或股票型基金30％，混合型40％，債券型基金20％，黃金10％。

退休前期：子女開始工作至本人退休

一般為10-15年。這個時期家庭已經達到穩定階段，子女也已經開始獨立，家庭資産增加，負債基本處理完畢，生活壓力減小。相對來說，這個時期是人生中财富積累的高峰期也是财務上最輕松最自由的時期。

這個時期的理财目标是鞏固個人和家庭的資産，擴大投資，理财目标主要是為自己退休生活做準備。

理财規劃建議：退休前期金融資産比例為股票或股票型基金10％，混合型50％，債券型基金30％，黃金10％。

　退休期：退休以後

進入退休期後，人應該多享受輕松自由的晚年退休生活。在這個時期，收入來源單一且工資收入明顯下降，而且由于年齡的增大所帶來的病痛的增多，家庭赤字現象較多。

這個階段理财重點是如何保障财産安全性和遺産傳承，此時投資應傾向于低風險保守型的品種。

理财規劃建議：退休期金融資産比例為股票或股票型基金0，混合型30％，債券型基金60％，黃金10％。

理論結合實際的一些個人感悟：

一般人關于個人财富的生命周期其實要從工作開始算起，以小編個人經驗來看。以現在普遍的大學畢業為起點，個人财富起點應該在22歲左右，從開始工作算起，前一兩年剛剛有收入，居家支出等開支也是有的，較難存到錢。但是第二年開始到第五年，這段時間，你要想有個很好的改變，必須的開源節流，保證自己在工作五年後有一筆可供使用的資金，資金量以工作當地均價房屋首付為标準。

存到這筆錢的時候，你已經27-8了。到了談婚論嫁的年紀，風險保守型的人，可以考慮直接入樓市。而風險激進型的人，如果家人朋友支持，就可以考慮去做點投資創業的事情，這個年紀就算失敗，也還有再起的機會。至此第一個五年财富重回到起點。

買房、工作還供的人，工作開始第二個五年，這是你28-34-5之間的重要年紀，工作、家庭都是成熟期，盡量發揮出自己最大的能力，在工作上保持上進，争取升職加薪。這樣你的财富才能有迅速增長，如果還是像前五年那樣，那就要考慮，自己是否付出了努力，還是選擇錯了方向。要多考慮考慮了。如果存有足量資金，又有自己一些想法，這個時候想創業也未嘗不可，壯年時期，深思熟慮，創業成功的幾率其實更大，而失敗也不怕，雖然壓力會更大點。但是機會也更多。值得拼一把。這是人生中翻盤的第二個機會。

而創業的人，能熬過五年的，不管怎麼樣，财富肯定比工作的人平均工資要高了，你要考慮的财富，也就不僅僅是個人理财了，還有各種公司關系，如果要好好發展，建議自己多了解一下投資相關知識，或者聘請專業投資顧問作進一步規劃。資源你是有的，但有時候需要的隻是一些突破性的想法。

而第三個五年，工作的人已步入35-40階段。這個時段還能蹦跶的人很少了，大部分人已認命除了安穩别無他求，如果财務能做到每年盈餘，投資子女教育，做做理财，按上文的保險、投資等配資。這個時段，已工作15年，經濟周期一般以12年為一段，這個時段裡，工作的你存量資金能在投資市場，不論是樓市還是股市還是大宗商品等，找到一個牛市，實現資金翻倍。這是第三個機會

而40-退休這段時間，還想去創業改變人生軌迹的人應該是少之又少，這個時段其實财富隻要是收入大于支出的人，總歸還是有點财富積累的，20多年時間裡，其實還有兩次财富迅速增長的機會，但是這個時候的投資大部分人的首選，隻剩下一些穩健的對象。除了房産等，别無它處。但有時候買房其實也并不穩健，遇到行情不好的時候也會虧的掉褲子，但是不管怎麼虧，房子還在，所以在這二十年真要入房，也要選好時間、區位等。

以上就是個人的一些淺見，但是每個人都有每個人的人生軌迹，有人沒讀大學就做生意了，财富迅速增長，有人讀到博士畢業都快30了，做老師教教書很是惬意。但關于财富總歸逃不過收益越大風險越大的規律，然後就是有所成必然是要有所為，有所為必然是有資本。起點低的人，自己積累資本，時間當然要的久，而且還要量入為出才行。最最重要的，當然還是要投資自己，不論是知識還是身體方面的。

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